Оспаривание кредитной истории
Просто стереть кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить содержащиеся в ней данные невозможно. Очень часто предложения об исправлении или корректировке («улучшении») кредитной истории за деньги поступают от так называемых «кредитных брокеров».
Понятия «кредитный брокер» в законодательстве не существует. Чаще всего такие «брокеры» — это просто консультанты. Их работу никто не регламентирует и не контролирует. Они не могут внести какие-либо изменения в кредитную историю и удалить из нее сведения о просрочках и полученных займах.
Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет). Поэтому следует вносить платежи по кредитам своевременно и не допускать просрочек, так как все будет отражено в кредитной истории.
Если просрочка все же была допущена, то сведения о том, что она была, будут храниться в кредитной истории до истечения срока хранения записи вне зависимости от факта ее погашения.
Достоверную информацию, содержащуюся в кредитной истории, изменить или удалить нельзя. Записи о кредитных сделках хранятся в кредитной истории 7 лет, по истечении этого срока они удаляются.
Иные данные кредитной истории (например, информация о запросах пользователей кредитных историй (кредитных, микрофинансовых и других организаций), об отказах в заключении договора (сделки), сведения из титульной части кредитной истории) аннулируются по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации в последней записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а если подобные записи отсутствуют, то по истечении 7 лет со дня последнего изменения в самих данных.
Прекращение обязательства субъекта кредитной истории — физического лица по результатам процедуры банкротства также не является основанием для аннулирования кредитной истории до истечения срока ее хранения. Кредитор на основании определения о завершении реализации имущества, вынесенного арбитражным судом в отношении гражданина, или в случае завершения внесудебного банкротства обязан представить в БКИ сведения о прекращении его обязательства.
Если некорректные данные в кредитной истории появились из-за ошибки сотрудников кредитора, человек стал жертвой мошенников или в кредитной истории содержится информация о займах, которые гражданин не получал, то в таких случаях можно исправить/оспорить кредитную историю, подав заявление в бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранятся некорректные данные.
- Направить заявление в БКИ, на основании которого сотрудники перепроверят данные кредитной истории, сделав запрос кредитору, и в течение 20 рабочих дней дадут мотивированный ответ о внесении изменений в нее или об отказе в этом. В случае отказа в удовлетворении заявления БКИ обязано сообщить объективные причины такого решения.
- Обратиться с заявлением об оспаривании информации кредитной истории можно непосредственно к кредитору, который направил в БКИ такую информацию. Он обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса БКИ или со дня получения заявления об оспаривании информации представить в письменной форме в БКИ либо непосредственно заявителю подтверждение достоверности оспариваемых сведений, либо исправить кредитную историю, направив достоверные сведения в БКИ.
- Отказ кредитора от внесения изменений или отказ БКИ от проверки информации, входящей в состав кредитной истории, можно оспорить в судебном порядке.
- Если права требования по обязательству уступлены кредитором иному лицу, информацию о нем можно узнать из кредитного отчета. Для получения полной информации о кредитной истории необходимо направить запросы во все БКИ, в которых она хранится. В каждое БКИ можно обратиться за получением кредитного отчета бесплатно не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) и любое количество раз за плату без указания причин. Если кредитора больше не существует (ликвидирован или отсутствует по иному основанию), для оспаривания кредитной истории можно обратиться к его правопреемнику. При отсутствии правопреемника оспорить кредитную историю будет можно только через суд.
Обращаем внимание, что в заявлении об оспаривании информации кредитной истории (заявление) субъекту кредитной истории – физическому лицу следует указать полный набор идентификаторов, необходимый для поиска соответствующей кредитной истории субъекта кредитной истории, сведения из которой оспариваются, в частности свои фамилию, имя, отчество (при наличии), дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность (наименование документа, серию и номер документа, дату его выдачи), ИНН (при наличии) и СНИЛС (при наличии).
Также для обеспечения исправления кредитной истории в оспариваемой части в заявлении требуется подробно указать, какая именно информация считается недостоверной, в частности, идентификатор обязательства (УИд) и/или атрибут, который оспаривается (например, продолжительность просрочки по состоянию на определенную дату), а также значение этого атрибута, которое неверно отражено в кредитной истории, и корректное (по мнению субъекта кредитной истории) значение данного атрибута, которое должно быть включено в кредитную историю.
Отмечаем, что информацию об УИд договора можно получить из договора, сведения по которому оспариваются субъектом кредитной истории. В случае отсутствия УИд в договоре его можно получить из кредитного отчета, полученного в БКИ, либо обратившись к кредитору, представившему в БКИ информацию по такому договору.
Обращаем внимание, что БКИ не могут самостоятельно вносить изменения в кредитную историю, и на основании заявления БКИ будут запрашивать информацию у кредитора. В этой связи к заявлению рекомендуется прилагать подтверждающие документы (при наличии), свидетельствующие о некорректности информации, содержащейся в БКИ.
Несоблюдение вышеуказанных принципов формирования заявления может привести к невозможности идентификации недостоверной информации и соответственно ее исправления.
Информацию о том, как оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, также можно найти на сайтах БКИ: