Вопросы и ответы

В случае банкротства НПФ до назначения периодических выплат участнику Программы Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность сформированных средств, в том числе с учетом дохода от их инвестирования, в пределах 2,8 млн рублей. Гарантийное возмещение по требованию гражданина выплачивается на банковский счет участника Программы или переводится в другой негосударственный пенсионный фонд на формирование долгосрочных сбережений.

Если гражданин принял решение о переводе средств своих пенсионных накоплений в качестве взноса по Программе и (или) получил софинансирование со стороны государства, то ему также будут выплачены переведенные пенсионные накопления, средства государственного софинансирования и доход от инвестирования этих средств.

Если гражданину на момент банкротства негосударственного пенсионного фонда уже назначены периодические выплаты по договору долгосрочных сбережений, то их продолжит выплачивать другой негосударственный пенсионный фонд, который выберет АСВ. В этом случае также есть предельный размер гарантий, а именно: АСВ обеспечит продолжение периодических выплат в размере, не превышающем четырехкратный размер социальной пенсии по старости.

Возмещение средств свыше этих лимитов будет осуществляться в рамках процедуры конкурсного производства и будет зависеть от финансового состояния фонда на момент его банкротства.

Информация об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии размещается в день принятия Банком России такого решения на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru), а также публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок после принятия. Информация о признании кредитной организации банкротом либо о ее принудительной ликвидации и открытии конкурсного производства (процедуры принудительной ликвидации), а также о порядке и сроке предъявления клиентами банка (кредиторами) своих требований публикуется в газете «Коммерсантъ», в «Вестнике Банка России» и включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в кратчайшие сроки после принятия судом соответствующего решения.

Кроме того, на сайте Банка России в разделе «Ликвидация кредитных организаций» размещаются сведения об адресе приема требований кредиторов кредитной организации.

Такая информация может быть получена только в самой кредитной организации. Если в кредитной организации действует временная администрация, назначенная в связи с отзывом лицензии, заявитель может обратиться за получением сведений непосредственно во временную администрацию.

После принятия арбитражным судом решения о ликвидации (банкротстве) кредитной организации и назначения ликвидатора (конкурсного управляющего) к нему переходят все полномочия по управлению делами должника, а также передается имеющаяся документация ликвидируемой кредитной организации, в том числе и по личному составу. Поэтому сведения о заработной плате, приеме на работу и увольнении сотрудников кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, могут быть получены у ликвидатора (конкурсного управляющего) кредитной организации.

После завершения в кредитной организации ликвидационных процедур за получением таких сведений следует обращаться в архивное учреждение, куда были переданы на хранение ликвидатором (конкурсным управляющим) документы банка по личному составу. Информация о местонахождении архива ликвидированной кредитной организации размещается на официальном сайте Банка России.

Временная администрация— специальный орган управления кредитной организацией, она назначается Банком России и действует с даты назначения (не позднее дня, следующего за днем отзыва у банка лицензии) до назначения арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора). Полномочия и функции временной администрации определены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», основными из которых являются обеспечение сохранности имущества и документации кредитной организации, проведение обследования на предмет наличия /отсутствия признаков банкротства и преднамеренного банкротства кредитной организации.

В случае, если временная администрация страховой организации, назначаемая в связи с отзывом у нее лицензий на осуществление страхования, выявит признаки банкротства страховой организации и докажет это в суде, то удовлетворение требований кредиторов будет осуществляться в ходе конкурсного производства в соответствии с очередностью, установленной статьей 184.10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Если временной администрацией будет установлена достаточность стоимости имущества страховой организации для погашения обязательств и деятельность временной администрации прекращена, то ответственность за расчеты с кредиторами будет нести руководство страховой организации, которой временная администрация передаст имущество и документацию.

Требования вкладчиков после получения страхового возмещения удовлетворяются конкурсным управляющим (ликвидатором) в порядке очередности, установленной Федеральном законом «О несостоятельности (банкротстве)» за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника.

Требования физических лиц по договорам банковского вклада и (или) банковского счета удовлетворяются в первую очередь.

