Соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к справедливой стоимости предмета залога и размер первоначального взноса
Расчет соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) и справедливой стоимости предмета залога включает сумму кредита (займа) в размере фактического остатка на балансовом счете на дату расчета нормативов достаточности капитала.
Это один из ключевых показателей риска в ипотечном кредитовании. Высокий показатель LTV означает, что заемщик финансирует приобретение большей часть стоимости недвижимости за счет кредита. В этом случае риск для кредитора выше, так как заемщик имеет меньший собственный капитал в недвижимости. Слишком высокий показатель LTV означает, что в случае дефолта по такому кредиту у банка будет меньше возможностей покрыть потери с помощью предмета залога.
В случае кредитов по договорам долевого участия, предмет залога еще находится в стадии строительства, поэтому вместо LTV используется размер первоначального взноса по такому кредиту, который рассчитывается как:
Обязательства с высоким первоначальным взносом или низким LTV отличаются меньшим уровнем риска. На основании этих риск-метрик в сочетании с ПДН устанавливаются макропруденциальные надбавки и лимиты по ипотечным кредитам и кредитам по договорам долевого участия.
Расчет LTV и первоначального взноса производится в соответствии с Указанием Банка России от 16.12.2024 №