О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом № 359-ФЗ изменений

Полагаем, что искусственное формирование кредитором фактически заградительного условия предоставления кредита посредством обязательности приобретения заемщиком товара / работы / услуги может иметь признаки того, что приобретение такой услуги / работы / товара фактически влияет на решение о предоставлении потребительского кредита (займа), что в силу пункта 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ влечет необходимость включение платежа по такой услуге / работе / товару в расчет ПСК.

Кроме того, описываемый пример может иметь признаки навязывания товара / работы / услуги, что является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя (заемщика), а также может иметь признаки нарушения, например, положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, согласно которой кредитор обязан обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги / работы / товара.

В части 5 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ — максимальный по сумме из целевых платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ.

В частях 7 и 7.1 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ — максимальная/минимальная сумма всех платежей, включаемых в расчет ПСК (указанных в части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ), которую может уплатить заемщик при соблюдении условий договора потребительского кредита (займа) или иного договора, предусматривающего их уплату.

По соответствующему виду кредита (займа) (определяемому в том числе с учетом наличия или отсутствия цели кредитования) в соответствии с частью 4.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ информация о процентных ставках в процентах годовых размещается при совместном размещении с информацией о диапазоне значений ПСК одинаковым по размеру шрифтом.

Одновременно отмечаем, что в случае, если в рамках ипотечного кредитования предлагается несколько кредитных продуктов, то диапазон ПСК следует указывать отдельно по соответствующим видам кредитных продуктов.

Утверждение верно для случая включения в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за такую услугу, если такие платежи не осуществляются в уплату страховой премии по договору страхования. В случае, если потребительский кредит (заем) является нецелевым (предоставлен на любые цели) стоимость такой услуги подлежит включению в расчет ПСК по основаниям, указанным в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Оба примера корректны.

В соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ платежи по оплате товаров/работ/услуг включаются в расчет ПСК, если являются фактическим условием предоставления такого кредита (займа) или фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования). Применительно к pos-кредитам (займам) при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за несколько товаров/работ/услуг в расчет ПСК не включается только максимальный по сумме из таких платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования (в соответствии с частью 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно применительно к рассматриваемым примерам: стоимость холодильника в размере 50 тыс. рублей (пример 1), стоимость утюга в размере 20 тыс. рублей (пример 2) не будут учитываться в расчете ПСК по указанным кредитным продуктам, т.к. являются максимальными по сумме из всех платежей. Платеж заемщика по оплате страховой премии подлежит включению в расчет ПСК в силу закона (часть 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Для целей определения платежей, подлежащих включению в расчет ПСК, применительно к рассматриваемому вопросу следует руководствоваться положениями части 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ об исключении только максимального по сумме из указанных в данной норме закона платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования.

1. Под «указанными платежами» в части 5 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ понимаются платежи заемщика, указанные в пункте 3 части 4 этой же статьи, то есть платежи по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
2. Данные платежи включаются в расчет ПСК независимо от того, являются ли они целью использования заемщиком потребительского кредита (займа) или нет, за исключением максимального из целевых платежей. Но если по условиям целевого договора потребительского кредита (займа) максимальным из целевых платежей является платеж, направленный на оплату страховой премии по договору страхования, то к нему данное исключение не применяется — тогда правило о включении в расчет ПСК всех платежей заемщика, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ, применяется кредитором без исключения, предусмотренного в части 5 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ (то есть исключение для максимального из целевых платежей не распространяется на целевой платеж следующий по размеру после максимального, являющегося оплатой страховой премии).

Указанная норма позволяет исключить учет в ПСК, например, платежей заемщика за автомобиль (который, скорее всего, является максимальным по сумме), приобретенный за счет средств кредита (займа), так как указанный платеж составляет большую часть суммы кредита, за которым обратился заемщик. При этом для повышения информированности потребителей остальные целевые платежи необходимо включать в расчет ПСК отдельными денежными потоками с тем, чтобы отразить в ПСК влияние решений заемщика о приобретении иных услуг (работ, товаров) в кредит, а не за счет собственных средств.

