Банк России: коротко о важном

— Центробанк (ЦБ) — это главный банк страны, но кредит там не возьмешь и вклад не оформишь. В каких же случаях ЦБ нам очень полезен и когда мы можем прибегнуть к его помощи?

— Банк России следит за тем, чтобы люди и предприятия получали качественные финансовые услуги и сервисы, чтобы финансовые организации не навязывали ненужные клиенту услуги или без оснований не отказывали в обслуживании.

Для этого Банк России регулирует финансовые организации: контролирует их деятельность, чтобы рынок был устойчивым и на нем работали только честные и профессиональные компании.

Контролю (регулированию) подлежат не только банки, но и участники национальной платежной системы, страховые компании и микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды, кредитные рейтинговые агентства, актуарии, депозитарии и другие организации. Регулятор создает нормативы и требования и строго следит за их исполнением.

Если же организации систематически эти нормативы нарушают, Банк России удаляет их с рынка. Показателем нарушений являются в том числе жалобы кузбассовцев на работу компаний.

Регулятор также контролирует доступность финансовых продуктов. Для этого, в частности, Банк России поддерживает развитие дистанционных каналов обслуживания.

— Как можно охарактеризовать удовлетворенность кузбассовцев финансовыми услугами?

— Жалоб от кузбассовцев на их нехватку нет. По результатам опроса, проведенного в прошлом году Администрацией Правительства Кузбасса, более 90% респондентов позитивно оценили возможность выбора финансовых услуг в регионе.

Еще в 2020 году Отделение Банка России по Кемеровской области совместно с Администраций Правительства Кузбасса провели исследование доступности финуслуг в удаленных и малонаселенных территориях области. Это был длительный процесс, в результате которого с 2021 года стали появляться «точки доступа», через которые жители этих районов могут получить онлайн государственные и финансовые услуги. Сейчас в Кузбассе функционирует 42 такие точки в трех муниципальных округах.

— Вы сказали про реакцию Отделения на жалобы людей. А чем недовольны кузбассовцы?

— Сначала статистика: за январь — сентябрь количество жалоб в Банк России от кузбассовцев составило 2,6 тысячи, что на четверть меньше, чем за такой же период 2022 года. В 58% случаев люди обращали внимание регулятора на работу банков, в 15% — на микрофинансовые организации, в 12% — на страховые компании.

— Последний доклад Центробанка РФ, как всегда, характеризует особенности потребительского поведения кузбассовцев. Что изменилось по сравнению с прошлым периодом? Удивило?

— В сентябре Банк России выпустил очередной доклад по региональной экономике. Согласно этим данным, в Кузбассе, как и в Сибири в целом, в июле — августе увеличился спрос на жилую недвижимость, вырос спрос и на зарубежные туры.

Одной из особенностей законодательства стало повышение утилизационного сбора на легковые автомобили с 1 августа. Дополнительно с 9 августа вступил в силу запрет на ввоз из Японии некоторых категорий автомобилей. Вместе это активизировало потребительский спрос и ускорило годовой рост цен как на новые, так и на подержанные иномарки.

В июле — августе, вслед за ростом ключевой ставки Банка России крупные банки начали поднимать доходность по рублевым краткосрочным вкладам, за ними последовали отделения региональных банков Кузбасса. Это повысило привлекательность рублевых вкладов и обеспечило приток средств кузбассовцев.

— Как скоро мы сможем совершать сделки при помощи цифрового рубля?

— Действительно, 1 августа в России появилась новая форма рубля — цифровой рубль, который теперь существует наравне с наличным и безналичным рублем. 15 августа стартовал пилот операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков. Решение о масштабировании будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников. Ожидаемый период начала внедрения — горизонт 2025-2027 года.

— О чем необходимо всегда знать, чтобы не попасться на уловки мошенников?

— Преступники используют разные каналы коммуникации: телефон, мессенджеры, интернет. Схемы работают так, чтобы повлиять на два главных чувства человека — радость или страх. В первом случае вам могут обещать компенсацию, выигрыш в лотерею. Во втором давят на отрицательные эмоции: испуг, желание помочь, спасти или родного человека, или свои сбережения. Задача — вывести человека из спокойного состояния и отключить критическое мышление.

Если мы говорим про телефон, то не стоит верит собеседнику, что он звонит из Банка России, МВД или иного ведомства. Спрашивайте в чем дело, ищите контактный телефон в интернете и перезванивайте на него. Особенно странным должен показаться звонок через мессенджеры.

Есть данные, которые даже сотрудники банков никогда не спрашивают, — если кто-то пытается их у вас выведать, вы точно столкнулись с мошенниками. Важно всегда держать в секрете:

• Три цифры с оборота карты. Обычно их надо вводить при оплате покупок в интернете. Назовете эти цифры кому-либо вместе с реквизитами карты — по сути, дадите зеленый свет мошенникам, которые с радостью пошопятся за ваш счет.
• Пароли и коды из банковских уведомлений. Это дополнительная защита ваших счетов от мошенников. Сообщить постороннему эти цифры — все равно что отдать вору ключи от квартиры, где деньги лежат.
• Срок действия карты. Иногда для онлайн-покупок по карте не нужен ни CVV/CVC код, ни пароли и коды из СМС и push-уведомлений от банка — достаточно номера карты и срока ее действия. Поэтому его тоже нельзя никому называть.
• ПИН-код карты. Держите его в секрете, не пишите на карте и не храните рядом. Если мошенник ее украдет, то снять все деньги со счета для него не составит труда.
• Пароли и коды от банковских приложений.

— Государство принимает меры по защите людей от мошенников, я слышал, что банк должен будет уведомить клиента, если финансовая операция показалась подозрительной. Это так?

— 24 июля 2023 года Президент подписал закон об усилении защиты людей от кибермошенников и повышении финансовой ответственности банков. Законом предусмотрен двухдневный «период охлаждения». В течение этого времени банк не будет переводить деньги на подозрительный счет, который находится в базе данных Банка России. О сомнительной операции банк уведомит клиента. Если же банк не выполнил эти требования и допустил перевод на мошеннический счет, который находится в базе данных Банка России, ему придется возместить ущерб клиенту. Правила начнут действовать с лета 2024 года.

Последние изменения в финансовом секторе

1. С апреля 2023 года при заключении договора страхования кузбассовцам в обязательном порядке должны предоставлять ключевой информационный документ (КИД), в котором содержится краткая информация об условиях договора. Это позволит потребителям в доступной форме получить необходимую информацию о страховке до заключения договора и выбрать подходящий страховой продукт.
2. С 1 июля 2023 года ставка по потребительским микрозаймам не может превышать 0,8% в день. До этой даты потолок дневной ставки составлял 1%. Размер предельной задолженности по микрозаймам до 1 года также снизился до 1,3Х. Это означает, что в случае просрочки кредитор не сможет начислять заемщику проценты, штрафы, пени и иные платежи, превышающие более чем в 1,3 раза сумму основного долга. Ранее действовал коэффициент 1,5Х.
3. С 1 октября Банк России установил минимальные требования к страхованию банковских карт. Раньше страховыми случаями признавались только те, при которых была утрачена или повреждена сама пластиковая банковская карта. А также те, в которых банк и так обязан вернуть деньги, даже если страховки нет: если банк сам не уведомил клиента о несанкционированном списании денег; если клиент сообщил банку о том, что утратил свою карту, и уже после этого с карты были списаны деньги. Теперь страховыми случаями считаются также случаи кражи денег с карты мошенниками. Но только если они смогли обойти защиту банка и вывести средства самостоятельно, например, из-за уязвимости в системе. Если владелец карты сам сообщил мошенникам её данные, случай точно не будет признан страховым. Лимит страховой выплаты составляет 100 тыс. рублей. Урегулировать убыток страховщик должен в течение 30 дней после получения заявления от пострадавшего.
4. 21 октября вступает в силу закон, по которому МВД подключится к системе Банка России, где содержится информация об операциях без согласия клиентов. Они смогут практически в онлайн-режиме получать информацию, в том числе о получателях похищенных денег с целью остановки цепочки вывода денег.
5. С 24 января 2024 года вступит в силу закон, увеличивающий период охлаждения (период, когда заемщик может вернуть деньги за дополнительные услуги, в том числе и страховки) с 14 до 30 дней. Регулятор считает, что увеличенный период охлаждения вместе с обязанностью банка уведомлять клиента об этом периоде во многом лишает навязывание экономического смысла.

Специальный выпуск журнала «Финансовый консультант», ноябрь 2023. Беседовал Леонид Алексеев

Фото на превью: Банк России