Вопросы и ответы

Цифровой рубль – это цифровая форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и цифровая.

Цифровые рубли хранятся на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, открываются на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также проходят на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создан для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволяет гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан бесплатные, а для бизнеса – с минимальной комиссией. До конца 2026 года действует льготный период, во время которого комиссии с бизнеса не взимаются. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Это значит, что цифровые рубли, так же как в настоящее время бумажные и металлические деньги, выпускает Банк России. Они выпускаются на платформе Банка России. Человек может пользоваться ими по своему усмотрению – наряду с наличными и безналичными.

Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней на государственном уровне.

Цифровой рубль – это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускает цифровые рубли Банк России.

По закону возможность при желании совершать операции с цифровыми рублями должны предоставить своим клиентам с 1 сентября 2026 года:

• крупнейшие банки;
• торговые компании – клиенты крупнейших банков – с выручкой за предыдущий год свыше 120 млн рублей.

С 1 сентября 2027 года:

• все банки с универсальной лицензией;
• торговые компании – клиенты банков с универсальной лицензией – с выручкой свыше 30 млн рублей в год.

С 1 сентября 2028 года:

• банки с базовой лицензией;
• торговые компании с годовой выручкой от 20 млн до 30 млн рублей.

Обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на торговые точки, выручка которых за предшествующий год составила менее 5 млн рублей или которые работают на территории, где нет Интернета.

Нет, кешбэк на операции с цифровыми рублями не начисляется.

Цифровой рубль – это средство для проведения платежей и переводов, а не средство сбережения или кредитования. В связи с этим проценты не начисляются.

Нет. Цифровой рубль – это средство для проведения платежей и переводов, а не средство сбережения или кредитования. Кредит по-прежнему можно получить в банке наличными или безналично.

Нет. Операции с цифровыми рублями можно совершать через привычные мобильные приложения своих банков.

Это можно сделать через безналичные средства. То есть цифровые рубли нужно перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате.

Точно так же работает и обратный обмен. Сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.

Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не превышает объем информации, который установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.

Таких планов нет. У человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохраняется и дополняется возможностью по желанию получать выплаты в цифровых рублях.

Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же и с цифровыми рублями. Информация хранится на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.

Нет, цифровой рубль – это не криптовалюта. У криптовалюты нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней на государственном уровне.

Цифровой рубль – это национальное платежное средство, форма национальной валюты. Выпускает его Банк России.

Обменять цифровые рубли на наличные можно через безналичную форму в соотношении один к одному. То есть сначала цифровые рубли нужно перевести на счет в банке или карту (то есть в безналичную форму), а потом уже привычным образом снять в банкомате или кассе банка. Точно так же происходит и обратная операция.

Тратить свои цифровые рубли вы можете так, как посчитаете нужным.

В России одна денежная единица – рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.

Открыть цифровой кошелек (счет цифрового рубля) сможет только сам человек, только при желании и только через мобильное приложение своего банка, подключенного к платформе цифрового рубля. Никто другой за него это сделать не сможет. Автоматически открываться цифровой кошелек никому не будет. Если человек считает, что ему не нужен подобный инструмент, он просто не открывает счет цифрового рубля.

В связи с этим никаких специальных заявлений об отказе пользоваться цифровыми рублями заполнять и относить в МФЦ или какие-то другие инстанции не нужно. МФЦ не имеет никакого отношения к открытию счетов цифрового рубля.

Да, можно. Вы можете прекратить доступ к счету цифрового рубля через этот банк, не закрывая сам счет, в приложении банка. Либо это произойдет автоматически при прекращении с банком договорных отношении.

Вы можете сами прекратить доступ к счету цифрового рубля в одном банке, не закрывая при этом счет. Это не влияет на возможность пользоваться цифровыми рублями через другие банки – участники платформы цифрового рубля.

Если вы расторгли договорные отношения с банком, то доступ к счету цифрового рубля через его приложение прекращается автоматически.

Пока доступны платежи по уникальному идентификатору начисления (УИН) или по реквизитам, если код вида казначейского счета (2-5 символы номера счета) 3100, 3214, 3211, 3215 или 3216. Это налоги, штрафы, таможенные платежи и иные платежи в бюджет.

В будущем список возможных платежей в бюджеты разных уровней будет расширяться.

