Екатерина Бирюкова: «В период пандемии банки сработали продуктивно»

Подведение итогов 2020 года в самых разных сферах, по сути, сводится к оценке влияния пандемии коронавируса на все процессы и результаты. Пандемия не обошла стороной финансовый рынок и оказала колоссальное воздействие на него. Отмечаются как последствия со знаком «минус» – появление проблем у заемщиков и, как следствие, рост объема реструктуризации кредитов, так и со знаком «плюс» – смягчение денежно-кредитной политики Банка России, снижение ставок в экономике, ускорение цифровизации рынка. Подробно о том, как саратовская банковская система пережила события уходящего года, в интервью «СарБК» рассказала управляющий Отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Екатерина Бирюкова.

– Екатерина Ариевна, очевидно, что банковскому сектору в уходящем году, особенно в период локдауна и других ограничений, было непросто. Справился ли банковский сектор с угрозами пандемии?

– Особенностью коронавирусной истории я считаю быструю и четкую реакцию на новые обстоятельства и готовность кредитных организаций идти навстречу своим клиентам. В период пандемии банки сработали очень продуктивно, и это оказало положительное влияние на экономику.

Они перестроили свою работу, наладили взаимодействие со всеми клиентами, реструктурировали кредиты и сделали все это очень быстро. Надо было поддержать значительную часть заемщиков и при этом не создать проблем для вкладчиков.

Таким образом, в трудных условиях продолжалось развитие финансовой системы, оказывалась поддержка экономике со стороны финансового сектора, и произошло, по сути, укрепление взаимодействия финансовых институтов со своими клиентами. А устойчивость финансового сектора обеспечили те меры его оздоровления, которые проводились в стране на протяжении последних лет.

– В начале уходящего года эксперты финансового рынка прогнозировали «тихую революцию» на рынке привлечения средств массового клиента. То есть ожидался переток средств с депозитов на брокерские счета из-за низких ставок по вкладам и доступности брокерских услуг. Вероятно, что эти ожидания скорректировала пандемия. Как в Саратовской области развивались события?

– Ситуация по вкладам в нашем регионе складывалась в течение года неоднородно. Были периоды роста и снижения. С начала года объем вкладов жителей области вырос на 2% и на 1 ноября составил 295 млрд рублей. Поэтому можно сказать, что банковский вклад по-прежнему остается безопасным и понятным инструментом сбережений для граждан.

В то же время наблюдался повышенный интерес розничных инвесторов к фондовому рынку. На это повлияло уменьшение ставок по депозитам по мере снижения ключевой ставки Банка России.

Вкладчики ищут альтернативный способ размещения своих сбережений, дополнительные способы получения доходов. По данным Московской биржи, за 11 месяцев этого года количество индивидуальных инвестиционных счетов, открытых в Саратовской области, увеличилось на 90%, почти до 48 тыс. Это очень высокий рост, если учесть, что нынешние финансовые условия являются для многих людей сложными.

– Как объяснить такой бум? В чем заключается привлекательность индивидуального инвестиционного счета?

– Она связана с доходностью вложений и возможностью получить налоговый вычет. Это может быть вычет по налогу на доходы физических лиц в размере 13% от суммы, которую внесли в течение года, но не более 52 тыс. рублей. Максимальная сумма для расчета налогового вычета – 400 тыс. рублей.

У владельца счета есть и альтернативный вариант – освобождение от налогообложения всей суммы дохода, полученного по ИИС (при закрытии счета). Чтобы получить любой из вычетов, ИИС должен действовать не менее трех лет. В случае досрочного расторжения договора инвестор лишается права на получение налоговых вычетов, а ранее полученные возмещения необходимо вернуть государству.

– Что еще нужно учитывать инвестору при открытии ИИС?

– То, что этот инструмент предполагает долгосрочные инвестиции. Если инвестор хочет получить быстрый доход при быстром обороте своих средств, то инвестиционный индивидуальный счет ему не подойдет.

– Обязаны ли банки или брокерские компании сообщать инвестору о возможных рисках?

– Да, они обязаны это делать. При этом Банк России рекомендовал профучастникам рынка ценных бумаг и банкам, которые выступают их агентами, не продавать до вступления в силу специального закона, защищающего права розничных инвесторов, сложные и рискованные финансовые инструменты гражданам, не имеющим достаточного опыта работы с такими инструментами.

Очень важно, чтобы люди, которые только начинают свой путь на фондовом рынке, которые хотят приумножить свое благосостояние и попробовать инвестировать в экономику, были защищены от злоупотреблений и покупки продуктов, риски которых они не понимают. Закон, который предусматривает тестирование розничных инвесторов при продаже сложных финансовых инструментов, вступит в силу с 1 апреля 2022 года.

При этом сам инвестор должен всегда помнить, что высокая доходность, как правило, связана с высоким уровнем риска. Нужно определить для себя комфортный уровень риска и придерживаться его.

– В начале года ожидались также положительные изменения на рынке кредитования. В частности, прогнозировался рост в сфере кредитования малого бизнеса. Как в итоге сложилась картина в этом сегменте в условиях пандемии?

– Приведу данные за 10 месяцев этого года. Они говорят о том, что кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей совокупно вырос на 16%, то есть достаточно существенно. А обязательства перед банками малого и среднего бизнеса, на который пришелся основной удар карантинных мер, увеличились на 29%. Эти показатели выше средних по стране, в России темпы роста кредитного портфеля предприятий составили 14%. И здесь большую роль сыграли правительственные программы – это льготные беспроцентные кредиты на зарплату и программа 2%. По данным на 2 декабря, в рамках двух госпрограмм в Саратовской области выдано почти 3,5 тыс. кредитов на сумму более 4,5 млрд рублей.

– А как выглядят показатели кредитования физлиц?

– Здесь тоже наблюдается рост. Кредиты физическим лицам выросли на 11%. Темпы роста по стране были чуть выше и составили 12%. В то же время стоит отметить рост ипотечного портфеля на 16%. Такой динамике способствовали меры государственной поддержки, в т.ч. введение льготной ипотеки для граждан под 6,5%. А также регуляторные послабления со стороны Банка России в отношении кредитных организаций, что позволило стимулировать выдачу новых и реструктуризацию старых кредитов.

– Приведите, пожалуйста, статистику по реструктуризации кредитов.

– С 20 марта по 2 декабря банковский сектор оказал поддержку экономике региона через реструктуризацию кредитов для физических лиц на сумму более 8 млрд рублей, для малого и среднего бизнеса – более 5,5 млрд рублей. При этом по закону о кредитных каникулах было реструктурировано чуть более 15% всех кредитов, а большая часть реструктуризации (85%) пришлась на собственные программы банков. То есть банки готовы были предложить клиенту более приемлемые условия по выплате кредитов.

– Наверное, в этом году планировалось развивать и дистанционное банковское обслуживание, но никто и предположить не мог, что этот процесс будет таким интенсивным. Банкиры говорят, что слово «онлайн» стало популярнее, чем слово «пандемия».

– Банковский сектор делал ставку на цифровизацию своих сервисов и продуктов задолго до пандемии. Но именно в текущем году этот процесс приобрел максимальное ускорение. Как раз в части оборота и объемов операций по банковским платежным картам продолжалось развитие и бесконтактных технологий, и новых сервисов перевода с карты на карту. Этому способствовала и Cистема быстрых платежей, которая активно внедрялась последние два года. В обиход вошли автоплатежи, открытие вкладов и банковских счетов дистанционным способом, внедрение безналичной оплаты на транспорте, сервисов курьерской доставки еды и других товаров. За 9 месяцев текущего года число операций, совершенных по картам, выпущенным в Саратовской области, с использованием сети Интернет и устройств мобильной связи выросло почти в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом объем совершаемых операций увеличился в шесть раз. И это с учетом того, что розничный товарооборот остался на уровне прошлого года, а объем платных услуг не достиг объемов прошлогоднего показателя. В регионе сохраняется устойчивый рост количества и объема безналичных розничных платежей с использованием платежных карт. Думаю, что в будущем мы увидим дальнейшую положительную динамику и будем осуществлять все больше финансовых операций не выходя из дома.

Полный текст интервью – на сайте «СарБК».