Да, верно. Также в силу части 4 статьи 9 Закона № 353-ФЗ банк обязан уведомить заемщика об изменении значения переменной процентной ставки и направить заемщику обновленный график платежей по такому договору, а также информацию о ПСК, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной процентной ставки, способом, предусмотренным договором, не позднее пятнадцати дней до начала применения измененной переменной процентной ставки.

Кредитор вправе включить в договор любые условия, не противоречащие законодательству, в том числе для целей обеспечения соблюдения ограничения ПСК.

При изменении договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон ограничение ПСК применяется, если:

• увеличена процентная ставка;
• потребительский кредит (заём) стал относиться к другой категории;
• заемщик уплатил платежи, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ.

Если в связи с пролонгацией договора кредит (заём) стал относиться к другой категории, то к новой ПСК применяется ограничение, действующее для новой категории на момент изменения договора потребительского кредита (займа).

Если же в связи с пролонгацией договора заемщик должен уплатить соответствующую комиссию, то кредитор будет обязан представить заемщику новую ПСК, к которой применяется ограничение, установленное частью 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, поскольку указанная комиссия относится к платежам, указанным в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ, вне зависимости от того, изменилась ли категория потребительского кредита (займа) или нет.

Положения части 11 статьи 6, части 3.1 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ в отношении ограничения ПСК на момент изменения договора потребительского кредита (займа) распространяются на случаи изменения договора потребительского кредита (займа), при котором условия договора меняются по сравнению с тем, как они были зафиксированы при заключении договора. Применительно к рассматриваемой в вопросах ситуации указанные обстоятельства, при которых банк имеет право повысить процентную ставку, уже были зафиксированы в договоре, а, значит, учтены при расчете ПСК при заключении такого договора ранее.

Ситуация, при которой потребительский кредит (заем), обеспеченный ипотекой, одновременно следует относить к нескольким категориям потребительских кредитов (займов), возможна в случае, когда договором потребительского кредита (займа) предусмотрена возможность принятия заемщиком решения, в зависимости от которого потребительский кредит будет относиться к категории, отличной от той, которой он может соответствовать при принятии заемщиком иного решения.

С учетом положений части 3.2 статьи 6.1 Закона № 353‑ФЗ для целей соблюдения ограничения ПСК следует использовать информацию о среднерыночном значении ПСК по каждой из категорий потребительского кредита (займа), которым соответствуют индивидуальные условия такого кредита, применяемые в зависимости от решения заемщика об уплате им платежей.

Порядок расчета ПСК, установленный статьей 6 Закона № 353-ФЗ, применяется ко всем случаям расчета ПСК, в том числе при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

Частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ установлен перечень платежей, включаемых в расчет ПСК. При частичном досрочном возврате задолженности для случая, когда такой возврат привел к изменению ПСК, такие платежи, уплаченные заемщиком до даты частичного досрочного возврата задолженности, включаются в расчет ПСК с учетом даты их совершения. Платежи, подлежащие уплате в будущем, включаются в расчет ПСК в даты, определяемые с учетом подходов, применяемых к их учету в соответствии со статьей 6 Закона № 353-ФЗ.

С учетом подхода, установленного частью 7 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, о расчете ПСК исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита и сроков возврата потребительского кредита в случае, если условиями договора предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, ПСК в указанном случае должна быть рассчитана исходя из повышенного размера процентной ставки при невыполнении заемщиком условий.

С учетом части 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, поскольку в указанной ситуации применение предусмотренных договором разных процентных ставок не обусловлено решениями заемщика, основания для расчета ПСК исходя из максимальной процентной ставки в течение всего срока договора отсутствуют.

По общему правилу, включению в расчет ПСК подлежат платежи, если их совершение заемщиком, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением, если они фактически влияют только на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования) (с учетом пункта 3 части 4 статьи 6, части 2 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ).

Платежи по ОСАГО, а также платежи по договору страхования предмета ипотеки (в случае, если страхование предмета ипотеки осуществляется залогодателем — заемщиком), могут быть отнесены к таким платежам, если, например, без их осуществления невозможно приобретение с использованием кредитных средств на установленных договором потребительского кредита условиях автомобиля или предмета ипотеки соответственно.

Требование части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ по включению в расчет ПСК указанных в нем платежей применяется с учетом особенностей, установленных частями 5 — 7.4 данной статьи.