При наступлении страхового случая по действующему договору ОСАГО в случае, если страховая организация признана несостоятельной (банкротом), ее клиент вправе обратиться с заявлением в страховую организацию виновника ДТП, приложив необходимые документы. Если соблюдены условия прямого возмещения, следует обратиться с заявлением к своему страховщику, приложив необходимые документы, даже если Банк России отозвал лицензию у страховой организации виновника ДТП.

Если страховая организация виновника ДТП признана банкротом и условия прямого возмещения убытков не соблюдены, либо если оба страховщика признаны несостоятельными, вы вправе обратиться с заявлением (требованием) о компенсационной выплате в Российский союз автостраховщиков, приложив необходимые документы.

Как только страховая компания признается банкротом и начинается процедура ее банкротства, Агентство по страхованию вкладов сообщает об этом на своем сайте, в газете «Коммерсант» и в местных СМИ. Информация о факте банкротства обязательно размещается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В случае открытия процедуры конкурсного производства в отношении страховой организации вы можете в течение двух месяцев с даты опубликования сведений об этом предъявить требования конкурсному управляющему (информация о нем указывается в решении суда). При предъявлении требований необходимо указать их точный размер в денежном выражении и приложить обосновывающие его документы.

Нет, в силу закона о страховании вкладов, обязательства по денежным средствам, размещенным на электронных кошельках граждан, не подлежат страхованию (п.5 ч.2 ст.5 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»). Возврат этих средств возможен в ходе принудительной ликвидации или банкротства банка  за счет денег, полученных от реализации его активов и иного имущества.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, в том числе выданному до этой даты. Один раз — если у заемщика возникли трудности в связи со снижением его дохода, и один раз из-за чрезвычайной ситуации (аварии, катастрофы или другого бедствия природного или техногенного характера). Срок льготного периода — до шести месяцев.

Максимальный размер кредита (займа), по которому можно оформить каникулы, определит Правительство РФ. Пока что действуют следующие лимиты:

• по автокредитам — 1,6 млн руб.;
• по другим потребительским кредитам и займам — 450 тыс. руб.;
• по кредитным картам — 150 тыс. руб.

Основанием для отказа может быть банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или если ему уже предоставлены и действуют кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО), а также несоблюдение иных предусмотренных законом условий.  

Если заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, после их прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

Запросите у брокера документы, подтверждающие права на ваши активы. Это отчет брокера на последнюю отчетную дату, где указаны его обязательства перед вами. Также убедитесь, что у вас сохранился отчет брокера с информацией о дате покупки и стоимости ценных бумаг. Если такого отчета нет, запросите его повторно.

Затем присоединитесь к делу о банкротстве — встаньте в очередь кредиторов. Для этого направьте требования о включении в реестр требований клиентов брокера арбитражному управляющему, брокеру и в суд, рассматривающий дело о банкротстве, и приложите подтверждающие документы (копии договора о брокерском обслуживании, отчетов брокера). Контакты арбитражного управляющего указываются в решении суда о его назначении в деле о банкротстве брокера, которое публикуется на сайте Картотеки арбитражных дел.

Ждите окончания процедуры банкротства. Будьте готовы к тому, что это может занять длительное время и ваши средства, скорее всего, будут возвращены не полностью.

В соответствии с законом о негосударственных пенсионных фондах, пенсионные резервы — средства, предназначенные для исполнения фондом обязательств перед физическими лицами по выплате негосударственных пенсий в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения (соглашение между фондом и вкладчиком фонда, в соответствии с которым вкладчик обязуется уплачивать пенсионные взносы в фонд, а фонд обязуется выплачивать участнику (участникам) фонда негосударственную пенсию).

Пенсионные накопления — средства, направленные на формирование накопительной пенсии, предназначенные для исполнения обязательств фонда перед застрахованными лицами в соответствии с договорами об обязательном пенсионном страховании (соглашение между фондом и застрахованным лицом в пользу застрахованного лица или его правопреемников, в соответствии с которым фонд обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату застрахованному лицу накопительной пенсии) и формируемые в соответствии с законом.

