Момент исполнения обязательств заемщиков по возврату долга

Денежное обязательство заемщика по возврату долга будет считаться исполненным в размере внесенных денежных средств. При этом момент исполнения обязательства зависит от формы расчетов, применяемой потребителем при осуществлении платежа.

В соответствии с пунктом 8 части 9, части 22, 22¹ статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя один или несколько способов исполнения заемщиком обязательств. Должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор потребительского кредита (займа) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

Следует отметить, что на отношения по предоставлению потребительского кредита (займа) в части, не урегулированной положениями Закона № 353-ФЗ, распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В частности, пункт 3 статьи 16¹ Закона № 2300-1 устанавливает правило, согласно которому момент исполнения обязательства потребителя перед кредитором по оплате услуг зависит от формы расчетов, применяемой потребителем, при осуществлении платежа:

• при использовании наличных денежных средств обязательства потребителя считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств кредитору либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц;
• при переводе денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя считаются исполненными с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту);
• при исполнении обязательств путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя считаются исполненными с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

 С учетом вышеизложенного, установление более позднего момента исполнения обязательств потребителя перед кредитором, чем момент передачи им денежной суммы непосредственно кредитору или организации, ответственной за перечисление денежных средств кредитору, а при безналичных расчетах – чем момент подтверждения исполнения обязательства обслуживающей потребителя кредитной организацией, противоречит положениям пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1, согласно которому условия договора ущемляющие права потребителя и нарушающие правила, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей являются недопустимыми.