Отрицать ИИ в финансовой сфере не получится

Технологии меняют представление человека о почти всех сферах жизни, а применение нейросетей – только ускорило этот процесс. Финансы Mail на полях Финополиса-2025 спросили о развитии искусственного интеллекта в сфере финансов и финансовой грамотности в России у члена Совета директоров и руководителя Службы по защите прав потребителей Банка России Михаила Валерьевича Мамуты.

– На прошедшем в Сочи Финополисе было много дискуссий об искусственном интеллекте и его применении в банковской и финансовой сферах. Михаил Валерьевич, как вы считаете, можно ли положиться на этот инструмент в вопросах частных сбережений российских домохозяйств? Кто может использовать ИИ в вопросах личных финансов?

– Я думаю, что последние поколения искусственного интеллекта обладают большими возможностями для их использования при принятии разных решений. Но сейчас полагаться на них следует с осторожностью. Пока мнение ИИ можно учитывать только как одну из рекомендаций, не выключая из анализа и другие источники информации.

Что будет в будущем – другой вопрос. В настоящее время мы все еще видим у общедоступных моделей генеративного ИИ достаточно большое количество багов и особенностей коммуникации, поэтому нельзя быть полностью уверенным в оптимальности его совета, ведь у «советчика» есть свои отклонения от рациональности. Например, генеративный искусственный интеллект склонен пытаться понравиться человеку, дать ответы, которые тот ждет. Таким образом, он повышает доверие к себе, но одновременно с этим может не снижать, а, напротив, увеличивать количество предубеждений и когнитивных ошибок при принятии решения.

Кроме того, пока не до конца решена проблема так называемых галлюцинаций ИИ: есть случаи, когда нейросеть выдает вымышленные события за действительные, подкрепляя фальшивыми цитатами. А люди не всегда могут разобраться или не проверяют, насколько этот ответ соответствует истине.

При этом мы видим, что внедрение ИИ в финансовую сферу происходит все более активно. И люди все чаще спрашивают ИИ, чтобы принять те или иные финансовые решения. Эта тенденция будет нарастать одновременно с совершенствованием самих поколений генеративных ИИ, и это логично.

– Можно ли считать, что эпоха искусственного интеллекта уравнивает в возможностях разные группы россиян в финансовых вопросах?

– Теоретически ответ утвердительный: происходит выравнивание. Но есть и риски на этом пути.

Первый риск – рекомендации ИИ тем более точны, чем лучше он понимает особенности конкретного человека. То есть если он знает ваши предрасположенности, понимает ваш профиль риска, то его совет будет максимально оптимален для вас. Если он вас не знает – то совет будет оптимален для него. Получится некая усредненная рекомендация.

Вторая проблема заключается в очень высокой дисперсии (расслоении – прим.ред.): доверие к ИИ со стороны разных групп населения. Одни очень торопятся внедрять его во все сферы своей жизни, другие относятся с большой долей скепсиса и сомнениями. Это частично связано с возрастом, но не всегда: критичность мышления у всех разная. При этом нельзя сказать, что вся молодежь готова положиться на искусственный интеллект, а старшее поколение – сплошь скептики. Но пятнадцатилетние воспринимают ИИ как некую данность, он становится для них такой же естественной и неотъемлемой частью жизни, как восход солнца. А для других ИИ – все еще диковинка.

– Как можно использовать ИИ в обучении финансовой грамотности и какие практики существуют внутри ЦБ?

– Я вижу здесь огромный потенциал, потому что именно с точки зрения «файнтюнинга» любых обучающих материалов ИИ очень хорошо себя показывает. Он умеет переводить «сухие» тексты и лекции в адаптированный под ту или иную группу формат. Мы проводили эксперименты: ИИ может сам сделать короткий ролик на заданную тему или под определенный материал. Да, может быть, пока он делает его не идеально, но он понимает, что это за формат и как его правильно сделать.

ИИ может сочинить песню по определенному материалу. Вдруг кому-то песня про финансы лучше заходит? И презентацию ИИ может сделать очень неплохую.

Да, это креатив не самого высокого порядка: ИИ не гений в этом плане. Но уже вполне может заменить среднего СММ-специалиста, дизайнера или работника, который обладает определенным набором навыков. Пока это уровень ремесленничества, но уже достаточно крепкий. Если за ним должным образом присматривать, контролировать, чтобы он там ничего не выдумал по дороге – то ИИ как минимум в несколько раз сокращает некоторые рабочие процессы.