Добровольно приобретенная за счет кредитных средств или за счет собственных средств заемщика в момент оформления кредита услуга, которая не влияет на процентную ставку, срок кредита, решение о предоставлении кредита, иным образом не является условием предоставления кредита и (или) не влияет на его условия, не включается в расчет ПСК.

Платежи по страхованию предмета залога учитываются при расчете ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Если при расчете ПСК такие платежи (например, платежи по КАСКО) не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, они включаются в расчет ПСК за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК (с учетом подхода, установленного частью 15 статьи 7 Закона № 353-ФЗ к информированию заемщика о платежах по договору потребительского кредита (займа).

Нет, не верно. Стоимость страхования предмета ипотеки включается в расчет ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6, частью 2 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ.

Да, верно. В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика.

С учетом положений части 7.2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ при расчете ПСК по такому договору потребительского кредита (займа) будет учитываться размер процентной ставки, применяемый при условии соблюдения заемщиком положений договора о предоставлении обеспечения исполнения обязательств. Поскольку согласно приведенным в примере условиям применяется разный размер дисконта с одновременным выполнением одних и тех же условий заемщиком о предоставлении обеспечения, то с учетом комплексного толкования положений частей 7 и 7.2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ о расчете ПСК с учетом максимально возможной суммы платежей заемщика и соблюдении им условий о предоставлении обеспечения верным будет являться расчет ПСК, исходя из дисконта в размере 3 п.п.

При этом для первых двух месяцев кредитования расчет ПСК должен осуществляться исходя из ставки 20%. 

В отношении невключения в расчет ПСК утверждение верно, учитывая отсутствие предложения банком услуг, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Между тем, с учетом части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг, не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг.

Услуга электронной регистрации ипотечных сделок, дающая заемщику дисконт к процентной ставке, указывается в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика. Таким образом, если условиями договора предусмотрена пониженная процентная ставка при осуществлении заемщиком платежей за услугу электронной регистрации ипотечной сделки и повышенная процентная ставка при их отсутствии, расчет ПСК должен осуществляться исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика в зависимости от того, при каком варианте сумма платежей заемщика будет больше: только исходя из повышенной процентной ставки или исходя из пониженной процентной ставки плюс платежей за услугу.

Да, верно.

В расчет ПСК подлежат включению расходы заемщика по уплате страховой премии за период с момента возникновения обязанности по страхованию предмета залога, определяемой с учетом срока ввода в эксплуатацию объекта недвижимости.

Одновременно отмечаем, что если при расчете ПСК платежи заемщика за страхование (например, платежи по страхованию предмета ипотеки, платежи по КАСКО) не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, они рассчитываются исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК (с учетом подхода, установленного частью 15 статьи 7 Закона № 353-ФЗ к информированию заемщика о платежах по договору потребительского кредита (займа).

Расчет ПСК осуществляется на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

При этом в расчет ПСК включаются платежи по оплате страховых услуг, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа).

Обязанность рассчитывать ПСК на момент выдачи потребительского кредита (займа) законодательно не установлена. ПСК, по общему правилу, рассчитывается на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

В этом случае расчет ПСК в соответствии с частью 7.2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ осуществляется на дату заключения договора, исходя из процентной ставки, применяемой при условии предоставления заемщиком залога.

Между тем, если объем выданных потребительских кредитов (займов) по которым, заемщики не соблюдали условия о предоставлении залога в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, превысит долю, установленную Советом директоров Банка России (в случае ее установления) в соответствии с частью 7.3 Закона № 353-ФЗ, то при расчете ПСК по соответствующим кредитам будет учитываться процентная ставка, применяемая при непредоставлении заемщиком залога.

Да, верно.

С учетом части 7.2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ при заключении кредитного договора (договора займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) ПСК рассчитывается исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им указанного условия. Применительно к указанной ситуации кредитор не обязан пересчитывать ПСК, поскольку соответствующие платежи уже были учтены при расчете ПСК при заключении договора потребительского кредита (займа) (или при соответствующем его изменении на основании соглашения сторон).

