Интервью управляющего Сергея Кузнецова журналу «Деловая среда»

Мир перешел в онлайн-формат: обучение — в интернете, работа — на удаленке, покупки — в несколько кликов. Финансовый сектор не остался в стороне. О развитии дистанционных сервисов в банковской системе и рисках, которые могут нести онлайн-технологии, мы поговорили с управляющим рязанским отделением Банка России Сергеем Кузнецовым.

— Сергей Викторович, еще несколько лет назад для того, чтобы, например, открыть вклад, нужно было идти в офис банка, оформить полис ОСАГО можно было только в офисе страховой компании. Сегодня это не требуется. Как цифровизация затронула финансовую сферу?

— Процесс шел постепенно, но сейчас дистанционные услуги стали привычны. Скорее будет удивлять, если организация не предоставляет онлайн-формат. Мы можем вспомнить, как почти пять лет назад, в январе 2017 года страховые компании обязали оформлять электронные полисы ОСАГО. После непродолжительного периода адаптации все оценили этот вариант: больше не было «нехватки полисов», «обеда у агента» и так далее.

Мобильный банкинг — это вообще must have. Многие потребители приходят в банк только для того, чтобы получить карту, а затем устанавливают приложение и взаимодействуют с банком через него. Открыть вклад, подать заявку на кредит, совершить денежный перевод — все решается в несколько кликов. Вы можете пить чай на своей кухне и совершать необходимые операции. Например, у наших родителей «занять деньги» означало, что нужно лично встретиться с человеком, получить у него сумму, потом встретиться, чтобы отдать. Сейчас надо лишь нажать кнопку — и средства доставлены. Только за первое полугодие 2021 года рязанцы перевели 140 млрд рублей.

— Но раньше часто был такой диалог: «А у тебя карта банка N?» Переводить в разные банки было дорого. Как эта проблема решена?

— Способов перевести деньги несколько, различается и их стоимость. Чтобы люди не переплачивали за комиссии и все участники финансового рынка были в равных технологических условиях, Банк России в январе 2019 года запустил Систему быстрых платежей (СБП). Она позволяет, например, физическим лицам переводить до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии. Для перевода достаточно знать номер телефона получателя. Также нужно, чтобы банки обоих участников были подключены к СБП. На сегодня в систему уже входит более 200 кредитных организаций, включая региональные, и платежных агентов.

Удобна СБП и для предпринимателей: комиссия ниже, чем при традиционном эквайринге, деньги поступают на счет сразу, а принимать оплату можно, например, по QR-коду. Клиенту не нужно даже доставать карту: отсканировал код, перешел в приложение банка и провел оплату. Кстати, с октября эти функции доступны и самозанятым. И, что важно, по льготному тарифу — банковская комиссия не должна превышать 0,4% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. рублей. Самозанятым доступны все сценарии приема платежей (по QR-коду, по платежной ссылке, по подписке), а также возврат средств при необходимости. Для пользования системой не потребуется приобретать специальное оборудование — нужно просто обратиться в банк.

— Важная идея уходящего года — цифровой рубль. Можно о ней поговорить чуть подробнее?

— Пока это действительно важная идея — причем, общемировая. А в будущем году начнется пилотное тестирование цифрового рубля, которое пройдет в несколько этапов в 12-ти банках России. Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Они будут эквивалентны между собой: одна рублевая монета будет равна 1 цифровому рублю и 1 рублю на безналичном счете. Храниться цифровые рубли будут в цифровых кошельках на платформе, которую разработал Банк России. На этой платформе будут проходить операции, через мобильные приложения участников финансового рынка, которые подключатся к ней. При этом такие операции, как между людьми, так и с бизнесом, возможны в любое время и максимально оперативно. Планируется, что финансовые услуги за счет введения этой формы денег станут доступны даже там, где есть проблемы с доступом к интернету. Для государства цифровой рубль станет еще одной возможностью гарантированного направления бюджетных средств на конкретные цели. Например, платформа обеспечит адресную доставку выплат, отправитель сможет маркировать их.

— А если говорить о других продуктах, тех же вкладах и кредитах, какие здесь новации?

— Рязанцы теперь не ограничены финансовыми организациями нашего региона. В этом году областной центр вошел в число городов, жители которых могут открывать вклады даже в тех банках, которые не представлены в нашем регионе. Это возможно благодаря Маркетплейсу Банка России.

Любой маркетплейс — это площадка, где есть различные продавцы, глобальный онлайн-магазин. В случае с финансами отличается только товар: вы покупаете не сумку или технику, а финансовую услугу. И этот виртуальный офис открыт круглосуточно и без географических ограничений. Важно, что все операторы финансовых платформ, которые там представлены, включены в специальный реестр Банка России. Сегодня таким образом можно открывать вклады, оформлять полисы автострахования, покупать облигации и паи паевых инвестиционных фондов. В середине октября один из участников — платформа «Финуслуги» Московской биржи — представила сервис потребительского кредитования. В перспективе на платформе появятся облигации федерального займа для населения и другие продукты от банков, управляющих и страховых компаний.

Эксперты рынка полагают, что именно маркетплейсы привнесут новый взгляд на потребление финансовых продуктов, что, конечно, будет выгодно именно пользователю. Рынок меняется быстро, конкуренция приводит к появлению новых услуг, темпы развития сервисов увеличиваются. Лет пять лет назад, когда банки только заговорили о стратегической трансформации в финтех-компании, маркетплейсы были модной новинкой. А сегодня потребители уже привыкли к электронной коммерции и при выборе финансовых услуг уже вряд ли согласятся на первое же предложение от банка или страховой компании.

— Покупка облигаций и паев означает выход на фондовый рынок. И тут без цифровизации, конечно, не обойтись, торги идут онлайн. Есть ли интерес у рязанцев к инвестированию?

— Да, мы видим этот интерес. Сегодня уже более ста тысяч рязанцев имеют счета у брокеров, средняя сумма на таком счете — около 230 тысяч рублей. Еще 2,5 тысячи жителей области выбрали доверительное управление. Средний размер портфеля при таком варианте в нашем регионе — чуть более миллиона рублей.

Важно понимать: любые инвестиции — это риск. Те продукты, которые несколько лет подряд давали прибыль, могут внезапно потерять в цене. Поэтому нужно соразмерять ваш уровень знаний с тем инструментом, который вы хотите использовать. Если, к примеру, «плечо» для вас — это лишь часть руки, не нужно идти в необеспеченные сделки. С октября этого года инвесторы, которые не обладают статусом «квалифицированного», должны проходить обязательные онлайн-тесты.

— Что делать тем, кто понял, что его знаний недостаточно?

— Для них тоже есть достижения цифровизации — это онлайн-обучение, вебинары и множество иного контента. Для тех, кто только планирует выйти на фондовый рынок, я бы рекомендовал проект «Грамотный инвестор». Это цикл вебинаров по инвестиционной грамотности. Школьники и пенсионеры несколько лет участвуют в онлайн-уроках по финансовой грамотности, где, отмечу, тоже есть темы инвестирования. В нашем регионе традиционно 100% школ принимают в них участие.

Отдельное внимание Банк России уделяет донесению информации до предпринимателей. Во-первых, регулярно проходят бесплатные вебинары. В Рязанской области такой площадкой часто становится платформа «Мой бизнес». Во-вторых, на Youtube выходит видеоблог для представителей МСП «Деньги для дела». Темы роликов различные: как выпуск облигаций поможет привлечь деньги для запуска проекта, как собрать средства с помощью краудфандинговой платформы и так далее. То есть информации много, ее лишь нужно получить.

— Такой активный переход в интернет не может не нести риски, ведь мошенники тоже туда идут. Как себя защитить?

— Прежде всего, нужна внимательность и здоровая осторожность. Проверяйте, на какие сайты вы заходите, кому переводите деньги. Для защиты потребителей Банк России, например, маркирует страницы банков, МФО, ломбардов, страховых компаний в поисковой системе «Яндекс». Страницы легальных организаций отмечены синим кружком с галочкой и надписью «ЦБ РФ». Также с этого года на нашем сайте есть список компаний с признаками нелегальной деятельности: финансовых пирамид, нелегальных кредиторов и т.д. Проверьте, нет ли в этом списке той фирмы, куда вы ходите вложить деньги или, наоборот, взять их. Но, конечно, на первом месте — личная ответственность каждого. Ваши знания и ваша бдительность защитят лучше всего.

— Сергей Викторович, как Вам кажется, финансовые услуги со временем окончательно перейдут в онлайн?

— Каждый из нас к тем или иным новациям приходит своим путем, но в итоге мы не замечаем, как это становится неотъемлемой частью нашей жизни. Бумажных полисов в бардачках автомобилей сейчас почти нет, мы все чаще предпочитаем оплату картой, а не наличными. Курс на цифровизацию, на мой взгляд, будет продолжен. Да, это требует некоторых первоначальных усилий и трат, но это требование времени. Но это не значит, что финансовые организации откажутся от традиционного личного взаимодействия с клиентами. Если потребителю удобнее прийти в офис, он должен иметь возможность сделать это. Так что, я думаю, две формы будут успешно сосуществовать.

«Деловая среда», декабрь 2021

Фото: Василий Веревкин