Екатерина Бирюкова: «Регулирование рынка микрофинансирования дало свои плоды»

Микрофинансовые организации (МФО) плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня рекламой займа «до зарплаты» никого не удивить, а офисы, где располагаются организации с «быстрыми деньгами», можно встретить не только в городах, но и крупных поселках. Впрочем, некоторые МФО освоили технологию настолько, что начали выдавать займы онлайн.

За прошедшие несколько лет рынок МФО стал заметно цивилизованнее, а их работа была ограничена законодательно. О том, какая сегодня складывается ситуация на рынке МФО, «Комсомолке» рассказала управляющий Отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Екатерина Бирюкова.

— Екатерина Ариевна, ЦБ принял ряд ограничений по микрофинансовым организациям (МФО) в прошлом году: установлена максимальная ставка, ограничена сумма для взыскания, введены обязанность подсчитывать показатель долговой нагрузки и некоторые другие меры. Как это сказалось на рынке МФО в целом? Картина в Саратовской области совпадает с общероссийской или есть особенности?

— Да, картина в нашем регионе совпадает с общероссийской. В 2020 году риск-политика МФО ужесточается, компании более сдержанно подходят к выдаче займов в период неопределенности. Более взвешенный подход связан с принятыми ранее регуляторными мерами Банка России с целью защиты прав потребителей финансовых услуг.

С 1 октября прошлого года МФО обязали проводить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) для всех заемщиков при выдаче микрозаймов от 10 тыс. рублей. Это помогает людям оценить свои риски. Если ПДН высокий, то это сигнал для заемщика, что могут возникнуть проблемы с возвратом долга. Одновременно это сигнал и для МФО по созданию повышенных резервов по таким займам. В результате политика МФО по выдаче займов заемщикам с высоким ПДН становится сдержанной и более взвешенной.

Кроме того, с середины прошлого года предельный размер полной стоимости займа не должен превышать 1% в день. А с 1 января 2020 года максимальный размер выплат, которые микрофинансовые компании (МФК) могут потребовать с заемщика, ограничен до 1,5-кратного размера займа.  

К сожалению, имели место случаи, когда люди лишались своего жилья из-за незначительного, по сравнению с его стоимостью, размера займа. Чтобы исключить такие ситуации, с 1 ноября прошлого года микрофинансовым организациям запрещено заключать договоры потребительского займа с гражданами под залог жилого помещения или доли в нем.

— То есть рынок становится более цивилизованным и прозрачным?

— Без сомнения. Регулирование рынка микрофинансирования дало свои плоды. Микрофинансовые организации стараются выстраивать долгосрочные отношения с клиентами и заинтересованы в том, чтобы они действительно были платежеспособными, возвращали сумму займа вовремя.

Сегодня можно говорить о том, что МФО заняли свою нишу на рынке. В некоторых случаях они даже выполняют важную социальную функцию: работают в удаленных местах, где нет банков, работают с заемщиками, с которыми не работают банки, благодаря чему финансовые услуги становятся более доступными.

Услуги МФО востребованы не только у граждан, но также у предпринимателей. Выдача займов индивидуальным предпринимателям растет: в Саратовской области портфель и объем выдачи в I полугодии текущего года по МФО выросли на 16 и 24% соответственно, по сравнению с тем же периодом прошлого года. В настоящее время наблюдается постепенное восстановление экономической активности. Малые компании и предприниматели нуждаются в дополнительных средствах для выплаты заработной платы, погашения задолженности перед поставщиками, оплаты других текущих обязательств.

В период действия пандемии и ограничительных мер МФО предпринимательского финансирования оказывают дополнительные меры поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства. Это выдача займов по специальным государственным программам с низкой процентной ставкой, реструктуризация долга, перенос дат платежей и другие меры.