С учетом части 7.2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ если по договору потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от соблюдения им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), ПСК при заключении такого договора рассчитывается исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им указанного условия.

Согласно части 3 статьи 4 Федерального закона № 359-ФЗ требования Закона № 353‑ФЗ применяются к договорам потребительского кредита (займа) (в том числе к договорам потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой), заключенным до дня его вступления в силу, в случае внесения в них изменений, предусматривающих увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), или изменений, в результате которых индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, установленных после дня его вступления в силу.

Такие платежи не включаются в расчет ПСК, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора не являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически не влияют на условия договора потребительского кредита (займа).

Да, включается, поскольку в данном случае предоставление дополнительной услуги (товара, работы) является фактическим условием предоставления потребительского кредита (займа) на установленных условиях.

Под фактическим влиянием на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования), указанным в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ, подразумевается включение в сумму кредита (займа) стоимости предоставляемой заемщику услуги.

Неверно. В соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет ПСК включаются платежи по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

С учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ в ПСК включаются платежи заемщика по договору страхования, если являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора.

Если платежи являются целью использования потребительского кредита (займа), то могут быть рассмотрены как фактическое условие предоставления потребительского кредита (займа), и, соответственно, включаются в расчет ПСК

Такие платежи не включаются в расчет ПСК. Под платежами, подлежащими включению в расчет ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, следует понимать платежи по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, если от уплаты таких платежей прямо или косвенно зависят условия предоставления потребительского кредита или их уплата прямо или косвенно влияет на его условия, за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Да, верно.

С учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ такие платежи включаются в расчет ПСК и подлежат включению в график платежей с доведением соответствующей информации до заемщика. 

Вместе с тем, если при заключении договора потребительского кредита (займа) платежи по договору страхования, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, учтены при расчете ПСК, то пересчет ПСК при уплате заемщиком соответствующих платежей не требуется.

Одновременно отмечаем, что в силу части 3 статьи 4 Закона № 359-ФЗ положения Закона № 353-ФЗ (в редакции Закона № 359-ФЗ) применяются к договорам потребительского кредита (займа) (в том числе обеспеченным ипотекой), заключенным до дня вступления в силу Закона № 359-ФЗ, в случае уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ (в ред. Закона № 359-ФЗ), установленных после дня вступления в силу Закона № 359-ФЗ.

С учетом положений пункта 3 части 4 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ в расчет ПСК включаются платежи заемщика по договору страхования, в том числе по оплате страховой премии по договору страхования обязательного в силу закона, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Под платежами, подлежащими включению в расчет ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, следует понимать платежи по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, если уплата таких платежей (заключение (изменение договора), выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) договора) прямо или косвенно является условием предоставления потребительского кредита (займа) и (или) их уплата заключение (изменение договора), выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) договора) прямо или косвенно влияет на его условия, за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

К таким платежам могут относиться в том числе платежи, осуществляемые за счет собственных средств заемщика.

Фактическое влияние на условия договора потребительского кредита (займа) может определяться условиями, закрепленными в таком договоре.

Да, поскольку предоставление отчета об оценке является фактическим условием предоставления потребительского кредита (займа), его оплата учитывается при расчете ПСК в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Для целей определения платежей, подлежащих включению в расчет ПСК применительно к рассматриваемой ситуации, следует руководствоваться положениями части 5 статьи 6 Закона № 353-ФЗ об исключении максимального по сумме из указанных в данной норме закона платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования.

Если услуга / товар / работа одновременно влияет как на условие о сумме кредита (лимите кредитования), так и на иные условия договора, то такая услуга / товар / работа включается в расчет ПСК на основании пункта 3 части 4 статьи 6 Закона 353-ФЗ.

Да, верно. По договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, в зависимости от решения заемщика, в соответствии с частью 1.1 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ заемщику раскрывается диапазон минимального и максимального значений ПСК, рассчитанных в соответствии с частями 7, 7.1 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ.

Нет, не требуется, поскольку положения частей 1.1 (об указании в договоре диапазона значений ПСК исходя из минимально и максимально возможных сумм платежей заемщика), 7 (о расчете ПСК исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика), 7.1 (о расчете ПСК исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика) статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ об указании в договоре диапазона значений ПСК применяются в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование ЭСП, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения.

