Интервью Валерия Ляха «Тульским известиям»

Термин «черные кредиторы» – ровесник и спутник «малиновых пиджаков», отнюдь не канул в историю вместе с последними. Меняются времена, мода на цвет пиджаков, игроки на финансовом рынке. Куда более живучи нелегальный бизнес и мошеннические практики. Как распознать черного кредитора, с годами изменившего «внешность», но не утратившего хватку? Что предпринять, чтобы после встречи с ним не остаться у разбитого корыта в разбитых розовых очках? На вопросы читателей в эксклюзивном интервью для «Тульских известий» ответил директор Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях.  

- Каков портрет современного черного кредитора?

Чаще всего, черные кредиторы – это организации или люди, которые работают в связке с нелегальными же коллекторами. Они не просто предлагают гражданину деньги на достаточно жестких условиях, а обычно и вовсе не заинтересованы в том, чтобы взятый заем был выплачен.

Современный черный кредитор прилагает все усилия к тому, чтобы заем был просрочен, тогда можно будет забрать движимое или недвижимое имущество, которое было предоставлено в залог. Словом, дадут копейку, а забрать постараются на рубль.

В том и опасность этой схемы, что человек, взявший в долг, скорее всего, просто не сможет отдать деньги. Черный кредитор будет прятаться от своего заемщика, менять адреса, не отвечать на звонки…

Но, когда придет время платить, будьте уверены, объявятся и будет на легальных основаниях пытаться отобрать заложенное имущество. Якобы, подписав договор, человек не выполнил условий, не платил по кредиту, и у заимодавца есть основания применить меры в рамках гражданско-правовых споров…  

- А кто – потенциальная жертва?

- Зачастую услугами нелегальных кредиторов пользуются люди, которым отказали легальные финансовые организации, то есть – наименее защищенные социальные группы, граждане, не имеющие стабильного источника дохода, не способные предоставить финансового обеспечения своих обязательств. К черным кредиторам эти люди часто идут от отчаяния, попавшие в трудную ситуацию.

Либо к такого рода кредиторам жертву «отводят за руку» те, кто продает разного рода услуги. Эти услуги могут быть связаны с финансовой деятельностью или лежать совсем в иной плоскости: красота и здоровье, образование, предпринимательство, недвижимость…

Общая черта в этом случае одна: чтобы быстро и легко стать богатым и успешным, на начальном этапе вам потребуются финансовые вложения, и сделать первый взнос в копилку своего «обеспеченного будущего» нужно срочно.

Например, сейчас активизировались «продавцы воздушных замков», предлагающие псевдоинвестиции в криптовалюту.

Чаще всего инвестировать клиенту нечего. И вот тогда его отведут к «нужным людям» или в «солидную организацию», где мошенники «готовы поручиться» за жертву. Если та со своей стороны скрепит сделку, скажем, оставив в залог машину…

Дальше купленная криптовалюта почему-то не растет, а падает; машина тоже уезжает от бедолаги в неизвестном направлении.  

- Часто ли к нелегальным кредиторам попадают люди, введенные в заблуждение – те, кто изначально вовсе не собирался брать кредит?

- Среди заемщиков достаточно и тех, что обращается к черным кредиторам сознательно. Но заметная часть именно вводится в заблуждение.

Организаторы нелегальных схем при этом могут действовать в кооперации: один продает услугу, другой ссужает для участия. А бывает, что организатор один, и под его крылом клиента проводят, в соответствии с выверенной логистикой, от заманчивого предложения до долговой ямы.  

- Как, изменился сегмент нелегального кредитования с начала 2022 года? Выросла или снизилась активность на этом рынке, и почему?

- Сейчас повышенная активность наблюдается на рынке финансовых пирамид, а в части нелегального кредитования – несколько снижается. За первый квартал 2022 года всего по России установлен 171 субъект нелегального кредитования. Это заметно меньше, чем в IV квартале предшествующего года, тогда их было 266.  

- А в разрезе Тульской области?

- В регионе за первые три месяца выявлен один подпольный кредитор. Организация незаконно выдавала займы под залог недвижимости. Если говорить про 2021 год, то всего эксперты Банка России обнаружили 9 нелегальных кредиторов и одну компанию с признаками финансовой пирамиды.

Но надо понимать, что речь идет только о тех организациях, которые были зарегистрированы в Тульской области. А в наши дни интернет позволяет мошенникам действовать вне зависимости от географического положения.  

- Черным кредиторам не нужна широкая реклама. Значит ли это, что им выгоднее иметь местную привязку?

- Да. Если пирамиды и другие схемы, рассчитанные на массовое одномоментное вовлечение, тяготеют к интернет-пространству, то с нелегальными кредиторами все наоборот. Их клиентура чаще находится в зоне физической досягаемости. И в отношении тех девяти, чья деятельность пресечена в прошлом году в Тульской области, можно сказать, что регион был для них местом не только «прописки», но и «работы».  

- Что предпринять человеку, который запоздало понял, что попал в зависимость от черного кредитора?

- Сразу же идти в правоохранительные органы. На любом этапе этой истории. И написать в Банк России.  

- Таким путем можно только уберечь других от собственной ошибки? Себе уже не поможешь?

- Предупреждать других в любом случае нужно. И немало людей обращаются, рассказывают о своей ситуации именно с этой целью.

Но и себе кое-чем помочь возможно.

Деятельность такого рода компаний Банк России активно пресекает. А в случае признания их деятельности нелегальной, оспаривать займы, выданные этими компаниями, можно через суд. Такая практика существует, и есть закон, который запрещает нелегальному кредитору изымать взятые у него займы.

Если к мегарегулятору, которым является Банк России, поступают заявления от пострадавших граждан, факт нелегальной финансовой деятельности находит подтверждение, черный кредитор получает административное наказание в виде крупного штрафа, параллельно в реестре он фиксируется как нелегальный. Тогда в суде можно ссылаться на этот статус – востребовать долг «нелегал» не сможет.  

- Мошенники всегда на полкорпуса впереди: долги перепродают, зеркальные сайты открывают, повестку вовлечения оперативно меняют… Чего не хватает противоборствующей стороне, чтобы приблизиться к этому темпу?

- Если раньше это был «забег на длинные дистанции», и мошенники значительно отрывались, то сейчас мы существенно сократили «расстояние» между убегающим и догоняющим и двигаемся практически с той же скоростью, что и преследуемые. Но важнее тут другое.

Наша задача не только в том, чтобы привлечь к ответственности тех, кто реализует нелегальные практики. Это поле деятельности правоохранительных органов. Мы работаем на сохранение благосостояния населения, и наша первоочередная задача, чтобы люди не несли мошенникам деньги.

Работает на это, с одной стороны, повышение финансовой грамотности населения, с другой – предупреждение граждан об опасности конкретных субъектов и конкретных схем.

Публичный перечень «нелегалов», публикуемый на сайте Банка России и обновляемый в реальном времени, а также действия, которые мы предпринимаем по ускоренному выявлению незаконных практик, полезны еще и тем, что удорожают ведение работы финансовых пирамид и черных кредиторов: они тратятся на то, чтобы поддерживать инфраструктуру, сайты, переезжать… И граждане, сообщая нам о новых субъектах и практиках нелегальной деятельности, помогают в борьбе с мошенниками.

Должен сказать, что теперь значительно чаще, чем раньше, люди готовы рассказать, что стали жертвой обмана. И мотивирует их не только то, что они, возможно, вернут свои деньги. Чаще всего пострадавшие понимают, что этого, скорее всего, не произойдет. Нет, многими движет именно желание уберечь других, сделать так, чтобы никто больше не наступил на ту же гнилую доску.  

- Какие инструменты выявления используете, помимо сигналов от граждан, которые уже пострадали?

- На вооружении мегарегулятора есть робот, постоянно мониторящий интернет-пространство. Это позволяет обнаруживать незаконных игроков финансового рынка быстро и эффективно: в течение трех дней выявляем порядка 70 процентов нелегалов, которые существуют в интернете в реальном времени.

В регионах работают подразделения Банка России, сотрудники которых контактным способом ведут аналогичную работу. Они держат на контроле физическое пространство тех компаний, которые в глобальной Сети не представлены.

Задача «нелегала» – сделать так, чтобы его не заметили регулятор и правоохранители, но заметили потенциальные клиенты. Это трудновыполнимо. И мы ставим себе контрзадачу – максимально быстро обнаружить противозаконную финансовую практику, где бы она не распространялась. В интернете ли подстерегает граждан контекстная реклама, или это объявления на фонарных столбах, они будут обнаружены.  

- Предложения быстрого легкого заработка – один из распространенных путей вовлечь человека в долги и обобрать. Какие еще способы вовлечения – сетевые и офлайн – сейчас на пике?

- При любых покупках, когда человеку не хватает денежных средств, он становится потенциально привлекателен для окружающих его мошенников. И в этом контексте можно говорить не только о черных кредиторах, но и о нелегальном форексе, брокерском бизнесе, который существует на псевдофинансовом рынке. Подобные организации под разными вывесками вовлекают граждан в противоправную деятельность, в конечном счете направленную на изъятие денег у населения.

В последнее время стал использоваться способ вовлечения с использованием «посадочных страниц» (landing page). На такую страницу пользователь попадает, кликнув по рекламному объявлению, фрагменту в выдаче поисковой системы или с любого другого источника.  

Основная задача посадочной страницы – сбор контактных данных целевой аудитории. После этого в дело вступают мастера социальной инженерии, настоящие психологи. При этом мошенники, к сожалению…

К клиенту индивидуально подбирают ключик, заставляя поверить в мечту о быстром и легком богатстве. И отдать собственные деньги. А если денег нет – нелегальные кредиторы уже ждут.

Выбраться из этого замкнутого круга практически нереально.  

- А что посоветуете, чтобы туда не попадать?

- Первое правило – финансовая чистоплотность. Не оставляйте нигде в интернете свои персональные, контактные данные и информацию о себе. Всем этим мошенники могут воспользоваться, чтобы грамотно войти к вам в доверие, определить ваши предпочтения и уязвимости.

В редких случаях данные могут утекать без вашего непосредственного участия. Поэтому правило второе: всегда с настороженностью относиться к незнакомым собеседникам, неожиданным звонкам или письмам с заманчивыми предложениями.

«Только сегодня», «только для вас» и прочие элементы «чудесного везения», открывающие ни на чем не основанные красочные перспективы, должны сразу же насторожить и заставить отнестись к предложению скептически. Спокойствие и рассудочные действия в таких ситуациях – лучшая защита. Не позволяйте внушить вам, что решение необходимо принять срочно. Стресс и эйфория – то, на что рассчитывают мошенники, призывая человека в режиме цейтнота вложить, занять или уберечь деньги.

Один из недавних случаев: женщина, «спасая» свои сбережения, выкинула их мошенникам из окна. Если спокойно обдумать – глупейшая история. Так дайте же себе время на размышление. «Выкидывая деньги из окна», вы выкидываете их навсегда.

«Тульские известия», 16 июня 2022 года