Интервью Натальи Кузьминой ИА «Первое областное»

– Наталья Сергеевна, начну с личного примера. У меня отличная кредитная история, но не так давно мне отказались выдать потребкредит на покупку телефона, какие-то 18 тысяч рублей. Несмотря на то, что я давний клиент банка и никогда недопускала просрочек. Я категорически не поняла почему. Такое ощущение, что банки сейчас просто всеми силами стараются не дать людям деньги в кредит. Нас, что, защищают от самих себя?

– При принятии решения о выдаче кредита решающую роль играет показатель долговой нагрузки – ПДН. Банки рассчитывают его, соотнося ваш среднемесячный доход с суммой всех ваших ежемесячных платежей по кредитам и займам. Эта информация берется из Бюро кредитных историй (БКИ), доступ к которому банк получает с вашего согласия. Если ваши платежи превышают 50% от дохода, кредит считается рискованным, свыше 80% – очень рискованным.

В вашем случае возможны два варианта: либо ПДН был близок к критическому значению – и вам могли бы помочь предоставление информации о дополнительных источниках дохода или частичное погашение существующих кредитов; либо сам банк уже достиг своего лимита по высокорискованным кредитам – такие лимиты регулятор устанавливает для банков, чтобы поддерживать финансовую стабильность и предотвращать рост проблемных долгов.

– Это те самые макропруденциальные меры? Можете простым языком рассказать, что это такое?

– Это меры, которые Банк России принимает для поддержания стабильности всей финансовой системы страны. Еще проще – ограничения для банков по выдаче высокорискованных кредитов, займов, которые граждане берут «не глядя», а иногда и не думая. Ну, например, молодые люди часто обращаются за кредитом на спонтанную покупку – мол, хочу новый смартфон – и точка! Хотя предыдущий еще в отличном состоянии. При этом они не оценивают свои возможности по возврату средств, еще нет определенной платежной дисциплины, что приводит к просрочкам, потом штрафы, пени, неустойки – как снежный ком…

И еще статистика: заемщики с высокой долговой нагрузкой чаще всего допускают несвоевременное погашение долга и перестают исполнять свои обязательства. Это приводит к росту просроченной задолженности у банков и несет риски для их финансовой стабильности.

Макропруденциальные меры направлены на предотвращение таких ситуаций. Еще раз подчеркну: цель этих мер – не снизить объемы кредитования, как может показаться, а улучшить его качество.

– И оно того стоило? Я имею в виду, ситуация с потребкредитованием действительно оздоровилась?

– Судите сами. До введения лимитов более трети розничных кредитов предоставлялось людям, которые практически все доходы (80% и выше) тратили на выплаты по долгу, и более половины – людям с долговой нагрузкой выше 50%. За два года с момента введения лимитов, в 2023-2024 годах, доля кредитов, предоставляемых заемщикам с ПДН более 50%, значимо уменьшилась: с 61% в I квартале 2023 года до 24% в I квартале 2025-го.

– Я правильно понимаю: больше половины кредитов выдавались людям с высокой долговой нагрузкой?

– Именно. А сейчас мы видим, что и для финансовой системы риски снизились, и, соответственно, люди, особенно подверженные сиюминутным порывам, склонные к спонтанным покупкам, получив отказы, потом более сдержанно подходят к кредитованию.

– Наталья Сергеевна, стал ли кредитный портфель в Челябинской области «легче»? Много южноуральцы взяли взаймы и есть ли просрочка?

– На 1 апреля 2025 года общая задолженность жителей Челябинской области перед банками составляла 361 миллиард рублей – отмечу, речь именно про потребительские кредиты. И это всего на 0,5% меньше, чем годом ранее. В первом квартале 2025 года было выдано 90 миллиардов рублей потребительских кредитов – на 21% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Уменьшение связано с высокими процентными ставками. Доля просроченной задолженности на 1 апреля 2025 года составляет 7,5% против 6,3% годом ранее.

– Ограничения по кредитованию коснулись и бизнесменов. Как складывается ситуация с кредитованием и просрочкой у юрлиц/МСП в нашем регионе?

