При участии Банка России разработан закон о повышении штрафов для банков за нарушение прав потребителей и приняты новые меры по защите заемщиков от чрезмерного накопления долга. Завершена реформа квалификации розничных инвесторов.

Системно повышены штрафы для кредитных организаций за нарушение прав потребителей. Изменение вступило в силу в конце 2025 года, это поможет бороться с недобросовестными практиками на финансовом рынке: навязыванием дополнительных услуг при оформлении кредитов, необоснованными отказами в кредитных каникулах и некорректным информированием об условиях вкладов.

Сервис покупок в рассрочку перешел под надзор Банка России. С апреля 2026 года период беспроцентной рассрочки не может превышать 6 месяцев, а информация о задолженности по рассрочке свыше 50 тыс. рублей должна отражаться в кредитной истории заемщика. Это поможет банкам и микрофинансовым организациям (МФО) лучше оценивать уровень долговой нагрузки человека, обратившегося за кредитом или займом. Размер штрафов за просрочку таких выплат теперь ограничен 20% годовых от суммы просроченной задолженности, что защищает людей от чрезмерного накопления долга и рисков дефолта (раньше такого лимита не было).

Наследники получили дополнительную защиту своих прав. Банки и МФО не будут начислять неустойку, пени и штрафы на долги по потребительским и ипотечным кредитам умершего заемщика, пока его родственники оформляют наследство. Нотариусы обязаны запрашивать в бюро кредитных историй информацию о долговых обязательствах умершего и уведомлять наследников о наличии или отсутствии у него долгов по кредитам и займам. Это позволит людям принимать взвешенные решения о том, вступать ли в наследство.

Почти втрое снизилось число жалоб на навязывание дополнительных услуг при автокредитовании. Это результат присоединения 17 банков, на которые приходится свыше 95% всех выданных автокредитов, к меморандуму «О добросовестном автокредитовании». Его участники обмениваются информацией о недобросовестных поставщиках дополнительных услуг и автодилерах. При попадании организации в такой стоп-лист банки прекращают с ней работать. За год в стоп-листе оказалось порядка 280 организаций.

Банк России рекомендовал кредиторам реструктурировать кредиты и займы жителей Белгородской, Брянской и Курской областей. В 2025 году банки одобрили реструктуризацию 118 тыс. заемщикам – абсолютному большинству людей, подавших такие обращения.

Почти на треть уменьшилось количество жалоб граждан на случаи телефонного мошенничества благодаря усилению банками антифрод-защиты. В то же время увеличилось число жалоб, связанных с применением банками антимошеннических мер. Проблема заключалась в том, что граждане далеко не всегда понимали, что случилось и как им действовать в сложившейся ситуации. Банк России рекомендовал кредитным организациям разъяснять клиентам, в чем причина этих ограничений и что делать, чтобы решить проблему. Благодаря принятым мерам к концу года рост таких жалоб прекратился.

Банк России завершил комплексную реформу системы квалификации розничных инвесторов. Теперь статус квалифицированного инвестора присваивается в первую очередь на основании опыта и знаний, что снижает риски для граждан, выходящих на рынок сложных финансовых инструментов. За первые 9 месяцев 2025 года статус квалифицированного инвестора на основе опыта и знаний получили более 43 тыс. человек, а доля инвесторов, которым он был присвоен по этим критериям, увеличилась до 52,4% (с 41,1% по итогам 9 месяцев 2024 года).

Вводится страховая защита средств инвесторов на индивидуальных инвестиционных счетах третьего типа. Соответствующий закон разработан в 2025 году с участием Банка России. С 2026 года владельцы таких счетов получили гарантию возмещения до 1,4 млн рублей при банкротстве брокера или управляющей компании из специального фонда, который формируется из добровольных отчислений профучастников рынка.

С июля 2025 года у граждан с невысокими доходами появилась возможность открывать социальные вклады и счета под максимальную ставку из тех, которые предлагает банк. Доход по таким продуктам начисляется и выплачивается ежемесячно, что позволяет формировать сбережения или использовать эти средства для оплаты повседневных нужд. Даже в случае досрочного расторжения договора вкладчик получит все начисленные проценты. Эти банковские продукты доступны получателям социальной поддержки из перечня мер, установленного Правительством Российской Федерации.

