Что изменилось для кузбассовцев и их финансов. Интервью журналу «Финансовый консультант»

— Расскажите об изменениях в финансовом секторе с 1 октября 2022 года, которые помогут жителям Кемеровской области лучше ориентироваться в предложениях банков, а значит, «покупать» нужные им продукты и услуги.

— Первое изменение, важное для всех, кто хранит деньги в банках или планирует открывать вклад. Теперь условия по вкладам прописываются в простой и понятной форме в виде таблицы. 

В ней обязательно указывается сумма и валюта вклада, процентная ставка, условия и период начисления повышенных ставок, порядок выплаты процентов и продления вклада, ограничения на пополнение и досрочное снятие денег. Дополнительно банки будут указывать и минимальную гарантированную ставку по вкладам.

Зачем это сделано? Чтобы потребители финансовых услуг могли правильно оценить маркетинговые предложения разных банков и упростить выбор. Ведь банки иногда рекламируют привлекательные проценты по вкладам, но на деле оказывается, что повышенная ставка действует только первый месяц или только если подключить дополнительные платные сервисы. А гарантированная ставка определяет доход, который вкладчик точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от других условий. И не важно, открывает ли клиент вклад онлайн или офлайн.

Кстати, Банк России рекомендовал банкам в подобной форме доводить до потребителей информацию и по дебетовым картам — картам, где лежат деньги клиента, а не заемные деньги от банка. Это касается, например, и комиссий, и условия снятия и пополнения, и переводов.

— До клиента также будет доводиться упрощенная информация о страховании по кредитным договорам. Как я понимаю, при оформлении полиса страхования при заключении договора кредита или займа информация будет тоже представлена в упрощенном виде?

— Да, это будет ключевой информационный документ — КИД — подобие наглядной памятки. Изменение касается именно добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Причем эти требования распространяются на страховые компании, а также на банки и на микрофинансовые организации, где предлагают услугу страхования. И перед тем как подписать договор, страховщик обязан по определенной форме разъяснить клиенту значимые условия.

В КИД должно быть указано, например, страхование каких рисков напрямую связано с кредитом и влияет на ставку, а каких — нет. Можно ли отказаться от страховки и сколько при этом вернут денег. И как изменятся условия кредита, если оформить страховку, а затем отменить ее. На первой странице документа будет QR-код со ссылкой на полные правила страхования.

— Поговорим о киберпреступниках. Какие меры безопасности приняты Банком России, чтобы уберечь кузбассовцев и их деньги от мошенников?

— Теперь кузбассовцы могут самостоятельно запретить все онлайн-операции. Например, отключать дистанционное оформление кредитов или же ограничивать параметры операций — допустим, максимальную сумму одного перевода. Некоторые банки уже предоставляли клиентам такое право и раньше, но с 1 октября это стало обязательно для всех.

Заявление о запрете нужно направить в банк, где у человека есть счет. Как — через офис, приложение или по телефону — лучше уточнить у банковских специалистов. Если вы обслуживаетесь не в одном банке, то процедуру повторите в каждом из них. Если вам отказывают в этой услуге, то напишите об этом через интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru.

Вдобавок к этому банки должны идентифицировать устройства, с которых клиенты пользуются онлайн-банком. Как только банк заметит подмену, он свяжется с вами и уточнит, вы ли заходите с другого устройства.

Идея здесь вот в чем. Даже если мошенники разными методами смогли выяснить персональные данные человека и добраться до онлайн-банка и личного кабинета, то они все равно не смогут оформить онлайн-кредит и перевести деньги на другой счет. Это отличное подспорье для людей, наименее подкованных в цифровой грамотности, — для пожилых людей. 

Устанавливать и отменять ограничения можно будет бесплатно сколько угодно раз.

Сейчас в разработке находится еще одна мера защиты — самозапрет на выдачу кредитов в банках и займов в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах, который нужно будет зафиксировать в кредитной истории. Если кредитор выдает деньги, несмотря на эти ограничения, требовать вернуть долг у заемщика он не сможет.

— Стоит ли еще о чем-то напомнить кузбассовцам, которые оформляют финансовые услуги?

— Конечно. Во-первых, заемщик не обязан подключать дополнительные услуги, в том числе страхование, при оформлении кредита. Если вам говорят, что без дополнительной платной опции не дадут кредит, — это незаконно. И, столкнувшись с такой недобросовестной практикой, стоит составить на финансовую организацию жалобу в Банк России и поискать другого кредитора.

Но надо понимать, что страховка повышает надежность заемщика в глазах кредитора, поэтому он готов снизить ставку. Здесь человеку стоит все просчитать и оценить риски и ежемесячные платежи. Ну и от некоторых страховок нельзя отказаться: квартиры при ипотеке или машины при автокредите. А некоторые услуги действительно могут быть полезны для заемщика.

И второе — с 30 декабря прошлого года в силу вступили поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь все банки и микрофинансовые организации должны получить согласие клиента на любую дополнительную платную услугу при оформлении договоров кредита или займа. Любая добавочная опция должна быть оформлена, только если человек самостоятельно проставил отметку о том, что готов ее купить. А вот если галочка сразу проставлена в договоре за клиента — это повод насторожиться, так как проставленные галочки теперь официально вне закона. Поэтому всегда внимательно читайте договор, уточняйте непонятные моменты.

И третье. Если вы согласились на платную услугу или страховку, то от них тоже можно отказаться. Дается на это 14 дней с момента подписания договора кредита или займа. При этом если речь идет о страховке, то обращаться можно и в банк, продавший эту страховку, и к самому страховщику. Но имейте в виду, что при отказе от страховки банк вправе изменить условия по кредиту.

Если речь про услуги, то с заявлением нужно обратиться к той компании, которая непосредственно оказывает купленную услугу.

Журнал «Финансовый консультант», специальный выпуск №1, декабрь 2022 года

Фото на превью: Банк России