— Если с МФО все относительно понятно, то как можно объяснить поведение другой стороны — граждан? Ведь изначально МФО, наверное, ассоциируются с местом, где можно взять несколько тысяч рублей до зарплаты и переплатить за это не так много денег. В банк за таким кредитом не пойдешь (да и не дадут, нет таких предложений). Но люди берут эти небольшие суммы, причем умудряются получить по 10-15 займов, доводят дело до банкротства. Что это — недостаточная финансовая грамотность, доступность займов или что-то еще?

— Скорее всего, и то и другое. Чтобы грамотно пользоваться финансовыми услугами, нужна финансовая дисциплина. Это крайне важно! Необходимо рассчитывать свои возможности по обслуживанию и погашению займов, понимать риски, связанные с конкретными финансовыми продуктами и услугами. Легко спрятаться за фразами «я не знал», «мне не рассказали». Каждый человек должен брать на себя ответственность за принимаемые решения. Чтобы для людей не возникало финансово критических ситуаций, введен показатель долговой нагрузки. Важно не игнорировать эту информацию, анализировать ее и принимать взвешенные решения.

— Как принятые меры сказались на количестве поступивших в Центробанк жалоб на МФО, выявленных нарушений, их характер?

— Количество жалоб заметно сократилось. С января по сентябрь этого года в Банк России поступило около 300 жалоб на деятельность МФО от жителей Саратовской области. По сравнению с тем же периодом прошлого года эта цифра уменьшилась на 36%.

Главная причина столь позитивной динамики — это снижение более чем в 2 раза числа жалоб по совершению действий, направленных на возврат задолженности. Банк России проанализировал поступающие от граждан обращения, выявил проблемные зоны и провел работу с участниками рынка по их устранению. При этом граждане должны четко разделять, если их права нарушают коллекторы, то жалобы необходимо направлять в Федеральную службу судебных приставов; если по взысканию долгов работают МФО, жалобы направляются в Банк России.

Незначительно, но снизилось количество жалоб на превышение предельного размера задолженности и процентной ставки выше нормы по договорам займа (на 5,3%).

Во II квартале этого года проводилась реструктуризация ранее выданных займов для заемщиков, столкнувшихся с падением доходов, как в соответствии с законом о кредитных каникулах, так и в рамках собственных программ. С этими вопросами было связано всего 19 жалоб, причем 12 из них поступили в первые два месяца пандемии — апреле и мае. Это говорит о том, что МФО быстро перестроили свою работу и оказывают услуги по реструктуризации займов своевременно и организовано.

— И, наверное, один из самых насущных вопросов. Как обезопасить себя гражданам, чтобы не столкнуться с мошенниками, которые выдают себя за МФО?

— Действительно, такие случаи встречаются. Есть так называемые «черные кредиторы» — мошенники, которые выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа может очень дорого обойтись заемщику. Либо под видом микрофинансовых организаций мошенники могут принимать денежные средства граждан. Разумеется, потом такие компании исчезают вместе с деньгами.

Принимать сбережения у граждан могут только МФК — крупные организации на микрофинансовом рынке с собственным капиталом не менее 70 млн рублей. Банк России к их финансовому положению предъявляет серьезные требования и постоянно мониторит их выполнение. Поэтому прежде чем взять деньги в заем у микрофинансовой организации или, тем более, одолжить их ей, стоит потратить время и убедиться, есть ли у нее лицензия. Это можно сделать на официальном сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию».

Если говорить об интернет-ресурсах, то в поисковиках Яндекс и Mail маркируются сайты тех МФО, которые состоят в реестре Банка России, специальным значком в виде синего кружочка с галочкой. Маркировка, с одной стороны, предоставляет потребителям возможность выбирать в онлайн-пространстве компании, которые работают законно и обладают соответствующим статусом, а, с другой, — снижает возможность для действующих в интернете нелегальных компаний, в том числе двойников, вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг.

Главный совет — до подписания договора собрать максимум информации об организации, оказываемой услуге, почитать отзывы, по возможности проконсультироваться с экспертом. Берегите себя и свои средства!

Автор: Алексей Валяев