Сравнение норм Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ
«О национальной платежной системе» с международным опытом на примере законодательства США и норм Директивы 2007/64/EC, включая ее имплементацию на территории Великобритании 1
Положения Федерального закона № |
Нормы Директивы 2007/64/EC | Имплементация Директивы 2007/64/EC (Опыт Великобритании) «The Payment Services Regulations 2009» | США «Electronic Fund Transfer» (regulation E) |
Пункт 19 Статьи 3 Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств |
Статья 4 параграф 23 Платежный инструмент означает любое персонализированное средство и/или совокупность процедур, согласованных между пользователем платежных услуг и их провайдером и применяемых пользователем для инициирования платежного поручения |
Статья 2 имплементирует данные нормы |
Параграф 205.2 Устройство доступа — карта, код или другой способ доступа к счету клиента или любая их комбинация, которая может быть использована клиентом для инициации электронного перевода денежных средств. Устройство доступа становится принятым, когда клиент: (i) запрашивает и получает или подписывает, или использует устройство доступа для осуществления электронного перевода денежных средств, получения наличных денежных средств, собственности или услуг; (ii) запрашивает подтверждение заранее выпущенного устройства доступа; (iii) получает устройство доступа взамен использованного |
Часть 1 Статьи 9 Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств |
Статья 4 параграф 23 Платежный инструмент означает любое персонализированное средство и (или) совокупность процедур, согласованных между пользователем платежных услуг и их провайдером и применяемых пользователем для инициирования платежного поручения |
Статья 2 имплементирует данные нормы |
Нормы отсутствуют |
Часть 2 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа |
Нормы отсутствуют | Нормы отсутствуют | Нормы отсутствуют |
Часть 3 Статьи 9 До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа |
Статья 41
Государства-участники должны обеспечить, чтобы в распоряжение пользователя платежных услуг были предоставлены следующая информация и условия.
|
Статьи 40 и 47 и приложение 4имплементируют данные нормы | Параграф 205.7 (а) Финансовая организация должна сделать открытой информацию, указанную в данной статье в момент обращения клиента для осуществления электронного перевода денежных средств или до момента выполнения первого перевода с использованием счета клиента. (b) Раскрытие содержимого. Финансовая организация должна раскрыть следующую информацию:
|
Часть 4 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом |
Статья 47
|
Статьи 45 и 47 имплементируют данные нормы |
Параграф 205.7 (6) Клиенту, использующему счет, который допускает совершение электронного перевода денежных средств, финансовая организация должна высылать информацию об операциях по счету раз в месяц, если они совершались, и раз в квартал, если операции не совершались. По каждому переводу, совершенному в отчетной период, должна быть представлена информация:
|
Часть 5 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента |
Статья 57
|
Статья 58 имплементирует данные нормы |
Параграф 205.11 при невыполнении нижеприведенных требований, содержащихся в параграфе 205.7, клиент не несет ответственности за неавторизованные операции. Финансовая организация должна предоставить следующую информацию: (b) Раскрытие содержимого. Финансовая организация должна раскрыть следующую информацию:
|
Часть 6 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет. |
Нормы отсутствуют | ||
Часть 7 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором |
Статья 41 и 42 Приведены выше |
Статьи 40 и 47 и приложение 4 имплементируют данные нормы |
Параграф 205.9 Содержит схожие нормы |
Часть 8 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств |
Нормы отсутствуют. Примечание. Согласно вопросам и ответам Европейской Комиссии2 адекватное время расследования определяется для каждой спорной трансакции в зависимости от конкретных деталей | Нормы отсутствуют | Параграф 205.11 Финансовая организация должна в течение 10 рабочих дней определить, была ли совершена спорная операция. После рассмотрения три дня дается на информирование клиента и один — на восстановление счета. В спорных ситуациях финансовая организация может увеличить период рассмотрения до 45 дней. При этом она должна пополнить счет клиента на сумму спорной операции. Если спорная операция затрагивает новый счет (первая операция была совершена в течение месяца с момента открытия счета), указанные сроки увеличиваются в 2 раза. Кроме того, вместо 45 дней дается 90 дней на рассмотрение, если операция была не внутри штата3 |
Часть 9 Статьи 9 Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором |
Статья 57 Провайдер платежных услуг, осуществляющий эмиссию платежного инструмента, имеет следующие обязательства: (d) предотвращать использование платежного инструмента, как только было сделано уведомление (Статья 56)
|
Статьи 56 и 58 имплементируют данные нормы |
Нормы отсутствуют |
Часть 10 Статьи 9 Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. |
Нормы отсутствуют | Нормы отсутствуют | Нормы отсутствуют |
Часть 11 Статьи 9 В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции |
Статья 56
|
Статья 57 имплементирует данные нормы |
Параграф 205.11 содержит схожие нормы4 |
Часть 12 Статьи 9 После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления |
Статья 61 Параграф 4. После подачи уведомления плательщик в соответствии со Статьей 56 (1) (b) не должен нести никаких убытков, связанных с использованием утерянного, украденного или незаконно примененного платежного инструмента, за исключением случаев совершения мошеннических действий |
Статья 62 имплементирует данные нормы |
Нормы отсутствуют |
Часть 13 Статьи 9 В случае если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента | Статья 58 Пользователь платежных услуг должен иметь право на исправление платежной операции провайдером платежных услуг, только если он безотлагательно уведомляет последнего об известных ему случаях проведения неавторизованных или ненадлежащим образом исполненных платежных операциях, дающих право на предъявление претензий, в том числе по Статье 75, и не позднее 13 месяцев с момента дебетования счета, если только провайдеру услуг не удалось предоставить информацию об этой платежной операции в соответствии с Разделом III.Статья 61 Параграф 5 Если провайдер платежных услуг не предоставляет средства, позволяющие в любое время уведомить о потере, краже или незаконном использовании платежного инструмента в соответствии со Статьей 57 (1) ©, плательщик не обязан отвечать за финансовые последствия использования этого платежного инструмента, если только с его стороны не было мошеннических действий |
Статья 59 имплементирует данные нормы |
|
Часть 14 Статьи 9 В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента |
Статья 61
|
Статья 62 имплементирует данные нормы |
Нормы отсутствуют |
Часть 15 Статьи 9 В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента — физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент — физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица. |
Статья 60
|
Статья 61 имплементирует параграф 1 Статьи 60 Директивы, но не имплементируют параграф 2 Статьи 60 Директивы Статья 62 имплементирует нормы Статьи 61 Директивы. Отличие: вместо 150 евро за каждую неавторизованную платежную операцию максимальная ответственность клиента составляет 50 фунтов стерлингов |
Параграф 205.11 В зависимости от времени информирования клиентом кредитной организации его ответственность ограничивается 50 или 500 долларами США5 |
Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом — физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона | Статья 53
|
Статья 53 имплементирует данные нормы. Отличие: статья применима только к платежным инструментам, которые:
|
Параграф 205.11 В зависимости от времени информирования клиентом кредитной организации его ответственность ограничивается 50 или 500 долларами США |
Приложение 1
Ответственность клиента за неавторизованные операции по материалам «Consumer Compliance Handbook» (США)
Событиее | Время информирования | Максимальная ответственность |
Потеря или кража устройства | Меньше 2 рабочих дней с момента потери или кражи устройства | Меньшее из двух:
|
Потеря или кража устройства | Больше 2 рабочих дней с момента потери или кражи устройства, но менее 60 календарных дней с момента потери или кражи устройства | Меньшее из двух:
|
Потеря или кража устройства | Больше 60 календарных дней с момента потери или кражи устройств | За операции в первые 60 календарных дней — меньшее из двух:
|
Неавторизованные операции, не включающие потерю или кражу устройства | В течение 60 календарных дней | Нет ответственности |
Неавторизованные операции, не включающие потерю или кражу устройства | Более 60 календарных дней | За операции в первые 60 календарных дней — нет ответственности. За операций после 60 календарных дней — полная ответственность |
- 1 На всей территории Великобритании (кроме Гибралтара) вопросы имплементации регулируются «The Payment Services Regulations 2009». На территории Гибралтара действует «The Financial Services Regulations 2010», копирующий Директиву 2007/64/EC.
- 2 European Сommission Transposition of PSD «Questions and Answers» от 22.02.2011, размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/framework/transposition/faq_en.pdff.
- 3 Более детальная информация представлена в приложении 1.
- 4 Более детальная информация представлена в приложении 1.
- 5 Более детальная информация представлена в приложении 1.
Страница была полезной?
Последнее обновление страницы: 01.08.2017