Вопросы и ответы

Для этого нужно подать заявление в подразделение службы судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, приложив документы о ежемесячном доходе и его источниках. С 1 июля 2022 года также можно обратиться с заявлением в банк, куда переданы исполнительные документы.

Важно отметить, что сохранить прожиточный минимум можно только на одном из счетов должника и только в одном банке. Поэтому гражданин должен быть внимателен при оформлении заявления и указать в нем реквизиты только одного банковского счета.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (статья 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом банк вправе установить в договоре право на увеличение размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней.

Отказ от страховки может влиять на размер процентной ставки по договору потребительского кредита, если такие условия предусмотрены договором. Перед получением кредита важно изучить различные предложения, так как кредиторы могут предлагать кредитные продукты, по которым наличие или отсутствие страховки не влияет на размер процентной ставки.

«Семейная ипотека» утверждена постановлением Правительства Российской Федерации № 1711 от 30.12.2017. В рамках государственной программы льготной ипотеки для семей с детьми можно взять кредит на покупку недвижимости или оформить рефинансирование ранее оформленной ипотеки по льготной ставке.

В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый и (или) последующий ребенок. Заемщик и дети должны иметь гражданство Российской Федерации.

Право на получение кредита возникает как у матери, так и у отца первого ребенка и (или) последующих детей, а также как у матери, так и у отца ребенка, которому установлена категория «ребенок-инвалид». Состав заемщиков (солидарных должников) по кредиту (займу) определяется кредитным договором или дополнительным соглашением о рефинансировании, в которые могут быть включены дополнительно третьи лица — граждане Российской Федерации. На них требование к наличию детей не распространяется.

По программе можно приобрести у юридического лица на первичном рынке недвижимости готовую или строящуюся квартиру, готовый жилой дом / часть жилого дома с земельным участком, а также погасить ранее полученные кредиты (займы). Особые условия действуют при покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа.

Получить консультацию по условиям и узнать перечень банков — участников программы можно в Центре информационной поддержки ипотечных заемщиков АО «ДОМ.РФ», которое является финансовым институтом развития в жилищной сфере.

Порядок и сроки исполнения банками и иными кредитными организациями требований исполнительных документов установлены Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон № 229-ФЗ).

Банк России не наделен полномочиями по контролю за соблюдением банками и иными кредитными организациями требований Закона № 229-ФЗ.

Порядок привлечения к ответственности за неисполнение исполнительного документа предусмотрен Законом № 229-ФЗ и Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.

На официальном сайте Банка России реализована функция поиска нужной кредитной организации: по наименованию, регистрационному номеру, виду лицензии, региону и так далее. Карточка кредитной организации содержит информацию о ее наименовании, регистрационном номере, дате регистрации Банком России, уставном капитале, виде банковской лицензии, местонахождении, телефонах, адресе веб-сайта, адресах филиалов и количестве внутренних структурных подразделений.

Обратитесь в офис банка, в котором вы заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определенную плату. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечет никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

Для подтверждения учета обязательств банка перед вкладчиком можно обратиться непосредственно в кредитную организацию, с которой заключен договор банковского вклада (счета). Документами, подтверждающими обоснованность требований вкладчика к банку, являются:

• договор банковского вклада (счета);
• приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика;
• иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка (включая выписку с лицевого счета вкладчика, подписанную сотрудником банка и заверенную печатью, — право на ее получение установлено законодательством).

Такой документ должен отвечать требованиям соответствующего закона, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота. При наличии в договоре условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счет банка, обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счета).

Актуальные перечни банков — участников системы страхования вкладов, а также банков, исключенных из системы страхования вкладов, размещены на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в разделе «Банки», подразделы «Участники ССВ», «Исключенные из ССВ».

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов, возникновении страхового случая, сроках и месте выплат страхового возмещения, о банках-агентах для выплаты страхового возмещения вкладчикам и других возникающих проблемах можно получить по телефону горячей линии государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: 8 800 200-08-05 (звонок по Российской Федерации бесплатный), а также на ее сайте.

Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своем сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Граждане освобождены от уплаты подоходного налога с процентов по вкладам и счетам в российских банках, полученным (выплаченным) в 2021–2022 годах. Это касается процентного дохода на любую сумму.

Освобождение доходов по вкладам от налога — временная антикризисная мера. По действующему законодательству вкладчику надо будет впервые заплатить налог только в 2024 году — с процентных доходов, полученных в 2023 году, если они превысят определенную сумму.

Эта сумма зависит от максимального уровня ключевой ставки Банка России за год, когда был получен доход: 1 млн рублей умножают на максимальное значение ключевой ставки в этом году и получают сумму процентного дохода, которая налогом не облагается.

Так, если максимальная ключевая ставка в 2023 году составит 10%, то налог придется заплатить с суммы процентного дохода, превышающей 100 тыс. руб. И если в 2023 году вкладчик в одном банке получит в виде процентов 100 тыс. рублей, а в другом — 200 тыс. рублей, ему будет начислен налог на сумму 26 тыс. рублей (13% от 200 тыс. рублей). Федеральная налоговая служба сама рассчитает сумму налога и пришлет вкладчику уведомление об уплате налога.

Необходимо помнить, что ряд доходов физлиц, включая доходы по вкладам и счетам, превышающие 5 млн рублей в год, облагаются НДФЛ по повышенной ставке (15%, а не 13%).

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдается Банком России. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Только банковские вклады застрахованы государством.

Средства граждан при определенных условиях могут привлекать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации». Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства.

Согласно позиции Банка России, банки не вправе взимать комиссии, введенные или увеличенные в одностороннем порядке, без получения конкретного, информированного и сознательного согласия клиента на применение новых тарифов. Также они не должны включать в договоры счета и вклада положения, предусматривающие право на одностороннее увеличение или установление комиссий по операциям.

Если с учетом этого клиент банка полагает, что его права нарушены, он может обратиться за их защитой в суд или к финансовому уполномоченному (уполномоченный вправе рассматривать имущественные требования потребителей к кредитным организациям).

Банк России рекомендовал банкам доводить до потребителей информацию о планируемых изменениях в обслуживании заранее — например, не менее чем за 15 дней. У клиентов должно быть достаточно времени, чтобы решить, согласны они или нет обслуживаться на новых условиях.

Открытие и ведение банковского счета является банковской услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию. Президиум Высшего арбитражного суда РФ рассмотрел вопрос о правомерности получения банками комиссий за услуги по кредитному договору наряду с процентами за пользование кредитом. В его решении (см. информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147) сказано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги. То есть такой, которая создает для заемщика какое-либо дополнительное благо. Так, условие о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного, а не банковского счета), признается судом незаконным. Только суд, в том числе и в остальных случаях, может оценить, правомерны ли комиссии. Что касается выписок со счета (справок о движении средств по счету), то их выдача — это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной (по условиям договора). Если же вы просто хотите узнать остаток средств на вашем счете, то обратитесь в офис банка или при наличии выпущенной банковской карты запросите баланс в банкомате этого банка — это бесплатно.

Оплатить услуги ЖКХ можно в офисе банка с помощью сотрудника-операциониста через специальный платежный терминал, через банкомат, а также с использованием интернет-сайта банка и в почтовых отделениях. Выбранный вами способ оплаты может влиять на размер комиссии. Ряд кредитных организаций предлагают способы оплаты услуг ЖКХ без комиссии — как правило, с использованием систем интернет-банкинга. Какой бы способ оплаты вы ни выбрали, всегда предварительно уточняйте стоимость этих услуг. Некоторые ТСЖ заключают договоры с банками по оплате услуг ЖКХ; условия этих договоров можно уточнить у бухгалтера ТСЖ. Посоветуйтесь со своими соседями: может, кто-то из них знает оптимальный вариант внесения платы, предусмотренный для жильцов вашего дома.

Банки имеют право взимать комиссию за совершение операций. Перечень операций, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, и размеры этого вознаграждения обычно указаны в договоре. Но чаще банки включают в договор ссылку на тарифы, в соответствии с которыми совершаются операции, а информация о них размещается на стендах в операционном зале или на сайте банка. Как правило, банки взимают комиссию за снятие наличных в банкоматах, которые им не принадлежат. Банк — владелец банкомата, в свою очередь, тоже может взимать комиссионное вознаграждение за операции с картой, выпущенной другим банком. По закону он обязан информировать владельца карты о размере комиссии до момента осуществления расчетов посредством предупреждающей надписи на экране банкомата.

 Некоторые кредитные организации не взимают комиссии за снятие наличных в банкомате. Поэтому прежде чем заключать с банком договор, необходимо ознакомиться не только с его текстом, но и с информацией о тарифах за услуги и операции. А оформляя карту, подумайте, какие операции по ней вы будете совершать, уточните тарифы на эти операции и размер расходов по обслуживанию карты.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 16.09.2010 № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» (с изменениями) правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) разрабатываются уполномоченным банком (филиалом) самостоятельно на основе условий приема указанных денежных знаков их эмитентами. Указанные правила содержат перечень повреждений, при наличии которых денежные знаки иностранных государств (группы иностранных государств) не принимаются для осуществления операций с наличной иностранной валютой.

Правила должны быть размещены в помещениях уполномоченного банка (филиала), включая помещения внутренних структурных подразделений уполномоченного банка (филиала), в которых осуществляются операции с наличной иностранной валютой, в доступном для обозрения месте, на стенде или в ином оформленном виде, в том числе на электронных носителях информации.

