Ненадлежащее уведомление заемщиков о рисках неисполнения обязательств и применения штрафных санкций

Проблема

Действующее законодательство требует, чтобы кредитор информировал заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, о существующих рисках неисполнения им обязательств по потребительскому кредиту и применения за это штрафных санкций. Заемщик должен своей подписью подтвердить, что ознакомлен с этой информацией до заключения договора, а также в иных предусмотренных законом случаях.

Однако некоторые кредитные организации включают эту информацию в индивидуальные условия договоров потребительского кредита, независимо от уровня долговой нагрузки заемщиков. Таким образом подпись клиента под договором не означает, что он ознакомился именно с рисками, связанными с превышением уровня ПДН, и не может считаться надлежащим подтверждением уведомления о таких рисках.

Кроме того, некоторые кредиторы в своих уведомлениях используют формулировки, которые могут вводить клиентов в заблуждение. Например, заемщика уведомляют о наличии рисков при ПДН, превышающем 50%, но при этом ему может быть неочевидно, имеют ли эти риски отношение конкретно к нему.

Практики/Рекомендации

Банк России рекомендует кредиторам уведомлять заемщиков о наличии таких рисков адресно в случае, если ПДН заемщика превышает показатель 50%.

Соответствующее уведомление должно быть представлено заемщику в письменной форме, позволяющей ознакомиться с информацией и подтвердить ознакомление собственноручной подписью (или аналогом собственноручной подписи) непосредственно под уведомлением (или напротив уведомления в правом столбце), в частности, при включении такого уведомления в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Если кредитор уведомляет об указанных рисках всех своих заемщиков, в том числе ПДН которых не превышает 50%, то в целях надлежащего информирования заемщиков о рисках, Банк России рекомендует кредиторам одновременно с таким уведомлением доводить до сведения заемщиков значение их ПДН.