Кредит без страховки и допуслуг: что поможет избежать лишних трат? Интервью заместителя управляющего Отделением Иркутск Банка России Екатерины Моисеевой ИА «Ирсити»

— Сейчас банки активно рекламируют свои новогодние предложения по кредитам. Какие дополнительные услуги и расходы могут подстерегать нас при оформлении?

— В пылу новогоднего ажиотажа люди часто торопятся, мельком просматривают договор, а то и подписывают не глядя, особенно если кредит или заём оформляется на покупку конкретного товара в магазине. Такой невнимательностью могут воспользоваться недобросовестные менеджеры, нанизывая на кредитный договор различные дополнительные опции.

Решения о крупных и дорогостоящих покупках лучше принимать обдуманно и не торопиться, но многие только дома понимают, что помимо кредита на тот же телевизор, у них теперь есть еще ряд порой не совсем понятных продуктов и услуг. Это может быть платное смс-информирование, предоставление персонального менеджера, доступ к каким-либо сервисам, теледоктор и тому подобное. Часто можно попасть в ловушку: «в подарок» подключили смс-информирование, первый месяц — бесплатно. Однако, если не отключить самостоятельно эту опцию, потом придется за нее платить.

Не заметить допуслугу можно, например, из-за того, что при оформлении кредитного договора нужно ставить подписи на множестве бланков, так вот как раз среди них могут оказаться согласия на то, о чем вы даже не догадываетесь. Или же менеджер банка будет утверждать, что опция для оформления кредита и одобрения — обязательная, хотя это не так и от нее можно отказаться.

— Многие, наверное, просто опасаются, что отказ от допуслуг может повлиять на условия договора или решение банка по кредиту…

— Да, или они не знают о том, что услуга не может быть обязательным условием получения кредита, а тем более основанием для отказа или одобрения. Некоторые менеджеры могут пользоваться пробелами в финансовых знаниях клиента ради получения собственной выгоды.

С 30 декабря этого года на каждую платную услугу банки и микрофинансовые организации должны будут получить информированное согласие клиента. В информационном письме Банк России рекомендовал использовать письменную форму получения такого согласия, в котором бы указывалась вся информация об услуге и способах от нее отказаться. Это касается как онлайн, так и офлайн-кредитов. Такое изменение связано с тем, что человек должен в деталях понимать, на что он действительно дает согласие, а что ему пытаются навязать.

— А от страховки тоже можно отказаться?

— Если речь идет о ситуации, когда вы приобретаете квартиру или автомобиль, где они будут предметами залога, то без страховки имущества, которое вы покупаете, вам точно не обойтись. Это обязательное страхование, которым банк сможет покрыть расходы в случае непредвиденных обстоятельств. В остальных ситуациях от страхового полиса вы можете отказаться.

— Но часто сотрудники банков при оформлении кредита говорят о том, что без оформления страховки высока вероятность отказа или более высокого процента. Так ли это?

— Сотрудник должен объяснить условия получения кредита или займа с оформлением страховки и без нее. Чаще всего без полиса процент по кредиту может оказаться выше. Это законно. Здесь уже вам считать выгоду и решать — кредит по более низкой ставке с полисом страхования или более дорогой кредит, но без страховки. Но иногда сотрудники банков действительно очень навязчиво предлагают страховку, объясняя это тем, что без нее, например, заявка не будет одобрена. Каждый банк или МФО не могут отказать в одобрении только из-за того, что человек не захотел покупать дополнительные опции. Но надо учитывать, что при принятии решения они рассматривают целый ряд критериев, которые действительно влияют на итоговый результат.

— А если все же услугу мне навязали? Например, ту же страховку или что-то совсем ненужное, а понял я это уже дома, когда внимательно изучил все документы.

— В конце этого года вступит в силу закон, который даст право отказаться от них уже после оформления кредитного договора. В течение первых двух недель будет действовать период охлаждения, который пока распространяется только на большую часть добровольных видов страхования. Теперь же в двухнедельный срок клиент будет вправе отказаться и от услуг, которые он приобрел вместе с кредитным договором в банке или с договором займа в МФО. Причем неважно — навязали эту услугу или человек взял ее добровольно и передумал. Заявление на возврат можно писать не только «владельцу» продукта, но и той финансовой организации, которая ее «продала».

— Сейчас часто стали использовать термин «мисселинг». Это ведь тоже имеет какое-то отношение к навязыванию услуг?

— Не совсем, мисселинг — это скорее подлог. Человек получает неравноценную замену того продукта, за которым он пришел.

— Можете привести пример, какие продукты чаще всего подменяют и на что?

— Чаще всего мисселинг происходит, когда человек приходит в банк отрыть или продлить вклад, а выходит с полисом инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Такой страховой продукт может дать прибыль выше, чем по вкладу. Хотя как показывает практика, за последние годы доходность ИСЖ балансировала в районе 3%. Плюс расторгнуть договор ИСЖ без потерь практически невозможно — выкупная сумма обычно гораздо меньше цены полиса, тогда как деньги с вклада можно забрать в любой момент. Много нюансов, их все нужно знать и понимать. Мисселинг тем и коварен, что продается вроде хороший инструмент, но проблему клиента он не решает.

—  Не совсем понятен сам механизм мисселинга. Как это происходит? А главное — зачем?

— Часто за продажу подложных продуктов менеджер получает дополнительные бонусы. Или же сам банк нацелен на продвижение конкретного направления. Так появляются «инвестиционные вклады», «вклады с инвестиционной составляющей», «вклады на особых условиях», «лучше, чем вклад» и другие формулировки, которые могут ввести в заблуждение. Сам же менеджер особенно не старается разъяснить, чем такой продукт отличается от вклада, какие есть нюансы и риски.

— Хорошо, например, я уже в банке и передо мной лежит договор на открытие вклада. Здесь есть риск оказаться обманутым?

— Скорее, можно не до конца понять, от чего зависит доходность, если ставка не фиксированная. Например, в рекламном предложении человек увидел «8,5% годовых», но не заметил «до», написанное мелким шрифтом. Могут быть еще и особые условия, они все прописаны в договоре, но мало кто изучает документы от корки до корки. Такое поведение потребителей породило идею, что с договорами вклада надо пойти по пути оформления кредитных договоров  — самые важные условия помещать на первой странице в виде таблицы. Такая форма станет обязательной уже с начала июля следующего года.

Кроме того, на первой странице договора банковского вклада появится рамка с минимальной гарантированной ставкой. Так человек будет понимать, на какой минимальный доход он точно может рассчитывать. Это не новация, несколько лет назад Банк России уже выходил к банкам с подобной инициативой, ее участники рынка поддержали, теперь рекомендация перешла в формат правовой нормы.

Табличная форма договора должна снизить количество нечестных продаж, поскольку условия станут намного прозрачнее и понятнее тем, кто хочет приумножить деньги консервативным путем, но не ориентируется в банковской терминологии.

—  Есть какие-то универсальные советы, как все-таки избежать мисселинга и навязывания?

— Когда вы открываете вклад, берете кредит или приобретаете какой-то инвестиционный инструмент, нужно детально понимать его. Важно в этот момент не торопиться, все изучить и обдумать. Кредитный договор, например, можно взять домой и еще раз внимательно с ним ознакомиться — в течение пяти дней кредитор не имеет права менять его условия. Подробная информация по вкладам обычно есть на официальных сайтах банков.

Если же вы столкнулись с недобросовестными практиками в финансовых компаниях, обязательно сообщите об этом в Банк России. Жалобу можно отправить через интернет-приемную.

«Ирсити»