В случае, если уплата заемщиком таких платежей является фактическим условием предоставления кредита (займа) и (или) фактически влияет на его условия, соответствующие платежи заемщика подлежат включению в расчет ПСК на дату начального денежного потока (платежа) в соответствии с частью 3, пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 7 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ установленный порядок расчета ПСК исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа) применяется с учетом особенностей, установленных частями 7.1-7.4 данной статьи.

Так, в соответствии с частью 7.1 указанной статьи в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование электронного средства платежа, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, дополнительно к расчету ПСК, предусмотренному частью 7 данной статьи, осуществляется расчет ПСК, исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика.

Исходя из системного толкования частей 7 и 7.1 указанной статьи, необходимо рассчитывать два значения ПСК при максимально возможной сумме потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа): 1) исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика (с учетом части 7 указанной статьи); и 2) исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика (с учетом части 7.1 указанной статьи).  

Таким образом, для расчета и максимальной, и минимальной ПСК банками должен будет применяться сценарий, по которому заемщик использует весь кредитный лимит и возвращает кредит в течение максимального срока возврата кредита равномерными платежами, а не в течение грейс-периода (льготного периода), когда банки обычно не взимают плату за кредит либо устанавливают льготную ставку.

В указанном случае ПСК следует рассчитывать исходя из общей суммы лимита кредитования и максимального срока возврата кредита (займа), предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), и иных платежей, подлежащих включению в расчет ПСК.

Частью 7.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ установлены особенности расчета ПСК, указанного в части 7 данной статьи. В связи с этим, если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование ЭСП, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, предусмотренный частью 7.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ расчет ПСК исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика осуществляется с учетом максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающем использование ЭСП, указывается диапазон значений ПСК, указанных в частях 7 и 7.1 статьи 6 Закона № 353 ФЗ.

При изменении договора потребительского кредита (займа) в части условия о лимите кредитования, в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Закона № 353 ФЗ заемщику предоставляется информация о новых значениях диапазона ПСК с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 Закона № 353 ФЗ.

При изменении договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающего использование ЭСП,  по которому предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от решения заемщика, в части условия о лимите кредитования, в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), к значениям ПСК, рассчитанным исходя из процентной ставки, установленной для использования кредита путем снятия наличных денежных средств, а также исходя из процентной ставки, установленной для использования кредита в безналичном порядке, применяется ограничение ПСК, предусмотренное частью 11.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

При изменении лимита кредитования по кредитной карте в течение года с момента ее выдачи, приводящего к изменению категории потребительского кредита (займа), в соответствии с частью 11.2 статьи 6 Закона № 353 ФЗ для ограничения нового значения ПСК применяется среднерыночное значение ПСК, рассчитанное на дату заключения договора.

Одновременно отмечаем, что в случае если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) определен лимит кредитования и порядок его изменения с указанием максимальной суммы, до которой лимит кредитования может быть увеличен, при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом части 7 статьи 6 Закона № 353-ФЗ ПСК рассчитывается из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа). При этом при изменении лимита кредитования в порядке, согласованном в индивидуальных условиях, ПСК пересчитывать не нужно.

Да, следует.

Снятие заемщиком наличных денежных средств с использованием электронного средства платежа относится к действиям по использованию электронного средства платежа. Соответственно, комиссии за снятие денежных средств с использованием электронного средства платежа относятся к расходам, связанным с использованием электронного средства платежа. С учетом положений части 6 статьи 6 Закона № 353-ФЗ комиссии за снятие денежных средств с использованием электронного средства платежа не включаются в расчет ПСК по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, так как указанные расходы заемщика непосредственно связаны с распоряжением заемщиком предоставленными кредитной организацией денежными средствами.

В то же время банки могут устанавливать отдельную процентную ставку за получение заемщиком кредита путем снятия наличных денег с кредитной карты. Такая процентная ставка должна учитываться при расчете ПСК для целей ее ограничения.