Также хочу отметить важность различать платные и бесплатные модели ИИ. Мы говорили об этом на сессии в рамках Финополиса – безусловно, платные модели дают на 100% более качественный ответ.

– Банки в своих приложениях при помощи алгоритмов показывают клиентам их траты, накопления, уровень закредитованности. Куда дальше может пойти банковский и инвестиционный сектор в применении ИИ? Возможно, идет работа над оценкой рисков инвестиционных продуктов?

– ИИ разный, это слишком общее понятие, чтобы свести его применение к общему знаменателю. Те или иные модели искуственного интеллекта, решающие разные задачи (оценка кредитного риска, распознавание образов и речи, оптимизация логистики и т. д.) используются уже десятилетиями. Если же говорить о генеративном ИИ, то оптимизация выбора конкретного человека – довольно интересная задача. Может ли ИИ помочь человеку сделать выбор в определенном случае? Например, выстроить более эффективную инвестстратегию? Или сможет ли он быть лучшим управляющим для него или советником, чем советник-человек? В принципе, да. Каких-то фундаментальных противоерчий здесь не существует.

Есть другой вопрос: как он действует в условиях конфликта интересов?

Например, есть ли у него какой-то интерес, заложенный разработчиком? Ведь главное даже не кто его разработал, а кто его дообучал и для чего это было сделано. Если его обучал продавец, то он, очевидно, будет предлагать сделать определенную покупку. И здесь возникает вопрос к его нейтральности и к незаинтересованности.

И мне нравятся позиции некоторых участников рынка. Они честно говорят: если вы хотите, чтобы ИИ давал советы действительно оптимальные для вас – вы должны за это заплатить. Если он дает советы бесплатно – значит, он делает это в чьих-то интересах, не в ваших.

Банк России в июле этого года выпустил Кодекс этики в сфере разработки и применения ИИ на финансовом рынке, где в том числе обозначена тема «интересантов» ИИ. Я очень надеюсь, что рынок будет этим документом пользоваться и нам не придется переходить к более сильному регулированию.

– Какие существуют риски по утрате контроля за своими финансами из-за применения ИИ? Или, наоборот, это снижает риски?

– Это вопрос уровня делегирования решения: если ты решение принимаешь сам с учетом информации, которую дал ИИ, то я думаю, к утрате контроля это привести не может, но может привести к смещению выбора в ту или иную сторону.

Утратить контроль вы можете только в том случае, если передадите автономному агенту полную свободу решения. Вы заранее согласитесь, например, на автоматический выбор наилучших депозитов. Чтобы за вас по мере завершения срока такого депозита ИИ подбирал и открывал следующий, с наилучшими условиями. Это может привести к определенной утрате контроля, если вдруг, по независящей от человека причине, заложенный алгоритм начнет работать со сбоем.

То есть представим, что внутри такой модели будет «зашит» подбор всех предложений в очерченном круге, по заданным пользователем параметрам. Но если ИИ где-то ошибется – то это все равно будут проблемы пользователя.

Но надеюсь, постепенно польза от возможности быстро обрабатывать большие массивы данных, чтобы принять решение, будет перевешивать риски.

– И последний мой вопрос про искусственный интеллект связан с вашим увлечением триатлоном. Как вы считаете, когда-нибудь будет возможно, что ИИ пробежит и проплывет триатлон на каком-то уровне?

– Сможет ли он выполнять чисто вот эти антропоморфные задачки качественно? Да, сможет. Мы уже видели забеги китайских роботов. У них пока биомеханика не идеальная, человека обогнать они не могут. Но добежать до финиша в полумарафоне (дистанция 21,1 км – прим.ред.) – уже возможно. Значит, и марафон добегут.

На велосипеде ИИ ездить точно сможет: там крутящий момент помогает держать равновесие. Пока ты крутишь – ты едешь. Сложнее всего, мне кажется, будет с плаванием, поскольку непросто организовать сам процесс: ИИ должен быть плавучим, быть легче, чем вода. Но, наверняка, и это решаемо. Какой-то фундаментальной проблемы я тут не вижу.

Кстати говоря, это ведь не только про спорт, но и про роботов – спасателей на воде, в горах и при пожарах, например.

Елена Гуринович, Финансы Mail