В 2025 году на сайте Банка России появились новые функции, призванные помочь потребителям финансовых услуг:

• Заработал сервис, позволяющий людям оперативно сообщать регулятору о возможном нарушении прав потребителей финансовыми организациями. Большая часть нарушений, которые подтвердились в ходе проверок Банка России, связаны с введением клиентов в заблуждение и некорректным консультированием.
• Банк России начал публиковать информацию о нарушениях прав потребителей, допущенных конкретными кредитными организациями, мерах, которые в отношении них принял регулятор, и данные о том, устранила ли кредитная организация нарушения. Публикации затрагивают репутацию банков и стимулируют их менять поведение.
• Регулятор стал составлять и публиковать список банков исходя из количества обоснованных жалоб их заемщиков (ренкинг). Ренкинг помогает людям выбирать банк, опираясь на мнение его клиентов. Он публикуется 1 раз в полугодие.

Банку России удалось расширить доступ жителей отдаленных территорий к финансовым услугам и адаптировать банкоматы к отключениям мобильного Интернета. Больший доступ к финансам получил малый и средний бизнес – за счет стимулов для выхода на рынок капитала, разработанных регулятором. Законодательно закреплено право предпринимателей на кредитные каникулы.

Сохраняется тенденция к сокращению красных зон – территорий с недостаточным уровнем развития инфраструктуры финансовых услуг. Доля сельских населенных пунктов (с числом жителей от 50 человек) в таких красных зонах снизилась в 2025 году на 2,6 процентного пункта, до 8,6%, продолжив тенденцию прошлых лет.

Чтобы в населенных пунктах, где нет отделений банков и банкоматов, люди при необходимости могли получить наличные, Банк России развивает сервис «Наличные на кассе» – выдачу денег с банковских карт на кассах магазинов и предприятий сферы обслуживания. За год число точек, предлагающих этот сервис, увеличилось на 11,6% и составило почти 43,7 тыс., из них каждая четвертая расположена в сельской местности.

Банки совместно с операторами связи при поддержке Банка России перевели большинство банкоматов на проводное подключение к Интернету или обеспечили доступ по Wi-Fi. Это позволило обеспечить их работоспособность при отключении мобильного Интернета. Работа продолжается, в первую очередь в приграничных регионах.

К концу 2025 года в 27 регионах действовали сельские кабинеты – точки онлайн-доступа, через которые люди могут получать финансовые и государственные услуги. За год количество таких кабинетов увеличилось и превысило 350.

Вместе с тем становится меньше почтовых отделений, в которых можно получить финансовые услуги. Их работа имеет особую социальную значимость для жителей небольших населенных пунктов, особенно для пожилого населения. Поэтому Банк России направил в Правительство Российской Федерации предложения для совместной проработки, которые в случае их реализации позволят сохранить отделения «Почты России» в малых населенных пунктах.

Рекомендации Банка России по созданию безбарьерной среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных групп населения к концу 2025 года исполнили 80,6% кредитных организаций. В 2025 году Банк России рекомендовал всем финансовым организациям обеспечить доступность устройств самообслуживания для слепых и слабовидящих потребителей. По инициативе регулятора в Санкт-Петербурге открылось отделение банка, адаптированное для людей с ментальными особенностями.

Вступил в силу постоянный механизм кредитных каникул для бизнеса: малые и средние предприятия, самозанятые и индивидуальные предприниматели получили право на отсрочку платежей по кредитам и займам независимо от принадлежности к той или иной отрасли и финансового положения. Оформить каникулы можно 1 раз в 5 лет по каждому из кредитов и займов, если у предпринимателя их несколько. Максимальная сумма задолженности, по которой можно получить каникулы, – 10 млн рублей для самозанятых, 60 млн рублей для микропредприятий, 400 млн рублей для малых предприятий и 1 млрд рублей для средних. В рамках нового механизма проведено 9,5 тыс. реструктуризаций на сумму 51 млрд рублей.

По инициативе Банка России Минэкономразвития России разработало механизм стимулирования выхода малого и среднего бизнеса, в том числе технологических компаний, на рынок капитала. Он предусматривает компенсацию части расходов таких компаний при первичном размещении акций (IPO), размещении акций на краудплатформах и размещении облигаций, если эмитент в будущем планирует провести IPO. В 2025 году компенсацию по этой программе на общую сумму 50 млн рублей получили 20 малых и средних предприятий.

В 2025 году предприятия малого и среднего бизнеса провели 125 размещений акций на краудплатформах, где привлекли в общей сложности 8,3 млрд рублей. На биржах прошло одно первичное и одно вторичное размещение акций (IPO и SPO) таких компаний.

Банку России удалось переломить ситуацию с мошенничеством в кредитно-финансовой сфере и усложнить злоумышленникам обналичивание похищенных средств. Доля кредитных средств, украденных у граждан, в общем объеме мошеннических операций снизилась до 18 с 37% в 2024 году.

В 2025 году показатель доли похищенных денег в общем объеме переводов вышел на плато. В среднем злоумышленникам достается 7 копеек из каждых 10 тыс. рублей переводов. Ежемесячно крупные банки приостанавливают около 330 тыс. подозрительных переводов, чтобы люди могли отказаться от них.

Благодаря работе собственных антифрод-систем банкам в 2025 году удалось предотвратить хищение 13,9 трлн рублей. Эффективность антфрод-систем крупных банков, чьи клиенты становятся основной мишенью злоумышленников, стабильно высокая и позволяет остановить 99,85% попыток совершения мошеннических переводов.

Объем похищенных кредитных денег у клиентов крупных кредитных организаций в 2025 году сократился по сравнению с 2024 годом на 39,2%, до 7,8 млрд рублей. Ощутимый вклад в этот результат внесли меры, разработанные при участии Банка России.

С сентября 2025 года для банков и МФО был введен обязательный период охлаждения при выдаче потребительских кредитов и займов: кредитор должен взять временную паузу перед передачей средств клиенту. Ее длительность зависит от суммы: для кредитов и займов от 50 тыс. до 200 тыс. рублей – не менее 4 часов; свыше этой суммы – не менее 48 часов. Если человек оформляет договор кредита или займа по настоянию злоумышленников, такой паузы бывает достаточно, чтобы разобраться, что это обман. За год доля кредитных средств, похищенных у граждан, в общем объеме мошеннических операций снизилась с 37% в 2024 году до 18% в 2025 году.

С марта 2025 года для граждан начал действовать механизм самозапрета на получение кредитов и займов. Установить его можно через Госуслуги или в МФЦ – отметка об этом появится в кредитной истории. Банки и МФО проверяют наличие таких самоограничений у клиента и, если запрет установлен, отказывают в заключении договора. Самозапрет защищает от случаев, когда злоумышленники оформляют договоры против воли гражданина. За год самозапрет установили около 20 млн человек.

Более 2,7 млн граждан воспользовались сервисом «второй руки», доступным с сентября 2025 года. Нововведение позволяет клиенту банка назначить себе помощника – например, родственника или друга, – который будет подтверждать или отклонять операции по денежным переводам и снятию наличных, если они покажутся ему подозрительными. Эта мера защищает от мошенников наиболее уязвимых граждан, в первую очередь пожилых людей, и усиливает родительский контроль за переводами подростков, которые часто оказываются вовлеченными в дропперские схемы. К концу 2025 года сервис предоставляли большинство крупных банков.

Чтобы противостоять мошенничеству на рынке микрозаймов, для МФО с 2025 года введена обязанность проверять, совпадают ли сведения о заемщике и получателе средств. Теперь МФО вправе выдавать онлайн-займы, только если заемщик и получатель – одно и то же лицо.

В 2025 году также законодательно закреплена обязанность банков и МФО перед одобрением потребительских кредитов запрашивать в бюро кредитных историй сведения о наличии у потенциального заемщика самозапрета на заключение договоров займа (кредита).

Чтобы противодействовать мошенничеству при снятии денег с использованием банкоматов, был принят закон, разработанный при участии Банка России. В соответствии с ним с сентября 2025 года банки, которые оформили клиенту платежную карту, перед выдачей наличных через банкоматы проверяют каждую такую операцию на признаки мошенничества, которые определил Банк России.

Если операция соответствует хотя бы одному из этих признаков, банк немедленно сообщает об этом клиенту и на 48 часов вводит временный лимит на выдачу наличных денег в банкомате – до 50 тыс. рублей в сутки. Если человек находится под влиянием мошенников, эта мера даст ему время обдумать свое решение и отказаться от операции. Снять более крупную сумму в этот период можно в отделении банка.

Признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов Банк России утвердил своим приказом. В IV квартале 2025 года с пика, который Банк России зафиксировал в июне – июле прошлого года, хищения через этот канал сократились на 40%, до 1 млрд рублей.

Банк России заинтересован, чтобы как можно больше людей заявляли в свои банки о мошенничестве. Для этого с октября 2025 года регулятор обязал крупные банки добавить в мобильные версии своих приложений функционал, позволяющий гражданину подать заявление о мошеннической операции без посещения банка, а также получить электронную справку о мошенническом переводе для обращения в полицию.

Появление сервиса упростило процесс подачи обращения в банк и полицию. Раньше, когда информирование банков требовало личного присутствия в офисе, люди не всегда заявляли о своих материальных потерях (как правило, о суммах до 20 тыс. рублей). Теперь около 40% столкнувшихся с обманом сообщают о случившемся в банк и полицию.

После обращения клиентов банки передают сведения о реквизитах, на которые мошенники вынуждают людей перечислять деньги, в базу данных Банка России о случаях и попытках перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, то есть о мошеннических операциях. Эта база доступна всем участникам информационного обмена, и все банки обязаны предотвращать повторные переводы на реквизиты, включенные в нее.

Если сведения о клиенте банка попадают в базу данных Банка России о мошеннических операциях, он не может снять в банкомате больше 100 тыс. рублей в месяц. Такой же лимит устанавливается и на получение им денежных переводов. Банкам запрещено выдавать попавшим в эту базу новые карты и другие электронные средства платежа, а МФО отказывают таким клиентам в займах.

С августа 2025 года банки также не могут открывать счета несовершеннолетним без согласия их законных представителей. Это помогает минимизировать риск использования мошенниками банковских счетов подростков и их вовлечения в дропперство – вывод злоумышленниками похищенных денег через чужие банковские карты и онлайн-банкинг. Сейчас такие незаконные операции требуют все больших издержек – в некоторых случаях такие издержки уже превосходят объемы похищенных сумм. Задача Банка России – свести к минимуму шансы мошенников использовать одни и те же реквизиты дважды.

В 2025 году Банк России отмечал, что мошенники все чаще вовлекают ничего не подозревающих граждан в схемы по выводу похищенных денег, в результате чего сведения о людях попадают в базу данных Банка России о мошеннических операциях. Банки в таких случаях приостанавливают клиентам доступ к дистанционному банковскому обслуживанию – операциям по картам и через онлайн-банкинг.

В декабре 2025 года регулятор усовершенствовал и сделал более понятной процедуру, по которой гражданин может обжаловать включение своих реквизитов в базу данных. При ответе на обращение Банк России предоставляет человеку сведения об операции, из‑за которой информация о нем была включена в базу данных, чтобы он мог обратиться в банк и урегулировать этот вопрос. Если уже возбуждено уголовное дело, то Банк России предоставляет информацию о том, какое подразделение полиции ведет расследование.

Банк России, наряду с финансовым просвещением молодежи, сделал акцент на повышении финансовой грамотности взрослого экономически активного населения. Главная цель этой работы – сформировать у людей установки на ответственное отношение к финансам, долгосрочное планирование и доверие к финансовым институтам.

Банк России взаимодействует с работодателями во всех регионах страны, включая крупные федеральные компании, организуя для их сотрудников занятия по финансовой грамотности.