Платежи заемщика, связанные с обслуживанием электронного средства платежа (например, комиссия за годовое обслуживание кредитной организацией платежной карты), которые при этом не относятся к расходам, связанным с использованием предоставленного лимита кредитования, не подпадают под действие части 6 статьи 6 Закона № 353-ФЗ и подлежат включению в расчет ПСК в соответствии с положениями пункта 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 3 статьи 4 Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ положения Закона № 353-ФЗ в новой редакции применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до вступления в силу изменений (21.01.2024), в случаях если:

• увеличена процентная ставка;
• потребительский кредит (заем) стал относиться к другой категории;
• заемщик уплатил платежи, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Уменьшение процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) не относится к перечню обстоятельств, установленных частью 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, при возникновении которых кредитор обязан предоставить заемщику информацию о ПСК и соблюдать требование о непревышении размера ПСК в процентах годовых, установленное частью 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Соответственно, в указанных случаях требования части 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ о представлении заемщику информации о ПСК и уточненного графика платежей не применяются.

Вместе с тем согласно части 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий потребительского кредита (займа), в том числе увеличение лимита кредитования, изменение процентной ставки осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом.

С учетом положений части 12 статьи 5, статьи 6 Закона № 353-ФЗ заемщику предоставляются измененные индивидуальные условия, отраженные в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа). Перед таблицей на первой странице договора потребительского кредита (займа) размещается ПСК, рассчитанная по правилам статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, при изменении лимита кредитования или процентной ставки, в том числе по договорам потребительского кредита (займа), заключенным до 21.01.2024, заемщику направляются измененные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в которых содержится информация о новой ПСК.

В случае, если совершение заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в пользу кредитора и (или) третьих лиц, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа) (за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования), соответствующие платежи должны быть включены в расчет ПСК.

Соответственно, значение ПСК, предоставляемое кредитором заемщику в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ при уплате последним указанных платежей, не должно превышать предельное значение для соответствующей категории, применяемое в календарном квартале, в котором заемщиком совершены платежи, указанные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно части 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № 353‑ФЗ, в том числе требований о необходимости согласования вносимых изменений с заемщиком.

Изменения договора потребительского кредита (займа), предусмотренные пунктами 1 и 2 части 14.1 статьи 5 Закона № 353‑ФЗ, по общему правилу оформляются посредством дополнительного соглашения.

При изменении договора потребительского кредита (займа) по основаниям, предусмотренным законом, например, при предоставлении «кредитных каникул» порядок действий кредитора применительно к рассматриваемой ситуации регламентирован положениями специального законодательства.

Верно. Положения части 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ применяются в установленных указанной нормой случаях. При расчете ПСК на момент заключения договора потребительского кредита (займа) учитываются все условия, предусматривающие осуществление заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Если в результате изменения договора потребительского кредита (займа), в частности, предусматривающего увеличение срока возврата кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) стали соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), кредитор обязан предоставить заемщику информацию о ПСК, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Одновременно отмечаем, что требования пункта 2 части 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не распространяются на случаи предоставления льготных периодов по договорам потребительского кредита (займа) в соответствии с требованиями законодательства.

К случаям досрочного возврата части потребительского кредита (займа) применяется часть 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с которой при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику ПСК в случае, если досрочный возврат привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику. При этом в указанном случае требование о непревышении предельного ПСК не применяется.

Поскольку реструктуризация может быть осуществлена только путем изменения условий договора потребительского кредита (займа), к ней применяются правила, установленные частью 14.1 статьи 5, частью 11 статьи 6 и частью 3.1 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ.

Порядок действий кредитора при установлении и окончании льготных периодов (кредитных каникул) по договорам потребительского кредита (займа) установлен специальным законодательством . Положения законов о льготном периоде (кредитных каникулах) содержат императивные нормы для обеих сторон договора, регулирующие размер процентных ставок в период действия льготного периода и по его окончании (части 18 и 19 статьи 6.1-1, части 22, 23, 27 статьи 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, части 18, 19, 21, 22, 25 и 26 статьи 6, часть 13 статьи 7, часть 16 статьи 7.3 Закона № 106-ФЗ, части 18 и 20 статьи 1 Закона № 377-ФЗ).

