Рекомендации по составлению правил платежной системы, направляемых в Банк России в целях регистрации заявителя в качестве оператора платежной системы

Учитывая практику рассмотрения в Банке России документов, представляемых в целях регистрации заявителя в качестве оператора платежной системы, Банк России разъясняет следующее в отношении правил платежной системы (далее — Правила).

В соответствии со статьей 3 и частью 3 статьи 20 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС) Правила — это договор, содержащий условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, при этом Правила могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов.

Правила не должны содержать положений, противоречащих Закону о НПС и нормативным актам Банка России, принятым в соответствии с ним. В Правилах должны быть содержательно раскрыты все положения, предусмотренные Законом о НПС. Если указанные положения раскрываются во внутренних документах, ссылки на которые приведены в Правилах, данные внутренние документы следует представлять в общем комплекте документов, направляемых в Банк России в целях регистрации оператора платежной системы.

В Правилах рекомендуется использовать термины и определения, соответствующие терминам и определениям Закона о НПС и нормативных актов Банка России.

В Правилах рекомендуется следующее.

1. Определять порядок взаимодействия между оператором платежной системы и участниками платежной системы, оператором платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры, а также участниками платежной системы с каждым оператором услуг платежной инфраструктуры, включая перечень передаваемой информации и порядок ее передачи.
2. Определять порядок осуществления контроля за соблюдением участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры Правил, в том числе, периодичность проведения и виды контрольных мероприятий, а также ответственность участников и операторов при несоблюдении Правил.
3. Определять критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе. Критериями участия могут быть предусмотрены требования к организациям, планирующим присоединиться к платежной системе, в части их финансового состояния, технологического обеспечения и иных факторов, влияющих на бесперебойное функционирование платежной системы. В соответствии с частью 4 статьи 21 Закона о НПС Правилами должно быть предусмотрено прямое участие в платежной системе и может быть предусмотрено косвенное участие в платежной системе. В том случае, если в платежной системе один вид участия или любая организация может стать участником платежной системы без предъявления к ней каких-либо требований по участию в платежной системе, данное положение следует отражать в Правилах. Субъектный состав участников платежной системы следует определять в Правилах в соответствии с частями 1 и 3 статьи 21 Закона о НПС.
4. Определять порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня, в том числе форму перечня, порядок внесения изменений в перечень.
5. Определять формы безналичных расчетов, применяемые при переводе денежных средств в рамках платежной системы, и раскрывать порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности, в соответствии со статьей 5 Закона о НПС и Положением Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение № 762-П).
6. Определять порядок оплаты услуг по переводу денежных средств и порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющиеся единообразными в рамках платежной системы. В случае безвозмездного оказания услуг по переводу денежных средств и (или) услуг платежной инфраструктуры, в Правилах рекомендуется приводить соответствующую ссылку.
7. Определять тарифы и иные виды платы за услуги в платежной системе (далее — тарифы). В тарифы включаются все прямо или косвенно определенные оператором платежной системы и (или) операторами услуг платежной инфраструктуры уплачиваемые суммы вознаграждений в платежной системе, в том числе в случаях, когда оператор платежной системы привлекает для оказания услуг в платежной системе оператора услуг платежной инфраструктуры или совмещает свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры.
8. Определять порядок осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе в соответствии со статьей 25 Закона о НПС и главой 3 Положения от № 762-П.
9. Определять порядок представления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы, включая виды представляемой информации, сроки ее представления, а также процедуры информирования оператора платежной системы.
10. Определять систему управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками, с учетом требований статьи 28 Закона о НПС. Перечень мероприятий рекомендуется составлять с учетом требований части 3 статьи 28 Закона о НПС. Перечень способов управления рисками следует определять с учетом требований части 4 и части 5 статьи 28 Закона о НПС.
11. Определять порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с Положением Банка России от 3 октября 2017 года № 607-П «О требованиях к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы, показателям бесперебойности функционирования платежной системы и методикам анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков».
12. Определять временной регламент функционирования платежной системы. В Правилах рекомендуется определить периоды времени, в течение которых осуществляется прием распоряжений о переводе денежных средств, исполнение распоряжений о переводе денежных средств и направление подтверждений об исполнении распоряжений о переводе денежных средств.