Чтобы получать выплаты в цифровых рублях, нужно обратиться в бюджетную организацию и уточнить, возможен ли такой способ. Выплаты могут осуществляться только по вашему желанию и при условии, что у вас открыт счет цифрового рубля.

Нет, переводы в цифровых рублях, как и через СБП, являются безотзывными и окончательными с момента списания средств с вашего счета цифрового рубля. Внимательно проверяйте информацию перед подтверждением операции. Цифровые рубли мгновенно поступают на счет получателя, который может вернуть их вам только по своей воле.

Редактировать автоперевод или отменить его можно в приложении банка, в котором он был создан. Если вы пользуетесь приложениями нескольких банков, то в них можно будет только увидеть параметры такого автоперевода, но изменить их не получится.

Если вы прекращаете доступ к платформе цифрового рубля через какой-либо банк, все автопереводы, созданные через него, отменятся. При закрытии счета цифрового рубля автоматически отменятся любые автопереводы.

Подробности переводов отображаются в истории операций в мобильном приложении любого банка, через который вы пользуетесь цифровыми рублями.

Если нужен документ о совершенном переводе, то также через мобильное приложение вашего банка можно заказать распоряжение о переводе цифровых рублей. В нем указываются ФИО/наименование и номер счета получателя. При желании этот документ можно заказать очно в офисе любого банка, через который у вас оформлен доступ к счету цифрового рубля.

Пока счет цифрового рубля не смогут открыть нерезиденты РФ, несовершеннолетние граждане, а также физические лица, занимающиеся частной практикой (например, адвокаты и нотариусы). Такая возможность для них появится позже.

Кроме того, есть ряд ограничений на открытие счета по основаниям, предусмотренным законом. Например, для компаний, которые банк считает вовлеченными в проведение подозрительных операций.

Аналогично банковским счетам при слиянии и присоединении счет цифрового рубля сохраняется и переходит к правопреемнику. Если у правопреемника уже есть счет цифрового рубля, то счет присоединяемой организации закрывается.

При выделении юридического лица счет цифрового рубля сохраняется для материнской компании, при преобразовании он сохраняется и переходит к новой организации.

Нет, сообщать такую информацию заранее не нужно. Данные представителя (единоличного исполнительного органа или представителя с правом распоряжения счетом цифрового рубля) банк – участник платформы передает в Банк России вместе со сведениями об организации (индивидуальном предпринимателе) при открытии счета или обновлении данных.

В этом случае банк и компания, принимающая платежи исключительно с использованием механизма подписок, должны будут предоставить своим клиентам возможность расплачиваться таким способом сразу, как только соответствующий функционал появится на платформе цифрового рубля.

Если же компания принимает оплату не только через подписки, но и по другим каналам, она должна обеспечить прием оплаты в цифровых рублях по этим каналам в срок, установленный законодательством.

Нет, такая организация открывать счет цифрового рубля не обязана.

Обязанность обеспечить прием платежей в цифровых рублях распространяется только на продавцов, реализующих товары и услуги гражданам для личных нужд.

Нет, в данном случае обязанность принимать оплату в цифровых рублях с 1 сентября 2026 года не возникает.

Компании нужно открыть счет цифрового рубля и настроить кассовое и POS-оборудование для приема оплаты.

Торгово-сервисные предприятия, которые принимают оплату через Систему быстрых платежей (СБП), могут принимать цифровые рубли через существующие онлайн-каналы и терминалы, специального оборудования для этого не требуется. Чтобы начать прием цифровых рублей, бизнесу достаточно обратиться в свой банк, который подключен к платформе цифрового рубля. Он предложит необходимые технические и информационные решения для интеграции и настройки оборудования.

Банк обязан проверять операции своих клиентов на признаки мошенничества и предотвращать подозрительные операции. Критерии таких переводов с 2018 года устанавливает Банк России и периодически их обновляет. С 1 января 2026 года список критериев расширен с 6 до 12 (приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506).