Учитывая изложенное, в случаях установления и окончания льготных периодов по договорам потребительского кредита (займа) в соответствии с законами следует руководствоваться положениями специального законодательства в части регламентации порядка действий кредитора, положения части 14.1 статьи 5, части 11 статьи 6 и части 3.1 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ применяются с учетом особенностей, установленных законами в отношении льготного периода.

Нет, не требуется. Если платежи (в том числе за страховку) уже были зафиксированы в договоре потребительского кредита (займа), а, значит, учтены в установленном законом порядке при расчете ПСК при заключении такого договора ранее или соответствующем его изменении на основании соглашения сторон, то пересчет ПСК не требуется. К таким случаям пункт 3 части 14.1 статьи 5, часть 11 статьи 6 и часть 3.1 статьи 6.1 Закона № 353-ФЗ не применяются.

При изменении договора потребительского кредита (займа), предусматривающего, например, увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу), подлежащая доведению до заемщика в силу части 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ ПСК подлежит размещению на первой странице дополнительного соглашения к договору в соответствии с требованиями части 1 статьи 6 Закона № 353‑ФЗ. При отказе заемщика от подписания изменений договора потребительского кредита (займа) в части увеличения процентной ставки такой договор не будет считаться измененным и будет действовать на ранее согласованных с заемщиком условиях.

Между тем возможны ситуации, когда у кредитора возникает в соответствии с частью 14.1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ обязанность по предоставлению заемщику информации о ПСК, а также уточненного графика платежей, при этом дополнительное соглашение об изменении договора потребительского кредита (займа) не заключается. Так, например, при досрочном возврате части кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику ПСК в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику. Способы доведения до заемщика ПСК в таком случае могут быть определены по соглашению кредитора с заемщиком с учетом требований части 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Соответствующие нормы применяются, в частности, к случаю, когда договором потребительского кредита (займа) предусмотрена возможность принятия заемщиком решения, в зависимости от которого потребительский кредит будет относиться к категории, отличной от той, которой он может соответствовать при принятии заемщиком иного решения.

Например, условиями автокредита предусмотрена процентная ставка 20%, если заемщик принесет в залог старый автомобиль, и ставка 15%, если заемщик принесет в залог новый автомобиль. В соответствии с требованиями части 11.3 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе) для ограничения ПСК следует применять среднерыночные значения ПСК, рассчитанные как для категории автокредитов с новым автомобилем, так и для категории автокредитов со старым автомобилем соответственно. 

Согласно части 9 статьи 6 Закона № 353-ФЗ Банк России при определении категорий потребительских кредитов (займов) учитывает в том числе показатель «финансовое положение заемщика».

Соответствующая категория с учетом указанного показателя установлена в отчетности по форме 0409126 для целей мониторинга (без ограничения по ней на первоначальном этапе значений ПСК) (Указание Банка России от 08.12.2023 № 6621-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года № 6406-У»).

При соответствии потребительских кредитов (займов) параметрам новой категории они будут относиться к ней.

Новая категория выделена исходя из финансового положения заемщика (платежная нагрузка на момент обращения к кредитору более 60%), вида кредитного продукта (кредитные карты (дебетовые карты с овердрафтом) и кредиты наличными), суммы кредита (до 100 тыс. руб.) и его срока (до 3 лет) (Указание Банка России от 08.12.2023 № 6621-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года № 6406-У»).

Понятие «категория потребительского кредита (займа)» применяется в значении, установленном частями 8 и 9 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Соответствующие категории потребительского кредита установлены в форме отчетности 0409126.

Не верно.

Категории потребительских кредитов (займов) установлены Банком России в форме отчетности 0409126. Отнесение потребительского кредита (займа) к той или иной категории осуществляется в соответствии с требованиями, установленными порядком составления и представления отчетности по форме 0409126, исходя из условий договора потребительского кредита (займа), а не остатка ссудной задолженности на дату его изменения.

Например, если в соответствии с условиями договора сумма потребительского кредита составляет 500 000 рублей, а остаток задолженности на дату изменения такого договора оставляет 100 000 рублей, оснований для отнесения потребительского кредита к категории, соответствующей остатку ссудной задолженности на момент изменения договора в случае, если таким изменением не предусмотрено установление нового лимита ссудной задолженности, не имеется.