Что нужно знать о микрокредитах, и на что обратить внимание перед подписанием документов? Интервью управляющего Отделением-НБ Республика Тыва Банка России Олега Удумбара.

— Олег Чыргал-оолович, сколько в нашей республике микрофинансовых организаций и много ли денег занимают у них наши земляки?

В Туве зарегистрированы 5 МФО. Все они в статусе микрокредитных компаний. Средний размер микрозайма в тувинских МФО за девять месяцев этого года составил 9,6 тыс. рублей. Самыми востребованными по-прежнему остаются займы «до зарплаты». Это микрозаймы с максимальным объемом до 30 тыс. рублей и сроком не более месяца. Их около 85% от общего числа заключенных с физическими лицами договоров.

Клиентами МФО являются не только физические лица, но и предприниматели. У нас в республике одна микрофинансовая организация, которая  специализируется на поддержке бизнеса — региональный фонд предпринимательского финансирования. Он выдает займы малому и среднему бизнесу по сниженной процентной ставке в рамках государственной программы поддержки МСП. 

—  Интернет и доски объявлений в городе перед Новым Годом пестрят рекламой о новогодних акциях микрофинансовых организаций. Некоторые предлагают даже розыгрыш призов для привлечения клиентов. В этот период наверняка активизировались мошенники. Как правильно выбрать МФО и понять, что она надежна?

Прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, надо проверить на сайте Банка России, есть ли выбранная компания в государственном реестре. Кроме того, микрофинансовая организация обязана состоять в саморегулируемой организации, так как они устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. На сайте каждой саморегулируемой организации есть список МФО, которые в нее входят.

Всегда внимательно сверяйте данные в реестре и в договоре займа: название, адрес, ИНН и ОГРН. Мошенники могут притворяться легальным участником финансового рынка, выбирая похожие названия, указывая данные легальных компаний. Поэтому проверить нужно все реквизиты. К тому же, на сайте Банка России теперь ежедневно обновляется список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.

Если оформляете заём через Интернет, то убедитесь, что вы на официальном сайте легальной компании. В российских поисковых системах сайт легальной микрофинансовой организации должен быть промаркирован синим кружочком с белой галочкой внутри. Если маркировки нет, то на него лучше не заходить.

— На что стоит обратить внимание перед подписанием договора?

Самое главное — никогда не торопиться подписывать договор. У вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Дело в том, что нередко заемщики сталкиваются с дополнительными услугами. Это могут быть различные сервисы, как СМС-информирование, страхование жизни или консультация юристов. Стоимость всех дополнительных услуг может оказаться почти такой же, как сумма займа, и на нее тоже начисляют проценты. В итоге увеличивается сумма долга.

Индивидуальные условия в договоре займа расположены в таблице на первых страницах договора. В графе 15 перечислены все обязательные дополнительные услуги, которые человек соглашается оплатить при заключении договора. Они влияют на процентную ставку и размер займа.

— На что стоит обратить внимание при подписании договора?

Нужно обязательно проверять полную стоимость кредита. Именно она показывает переплату, учитывает проценты по займу и цену дополнительных услуг из графы 15.

Иногда МФО предлагают купить дополнительные сервисы отдельно, не упоминая их в кредитном договоре, дают пакет документов на подпись. Нужно быть внимательным при подписании документов, проверить, чтобы не было проставленных за вас галочек напротив множества таких спецпредложений.

— Заемщик не может отказаться от лишних для него дополнительных услуг?

МФО при оформлении микрозайма могут навязать дополнительные услуги, но вы имеете право отказаться от них. Для начала попробуйте уладить вопрос с самой микрофинансовой организацией. Однако учитывайте, что если МФО предлагает сниженный процент по займу с условием покупки страховки, то она вправе повысить ставку, если вы откажетесь ее покупать. Однако если вы не захотите дополнительно оплачивать нефинансовые услуги, например, юридические консультации и или телемедицину, кредитор не имеет права изменять условия договора и предлагать более дорогой заём. Если МФО настаивает на покупке дополнительной опции и грозит отказать в займе, то лучше обратиться к другому кредитору.

В случае финансовых разногласий с МФО, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он рассматривает споры за 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Также можно обратиться в интернет-приемную Банка России или в Роспотребнадзор.

— А если человек согласился на дополнительные услуги, но через какое-то время решил отказаться. Оплаченные услуги можно отменить?

В некоторых случаях можно отказаться от таких услуг. Это может касаться добровольной страховки, но только при условии, что страховой случай не наступил. Таким образом, можно воспользоваться «периодом охлаждения». С момента покупки полиса у вас есть 14 дней для отказа от услуги. Отказаться от услуги и вернуть деньги еще можно в случае, если компания не начала оказывать вам услуги. Например, можно вернуть стоимость комиссии за СМС-информирование о платежах, если срок внесения денег еще не подошел и вам не присылали уведомлений. Вы можете в этих случаях ссылаться на закон о защите потребителей. Но имейте в виду, что с каждым поставщиком услуг придется разбираться отдельно.

В этом вопросе есть и хорошая новость — уже с 30 декабря этого года вернуть плату за навязанные дополнительные услуги станет проще, потому что на них тоже распространится «период охлаждения». При этом заявление на возврат можно написать микрофинансовой компании, которая вам продала ненужную услугу, а не бегать по разным инстанциям. Однако если договор был заключен раньше, воспользоваться этим «периодом охлаждения» не получится — новый закон распространяется только на новые сделки.

— Известно, что в МФО высокие процентные ставки. Они чем-то ограничены?

 Да. Для договоров сроком до одного года действует ограничение ежедневной процентной ставки — не более 1% в день или 365% годовых. Приведу пример. Если вы берете заём в 12 тыс. рублей, то суточный процент не может превышать 120 рублей.

Кроме того, есть и ограничение задолженности по микрозаймам. Для займов сроком не более 1 года, оформленных после 1 января 2020 года, долг не может превысить полуторакратный размер самого займа. Напомню, что микрофинансовые организации не могут выдавать потребительские займы под залог жилой недвижимости.

— Что можете посоветовать тем, кто планирует брать заём?

Прежде чем подписать договор, надо соразмерить свои желания и возможности. Посчитать сколько у вас непогашенных кредитов, каков размер дохода и насколько он устойчив сейчас, потому что на выплату по различным микрокредитам рекомендуется тратить не более 30% от ежемесячного дохода. Если вы понимаете, что не потянете новый заём, то лишнюю долговую нагрузку брать на себя не стоит.

Если у вас возникли финансовые трудности и вы не можете внести ежемесячный платеж, то не стоит скрываться или менять номер телефона. Необходимо честно поговорить с представителем МФО. Вполне вероятно, что микрофинансовая организация предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

Если же вы не можете разобраться в каком-то финансовом продукте или же сомневаетесь в законности действий финансовой компании, можно написать в чат мобильного приложения «ЦБ онлайн». Ответ получите в течение нескольких минут. Приложение доступно для скачивания в AppStore и GooglePlay.

Газета "Твой Информ"