В 2025 году с учетом распространенных жизненных ситуаций был подготовлен традиционный Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности. Количество прошедших его выросло до 2,3 млн человек (с 2,1 млн в 2024 году).

Для популяризации знаний о финансах регулятор развивает сотрудничество с креативными индустриями. В 2025 году Банк России заключил с Фондом кино лицензионный договор на трансляцию роликов по финансовой грамотности в 385 кинотеатрах страны, их увидели более 423 тыс. зрителей. В целом социальная реклама Банка России по финансовому просвещению граждан, в том числе разъясняющая общественно значимые темы – самозапрет на кредиты и сервис «второй руки», – размещалась более чем в 40,5 тыс. точек в общественных местах, включая МФЦ, магазины и аптеки, общественный транспорт и автозаправки.

Социальные видеоролики, предостерегающие людей от попадания в сети мошенников, широко транслируются на федеральных телевизионных каналах. В 2025 году во второй серии сюжета «Клади трубку» с участием киногероя Штирлица зрителям демонстрировали, как не поддаться на уловки злоумышленников, выдающих себя по телефону за представителей правоохранительных органов. Охват телевизионной аудитории составил более 74,5 млн человек.

Совместно с Минфином России регулятор в 2025 году провел первый Всероссийский конкурс «Столица финансовой культуры». Его победители – Красноярский край и Нижегородская область – создали крупные проекты по финансовому просвещению. В Красноярском крае на форуме «Бирюса» прошла всероссийская смена «ФинЗОЖ» с участием ведущих экспертов в области финансовой грамотности и слушателей из разных регионов. Нижегородская область запустила интерактивный просветительский портал «Резидент столицы финансовой культуры» (fincult.nobl.ru), на котором в течение 2025 года зарегистрировались 77,2 тыс. пользователей.

Банк России также выступил одним из инициаторов пилотного проекта по созданию магистратуры в сфере поведенческой экономики и экономической психологии. Его цель – подготовка высококвалифицированных кадров для финансовой отрасли. В сентябре 2025 года к проекту присоединились три ведущих российских вуза – МГУ им. М.В. Ломоносова, НИУ ВШЭ, РЭШ, – запустившие новые программы по этим дисциплинам.

Для портала «Библиотека цифрового образовательного контента» (моиуроки.рф) специалисты Банка России разработали курс по финансовой грамотности для 7 – 11 классов. Аналогичный курс для детей 3 – 4 классов был запущен ранее и в 2025 году вошел в Федеральный перечень электронных образовательных ресурсов.

В 2025 году Банк России обновил свои флагманские проекты с аудиторией в несколько миллионов человек и сделал их интереснее за счет игровых элементов и интерактивного формата.

В онлайн-уроках для школьников и студентов колледжей появилась вселенная Города финансов. Благодаря сюжетной составляющей заметно выросла доля слушателей, которые выполняют задания, проверяют свои знания и отвечают на вопросы. Игровые элементы в свой контент добавил и проект для студентов «Финтрек». На его новом сайте у каждого пользователя появился личный кабинет, в котором сохраняются достижения за просмотр роликов и выполнение тестов. У онлайн-программ для пенсионеров теперь есть постоянные легко узнаваемые персонажи. Сюжеты, которые они разыгрывают, позволяют людям старшего возраста примерить на себя распространенные жизненные ситуации и помогают разобраться в сложных экономических и юридических темах. Такой подход позволяет формировать навыки грамотного финансового поведения в игре, а не на реальных ошибках.

В результате среди участников проектов Банка России растет число тех, кто начал более ответственно относиться к финансовым решениям. Одновременно снижается доля тех, кто сталкивается с финансовыми проблемами из‑за недостатка знаний или информации.

В ежегодный каталог «Лучшие региональные практики по финансовой грамотности» в 2025 году вошли 156 проектов и программ из 81 субъекта Российской Федерации (в 2024 году – 145 проектов и программ из 74 субъектов Российской Федерации).

Банк России осуществляет мероприятия по финансовой грамотности во взаимодействии с Правительством Российской Федерации.