Продолжают действовать 6 признаков, которые были введены ранее:

1. реквизиты получателя денег есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях;
2. перевод с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками, и сведения о нем попали в базу данных Банка России;
3. информация о получателе денег есть в собственной базе данных банка о подозрительных переводах;
4. нетипичная для клиента операция – например, по сумме, периодичности или времени ее совершения;
5. в отношении получателя денег возбуждено уголовное дело по факту мошенничества;
6. наличие информации от сторонних организаций (например, операторов связи), свидетельствующей о риске мошенничества. Это может быть нехарактерная для человека телефонная активность с номера, который используется им для обслуживания в банке, рост числа входящих СМС-сообщений от неизвестных адресатов, в том числе в мессенджерах. Банки обязаны учитывать информацию о подобных фактах, выявленных такими организациями как минимум за 6 часов до перевода.

   Новые признаки мошеннических операций, которыми дополнен приказ Банка России:

7. при бесконтактной операции в банкомате (когда для перевода денег к модулю NFC банкомата прикладывают смартфон или карту) время обмена данными между банковской картой, в том числе токенизированной (цифровой), и банкоматом превышает норму, установленную «Национальной системой платежных карт»;
8. «Национальная система платежных карт» проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода. Например, это может быть раскрытие сведений о платежной карте и других электронных средствах платежа посторонним людям;
9. за 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на Госуслугах; на устройстве клиента (смартфоне или компьютере), которое используется для переводов, обнаружены указывающие на риск мошенничества факторы (например, наличие вредоносного программного обеспечения, изменение операционной системы или провайдера связи, что может свидетельствовать о получении злоумышленниками удаленного доступа к счету);
10. попытка внесения наличных на счет человека с использованием токенизированной (цифровой) карты через банкомат, если владелец этого счета, то есть потенциальный получатель денег, за последние 24 часа до этого совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на сумму больше 100 тыс. рублей;
11. перевод денег человеку, с которым ни разу за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что такой операции менее чем за 24 часа предшествовал перевод самому себе из другого банка через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более 200 тыс. рублей;
12. сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, которые совершаются с использованием информационных и коммуникационных технологий. Признак будет применяться с начала работы этой системы – с 1 марта 2026 года.

С 1 сентября 2025 года банк, который предоставил клиенту токенизированную (цифровую) платежную карту, обязан отказать во внесении наличных денег через банкомат на сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента токенизации такой карты. Эта мера направлена на противодействие мошенничеству с использованием цифровых карт и предусмотрена законом (ст. 24.3 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Банк – владелец банкомата, через который человек пытается внести деньги на счет таким способом, обязан незамедлительно уведомить клиента о причинах отказа с помощью предупреждающей надписи на экране банкомата. Ограничение на внесение наличных перестанет действовать после 48 часов с момента токенизации карты.

Ошибочно зачисленными являются средства, поступившие на корреспондентский счет/корреспондентский субсчет кредитной организации и (или) счет цифрового рубля кредитной организации после дня отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций.

Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком.

При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.

Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.

Физические лица, не являющиеся квалифицированными инвесторами, могут инвестировать в ЦФА с учетом требований Указания Банка России № 5635-У.

Действующее регулирование содержит многоступенчатую систему допуска неквалифицированных инвесторов на рынок ЦФА:

— пунктом 1 Указания Банка России № 5635-У определены признаки ЦФА, в отношении которых установлен полный запрет на инвестирование неквалифицированными инвесторами — физическими лицами. Например, к ним относятся ЦФА на ценные бумаги, предназначенные только для квалифицированных инвесторов, или ЦФА, право получения выплат по которым зависит от наступления или ненаступления каких-либо событий, относительно которых неизвестно, наступят они или нет;

— пунктами 2.1–2.6 Указания Банка России № 5635-У определены признаки ЦФА, которые могут приобретаться физическими лицами, не являющимися квалифицированными инвесторами, без ограничений. Здесь применяется тот же подход что и в отношении других финансовых инструментов. Без ограничений можно инвестировать в ЦФА, связанные с высоколиквидными и (или) высоконадежными активами: облигациями федерального займа, драгоценными металлами, акциями компаний, включенных в котировальные списки бирж или ЦФА, эмитенты которых обладают высоким кредитным рейтингом;

— пунктом 3 Указания Банка России № 5635-У для случаев инвестирования неквалифицированными инвесторами в ЦФА, не отвечающим признакам, определенным в пунктах 1 и 2.1–2.6 Указания Банка России № 5635-У, установлен лимит в 600 тыс. рублей в течение одного года. При этом при исчислении указанного срока необходимо руководствоваться датой проведения физическим лицом первой операции по приобретению ЦФА.