Таким образом, формирование средств пенсионных накоплений в фонде возможно для граждан, выбравших страховщика путем заключения договора об обязательном пенсионном страховании с фондом и осуществляющих формирование пенсионных накоплений в указанном фонде. Одновременно отмечаем, что Агентство по страхованию вкладов обеспечивает гарантирование прав частников в системе негосударственного пенсионного обеспечения и застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации. Так, добровольные накопления граждан застрахованы в пределах 1,4 млн рублей на случай банкротства фонда или аннулирования его лицензии, а сумма средств на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица на дату назначения накопительной пенсии не должна быть меньше суммы гарантируемых средств, определяемой в соответствии с законом о гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Федеральный закон от 28.12.2013 № 422 — ФЗ).

С нового года заработала система гарантирования прав участников в случае банкротства фонда или аннулирования его лицензии. Она обеспечивает права и законные интересы граждан в системе негосударственного пенсионного обеспечения Российской Федерации на всех стадиях такого страхования.

Возмещение будет выплачиваться из отдельного гарантийного фонда Агентства по страхованию вкладов (далее — АСВ), который сформируется из ежегодных взносов НПФ. Банк России устанавливает ставку таких взносов, которая будет зависеть от величины обязательств НПФ по пенсионным договорам, а также от индивидуальных показателей финансовой устойчивости и качества активов каждого НПФ.

Гарантия возврата распространяется на пенсионные сбережения, которые сформировались у клиентов на индивидуальных пенсионных счетах из их личных взносов, отчислений работодателя и инвестиционных доходов. Средства в пределах страховой суммы граждане смогут получить сами либо перевести их в другой НПФ по своему выбору. Участник (правопреемник), которому на дату наступления гарантийного случая не назначена негосударственная пенсия, вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате гарантийного возмещения в течение пяти месяцев со дня опубликования соответствующей информации на сайте АСВ.

Если человек уже начал получать негосударственную пенсию на момент прекращения работы фонда, то ее выплата продолжится, но в размере не более двукратного размера социальной пенсии по старости. Обязанность по выплате пенсии будет передана в другой НПФ, отобранный по конкурсу. Обращение в АСВ с требованием о выплате гарантийного возмещения участника, которому на дату наступления гарантийного случая назначена негосударственная пенсия, не требуется.

Это зависит от того, было ли у брокера по договору право использовать ваши активы (деньги и ценные бумаги) для собственных операций брокера. Это написано в договоре о брокерском обслуживании. Если такое право у брокера было, к сожалению, вернуть активы будет сложно. Скорее всего, рассчитывать на какую-то компенсацию можно будет только в рамках процедуры банкротства.

Большинство брокеров работают именно по такой схеме — с возможностью использовать активы клиентов для собственных операций. За счет этого брокерское обслуживание обходится клиенту дешевле, однако и риски при банкротстве компании выше.

Если вы не предоставляли брокеру право использовать свои активы, то брокер держал деньги клиентов на специальном счете, отдельно от своих собственных. Во время процедуры банкротства деньги с этого счета не могут использовать, чтобы погасить долги брокера. Они распределяются между всеми клиентами. А ценные бумаги клиентов остаются за ними и не могут использоваться для исполнения обязательств брокера. Такая схема используется реже, так как в этом случае брокерская комиссия значительно выше.

Нет, если процедура банкротства уже запущена, аннулирование лицензии не повлияет на возможности компании рассчитываться с кредиторами.

Закон предписывает, что лишившийся лицензии брокер должен немедленно остановить все операции (кроме выполнения обязательств перед клиентами) и обеспечить сохранность денег и ценных бумаг клиентов. В течение трех дней брокер обязан сообщить клиентам о том, что он лишился лицензии, и предложить им забрать активы — деньги и/или ценные бумаги.

Брокер может также иметь иные лицензии, в том числе депозитарную. При этом за нарушения, как правило, аннулируются все лицензии, выданные одному профессиональному участнику. Если вы узнали об аннулировании лицензии брокера, вам следует проверить, где учитываются ваши ценные бумаги, так как, возможно, лицензия депозитария тоже аннулирована.

Банк России при аннулировании лицензии устанавливает срок, в течение которого брокер должен вернуть активы клиентам. Его длительность определяется индивидуально для каждой компании, в среднем это 3–4 месяца (не может быть больше 1 года). Если вы не подадите своевременно поручение на вывод своих активов, то брокер вправе внести ваши деньги в депозит нотариуса для их хранения, а ваши ценные бумаги перевести своему вышестоящему депозитарию (или регистратору), о чем он вас должен уведомить. В таком случае вернуть деньги и/или ценные бумаги будет сложнее и это займет больше времени, так как вам придется взаимодействовать не с вашим брокером, а с иными лицами.

Поэтому, как только вы узнали, что брокер остался без лицензии, следует как можно быстрее вывести свои деньги и ценные бумаги со счета брокера. Для этого необходимо в соответствии с договором направить брокеру поручение на вывод денег либо на свой банковский счет, либо на новый брокерский счет, а также перевести ваши ценные бумаги в другой депозитарий, с которым вы заключите договор, или регистратору, в котором вы откроете лицевой счет.

Также надо убедиться, что у вас сохранился отчет брокера с информацией о дате покупки и стоимости ценных бумаг. Если такого отчета нет, запросите его повторно. Иначе, когда вы будете продавать ценные бумаги через нового брокера, с вас будет удержан подоходный налог без учета расходов на их приобретение, если вы владели ими менее установленного законом срока (по общему правилу — 5 лет).

Если вы предоставили брокеру право пользования вашими деньгами и/или ценными бумагами, в случае аннулирования ему лицензии их может не оказаться на вашем счете.

Следует помнить, что деньги на вашем брокерском счете и ценные бумаги, учитываемые в депозитарии или у регистратора, не попадают в систему страхования вкладов, поэтому в случае аннулирования лицензии профессионального участника процедура возмещения утраченных активов не предусмотрена.

Банки могут предлагать клиентам комбинированные вклады — когда часть денег вкладывается в депозит, а часть — в какой-либо инвестиционный продукт. Ставка по депозиту в составе таких комбинированных продуктов обычно выше, чем для стандартных банковских вкладов. Но при этом часть средств, вложенная в инвестпродукт, оказывается под бОльшим риском, так как для нее действуют совсем другие условия.

Клиенту нужно понимать, что средства, вложенные в инвестпродукт, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а высокая доходность по ним не гарантирована — несмотря на то, что продукт оформляется в банке одновременно с банковским вкладом. Некоторые инвестиционные продукты могут предусматривать защиту капитала (то есть возврат суммы, не меньше вложенной), но это обязательство участника рынка перед вами, а не гарантия со стороны государства на случай банкротства участника рынка, как в случае со вкладами. Иногда банк по договору инвестиционного продукта выступает не стороной договора, а лишь агентом профессионального участника рынка ценных бумаг.

Чтобы проверить, не предлагают ли вам вместо вклада что-то другое, ответьте себе на несколько вопросов:

• с кем вы заключаете договор? (если это вклад — то с банком)
• гарантирована ли сохранность средств государством? (если это вклад — то да, средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов)
• гарантирована ли доходность? (ставка по банковскому вкладу, как правило, фиксирована, а доходность по инвестпродукту обычно «прогнозируемая» или «предполагаемая», что означает, что она не гарантирована и может быть равна нулю)
• можно ли досрочно забрать вложенные средства без потерь, или только со штрафом? (банковский вклад можно досрочно забрать самое большее — с потерей процентов, по инвестпродукту за досрочное изъятие могут быть существенные штрафы).

Ответить на эти вопросы можно, изучив договор и задав необходимые вопросы продавцу продукта.

Читайте также материал Fincult.info «Какие услуги могут навязать в банке вместо вклада».

Право брокера использовать средства клиента в своих интересах обычно предусмотрено в договорах с розничными инвесторами по умолчанию. Предоставление брокеру такого права — стандартная практика для розничных инвесторов. Это означает, что брокер не отделяет ваши средства от своих собственных, и в случае банкротства брокера ваши деньги попадут в общую конкурсную массу.

Исключением из такой практики являются брокеры, одновременно являющиеся кредитными организациями (банками), поскольку они и так по закону имеют право использовать денежные средства клиентов.

Запрет использования брокером, не являющимся кредитной организацией, ваших денежных средств в своих интересах может повлечь для вас повышение комиссии брокера.