В соответствии с Положением Банка России от 29.01.2018 № 630-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» размен банкнот Банка России, монеты Банка России одного номинала на банкноты Банка России, монету Банка России другого номинала осуществляют кредитные организации (филиалы), их внутренние структурные подразделения, совершающие банковскую операцию по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц.

Информацию об осуществлении кредитными организациями операции по размену наличных денег и порядке ее проведения можно узнать на их официальных сайтах.

Порядок закрытия любого банковского счета, включая тот, к которому «привязана» карта, устанавливается в вашем договоре с банком.

Точную дату закрытия банковского счета рекомендуется уточнять у обслуживающего банка.

Если у вас возникли сомнения относительно списанной суммы, рекомендуется связаться с интернет-магазином и узнать точную стоимость покупки. Кроме того, вы можете проконсультироваться в своем банке о причинах различия в случае, если была списана иная сумма.

Одной из причин несоответствия может быть изменение курса валюты (если товар приобретался на зарубежном сайте и цена товара была указана в иностранной валюте).

Операции по банковскому счету клиента отражаются на основании подтверждающих документов. Если эти документы поступили в банк позже дня совершения покупки, то курс мог измениться. Из-за этого возможно и изменение списанной со счета суммы.

В любом случае всю информацию можно получить в своем банке.

Банк обязан рассмотреть заявление клиента, а также предоставить информацию о результатах рассмотрения в срок, установленный договором между банком и клиентом, но не более 30 дней со дня получения такого заявления.

Если заявление касается платежа за рубеж с использованием банковской карты или электронного кошелька, то этот срок по закону должен быть не более 60 дней.

Клиент может отозвать свое распоряжение о переводе, но только до наступления так называемой безотзывности перевода.

Момент наступления безотзывности перевода установлен Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и зависит от применяемой формы расчетов. В случае если перевод осуществляется в рамках платежной системы, то этот момент определяется  правилами платежной системы.

Для выяснения возможности возврата ошибочно перечисленных денежных средств следует обращаться в банк, в который было дано распоряжение о переводе.

Если отозвать распоряжение по правилам невозможно, то вопрос о возврате средств необходимо адресовать непосредственно получателю.

Если получатель отказывается возвратить денежные средства, вы вправе обратиться в суд.

Банк России регулярно публикует Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и Реестр условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций на своем официальном сайте.

В  реестрах содержится информация о зарегистрированных условиях, на основании которых кредитные организации имеют право выпускать (выдавать) соответствующие сертификаты.

При соответствии информации, содержащейся в сертификате условиям, зарегистрированным Банком России, за получением дополнительной информации по этому сертификату, в том числе за подтверждением его подлинности, можно обратиться в выпустившую (выдавшую) его кредитную организацию.

Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций и Реестр зарегистрированных условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций доступны на официальном сайте Банка России.

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму внесенного гражданином в банк вклада и право получить его через установленный срок с процентами. Этот документ вы можете продать, подарить или оставить в наследство любому другому физическому лицу.

По именным сберегательным сертификатам, как и по вкладам, при ликвидации банка выплачивается страховое возмещение. В настоящее время максимальный совокупный размер страхового возмещения по всем подлежащим страхованию вкладам вкладчика (в том числе удостоверенным именным сберегательным сертификатом), размещенным в банке, составляет 1,4 млн рублей.

Помните, что банк не может в одностороннем порядке изменить установленную при выдаче сертификата процентную ставку. Но если сертификат предъявлен к оплате досрочно, банк может выплатить проценты по ставке вклада до востребования, а она обычно более низкая.

Срок действия сберегательного сертификата не может быть продлен автоматически. Если вы предъявите сертификат к оплате спустя месяц после окончания его срока, то за этот месяц вам не будет начислен процентный доход. Состав обязательных реквизитов сберегательных сертификатов кредитных организаций и реквизиты сертификатов, закрепляющих права владельцев сберегательных и депозитных сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения, а также требования к условиям выдачи таких сертификатов кредитными организациями установлены Положением Банка России от 03.07.2018 № 645-П «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

В соответствии со статьей 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — Федеральный закон № 177-ФЗ) возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей.

Особенности страхования денежных средств, размещенных на счетах эскроу, установлены статьями 13.1 и 13.2 Федерального закона № 177-ФЗ. В соответствии с данными особенностями возмещение по счетам эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, а также для расчетов по договору участия в долевом строительстве рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

В случае открытия в банке вклада, а также счета эскроу страховое возмещения выплачивается отдельно:

• по вкладу — в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 1,4 млн рублей;
• по счету эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества — в размере 100% суммы, находящейся на указанном счете эскроу на день наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей;
• по счету эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве — в размере 100% суммы, находящейся на указанном счете эскроу на день наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.