– Если мы говорим о нововведениях, то они коснулись в основном крупного бизнеса: с 1 апреля текущего года установлены макропруденциальные надбавки на прирост требований банков к крупным корпоративным заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.

Общая задолженность юридических лиц Челябинской области на 1 апреля составила 883 миллиарда рублей.

– То есть всего-то в два с небольшим раза больше, чем населения…

– Именно. В том числе задолженность МСП – 261 миллиард. С начала года задолженность бизнеса уменьшилась на 3% в основном за счет крупного бизнеса, по МСП есть небольшой прирост – на 5%. Просроченная задолженность юрлиц остается стабильной, на уровне 3%, и за год практически не изменилась. Мы не наблюдаем ухудшения качества кредитного портфеля и по МСП, где доля просроченных кредитов не превышает 3,5%.

– Как банки оценивают закредитованность бизнеса?

– Чтобы оценить риски для компаний, мы смотрим, насколько их операционная прибыль покрывает проценты по долгу. Если прибыль превышает платежи меньше чем в три раза, возможны проблемы с обслуживанием долга.

– Наталья Сергеевна, давайте вернемся к населению. Какие кредиты брать, скажем так, правильно?

– С точки зрения финансовой грамотности целесообразно брать кредиты, во-первых, на образование, поскольку – очевидно – это инвестиции в будущее. И во-вторых, на приобретение средства труда/производства – вот как в вашем случае, когда смартфон – это рабочий инструмент. И отдельной строкой, конечно, ипотека – это уже при наличии долгосрочных планов, поскольку это обязательство «вдолгую», требующее тщательного планирования.

– Вот так, исподволь Банк России повышает финансовую грамотность населения…

– Причем максимально широкомасштабно. У нас в Челябинской области есть подписанная губернатором региональная программа. В ней участвуем мы, Минобрнауки, Минсоцотношений, финансовые институты. Все вместе мы активно занимаемся повышением финансовой грамотности среди населения, начиная с самых юных южноуральцев. Уже второй год, как в обязательные федеральные стандарты образования введен курс финансовой грамотности. Он внедряется в различные дисциплины. Допустим, на математике детей учат понимать, как считаются проценты, что такое сложный процент…

Мы активно работаем с вузами. Для студентов программа посложнее: какие финансовые институты есть, где можно взять кредиты, какие есть инструменты для накопления, инвестирования и так далее. Плотно работаем с пенсионерами, общество «Знание» – наш постоянный партнер, в центрах социального обслуживания и так далее.

Самая труднодоступная часть – это трудоспособное население. Вот здесь мы думали долго, как нам достучаться… И пошли в онлайн. Онлайн-курс Банка России можно пройти, буквально сидя на диване, в любое удобное время, абсолютно бесплатно. Я и сама постоянно нет-нет да и заглядываю на наш ресурс finсult.info. Там все очень доступно, просто, понятным языком и на примерах. Можно, скажем, научиться составлять личный финансовый план; узнать из первых рук, на какие цели стоит брать кредиты, а где овчинка не стоит выделки, рассчитать показатель своей долговой нагрузки, узнать, как его уменьшить, на что повлияет его увеличение, и так далее.

Конечно, там есть все, что касается кибер-, телефонного и интернет-мошенничества.

Я еще хотела реверанс сделать в сторону средств массовой информации. Вы прям огромные наши помощники. Благодаря вашему охвату аудитории все больше и больше людей понимают, во-первых, как бороться с мошенниками, во-вторых, многие начинают все-таки понимать в том числе, что такое кредиты и почему нужно думать, прежде чем их брать.

– Наталья Сергеевна, какое финансовое напутствие вы бы дали молодому человеку, стоящему на пороге взрослой жизни?

– Научитесь копить – даже небольшие суммы. Используйте накопительные счета банков. Кредиты берите только на действительно важные цели – образование и средства труда. Создайте «подушку безопасности» – запас средств, эквивалентный шести ежемесячным обязательным платежам. Следите за своей кредитной историей и не допускайте просрочек. Помните, что разумное потребление и финансовая дисциплина – залог финансового благополучия. И – не забывайте радоваться жизни.

Ольга Бороденок, ИА «Первое областное»

Фото на превью: Олег Каргаполов / ИА «Первое областное»