13. Определять порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе. В случае если Правилами предусмотрены прямое и косвенное участие в платежной системе, Правила должны содержать порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и, соответственно, вид его участия (прямой или косвенный) в платежной системе.
14. Определять порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств, предусматривающий, в том числе, установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска, создание гарантийного фонда платежной системы, осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств, обеспечение возможности предоставления кредита, использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива.
15. Определять порядок (процедуру) взаимодействия субъектов в рамках платежной системы не только в спорных, но и чрезвычайных ситуациях.
16. Определять порядок информирования участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры, либо привести в Правилах ссылку на внутренние документы, в которых содержится данный порядок, согласно пункту 2 Указания Банка России от 11 июня 2014 года № 3280-У «О порядке информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры».
17. Определять требования к защите информации. При формировании указанных требований следует руководствоваться Постановлением Правительства Российской Федерации от 13 июня 2012 года № 584 «Положение о защите информации в платежной системе», Законом о НПС и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, а именно: в части обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Положением Банка России № 719‑П¹; в части реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента — Указанием Банка России № 4926‑У².
    В соответствии с частью 6 статьи 20 Закона о НПС допускается публично не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к который ограничен в соответствии с федеральным законом.
18. Определять перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия. Данный перечень рекомендуется формировать в части взаимодействия с платежными системами, операторы которых зарегистрированы Банком России, а также в части взаимодействия с иностранными платежными системами, в том числе сведения о которых включены в реестр операторов иностранных платежных систем. Указание в Правилах только ссылки на договор взаимодействия, заключаемого между операторами платежных систем недостаточно. В Правилах рекомендуется отражать порядок осуществления платежного клиринга и расчета между участниками различных платежных систем и информацию об участии в платежной системе центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра другой платежной системы, действующих по поручению оператора такой платежной системы, в случае их участия в платежной системе. Если взаимодействие с другими платежными системами не осуществляется, в Правилах следует указать об этом. Не рекомендуется включать в Правила описание порядка взаимодействия с другими платежными системами в случае, если такое взаимодействие в настоящее время не осуществляется, а только предполагается в будущем (дальнейшем).
19. Определять сроки, предусмотренные для одностороннего внесения изменений в Правила, в том числе изменений, предусматривающих введение новых тарифов или увеличение размера тарифов, в соответствии с частью 8 статьи 20 Закона о НПС.
20. Определять порядок досудебного разрешения споров не только в отношении участников платежной системы, но и в отношении каждого привлеченного оператора услуг платежной инфраструктуры, который может включать, в том числе, порядок составления и направления претензий, порядок формирования согласительной комиссии для рассмотрения претензий и разногласий, порядок рассмотрения претензий и разногласий, порядок оформления результатов рассмотрения и сроки рассмотрения претензий.
21. Определять требования к операторам услуг платежной инфраструктуры в соответствии с частью 8 статьи 16 Закона о НПС применительно к финансовому состоянию, к технологическому обеспечению операторов услуг платежной инфраструктуры и к другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, в соответствии с частью 9 статьи 16 Закона о НПС. В случае если оператор платежной системы не привлекает сторонних операторов услуг платежной инфраструктуры, т е. совмещает свою деятельность с функциями операторов услуг платежной инфраструктуры, в Правилах допускается не раскрывать вышеуказанные требования к операторам услуг платёжной инфраструктуры, а также следующие положения, предусмотренные частью 1 статьи 20 Закона о НПС: порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры; порядок взаимодействия между оператором платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; порядок предоставления операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы; порядок досудебного разрешения споров с операторами услуг платежной инфраструктуры. При этом оператору, совмещающему свою деятельность с функциями операторов услуг платежной инфраструктуры, рекомендуется отражать во внутренних документах оператора платежной системы порядок взаимодействия между структурными подразделениями, выполняющими функции, связанные с оказанием расчетных услуг, платежных клиринговых услуг и операционных услуг.

¹ Положение Банка России от 04.06.2020 № 719-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств».

² Указание Банка России от 08.10.2018 № 4926-У «О форме и порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента и получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, а также о порядке реализации операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента».