Сравнение норм Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с международным опытом на примере законодательства США и норм Директивы 2007/64/EC, включая ее имплементацию на территории Великобритании 1

Положения Федерального закона № 161-ФЗ	Нормы Директивы 2007/64/EC	Имплементация Директивы 2007/64/EC (Опыт Великобритании) «The Payment Services Regulations 2009»	США «Electronic Fund Transfer» (regulation E)
Пункт 19 Статьи 3 Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств	Статья 4 параграф 23 Платежный инструмент означает любое персонализированное средство и/или совокупность процедур, согласованных между пользователем платежных услуг и их провайдером и применяемых пользователем для инициирования платежного поручения	Статья 2 имплементирует данные нормы	Параграф 205.2 Устройство доступа — карта, код или другой способ доступа к счету клиента или любая их комбинация, которая может быть использована клиентом для инициации электронного перевода денежных средств. Устройство доступа становится принятым, когда клиент: (i) запрашивает и получает или подписывает, или использует устройство доступа для осуществления электронного перевода денежных средств, получения наличных денежных средств, собственности или услуг; (ii) запрашивает подтверждение заранее выпущенного устройства доступа; (iii) получает устройство доступа взамен использованного
Часть 1 Статьи 9 Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств	Статья 4 параграф 23 Платежный инструмент означает любое персонализированное средство и (или) совокупность процедур, согласованных между пользователем платежных услуг и их провайдером и применяемых пользователем для инициирования платежного поручения	Статья 2 имплементирует данные нормы	Нормы отсутствуют
Часть 2 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа	Нормы отсутствуют	Нормы отсутствуют	Нормы отсутствуют
Часть 3 Статьи 9 До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа	Статья 41 Государства-участники должны требовать, чтобы до того момента, когда пользователь платежных услуг вступит в договорные отношения на основании рамочного договора или оферты, провайдер платежных услуг предоставил пользователю платежных услуг на бумажном или ином надежном носителе информацию и условия, оговоренные в Статье 42. Информация и условия должны быть предоставлены в доступной для понимания форме и составлены на официальном языке государства-участника, на территории которого предоставляется платежная услуга, или на любом другом языке по согласованию сторон. Если по требованию пользователя платежных услуг рамочный договор был заключен с использованием дистанционных средств связи, что не позволило провайдеру платежных услуг выполнить требования параграфа 1, он должен исполнить обязательства, предусмотренные этим параграфом, сразу после заключения рамочного договора. Также возможно исполнение обязательств, предусмотренных параграфом 1, предоставив копии рамочного договора, включая информацию и условия, установленные в Статье 42. Статья 42 Государства-участники должны обеспечить, чтобы в распоряжение пользователя платежных услуг были предоставлены следующая информация и условия. О провайдере платежных услуг: (а) фамилия (название) провайдера платежных услуг, адрес его головного офиса и при необходимости адреса его агентов или филиалов, на территории государства-участника которого предлагается платежная услуга, и любые другие координаты, включая актуальный адрес электронной почты для общения с провайдером платежных услуг; и (b) координаты надзорных органов и информация о реестре, предусмотренном в Статье 13, или любом другом общественном реестре разрешений для провайдеров платежных услуг, а также регистрационный номер или эквивалентное ему средство идентификации в этом реестре. Об использовании платежной услуги: (а) описание основных характеристик предлагаемой платежной услуги; (b) точная информация или уникальный идентификатор, который пользователь платежных услуг должен предъявить в целях надлежащего исполнения платежного поручения; © форма и процедуры изъявления согласия на совершение платежной операции и форма отзыва этого согласия согласно Статьям 54 и 66; (d) указание времени получения платежного поручения, как оно определено в Статье 64, и возможный лимит времени, установленный провайдером платежных услуг; (е) максимальные сроки выполнения платежной услуги; (f) возможность договориться о лимитах расходов для использования платежных инструментов согласно Статье 55 (1). О сборах, процентных ставках и обменном курсе: (а) все сборы, которые пользователю подлежит выплатить провайдеру платежных услуг, и при необходимости их детализация; (b) при необходимости применяемые процентные ставки и обменный курс или, если используются соответствующие справочные показатели, метод расчета реальных процентных ставок, а также дата и база для определения данных процентных ставок или обменного курса; © в случае договоренности безотлагательный учет изменений, внесенных в справочные процентные ставки или обменный курс, и требований к информации, относящихся к этим изменениям согласно Статье 44 (2). О средствах связи: (а) при необходимости средства связи, включая технические требования к оборудованию пользователя платежных услуг, согласованные сторонами для передачи информации или уведомлений в соответствии с настоящей Директивой; (b) способ и периодичность информирования в соответствии с настоящей Директивой; © язык/языки, на котором будет заключен договор и посредством которого будут поддерживаться договорные отношения; и (d) право пользователя платежных услуг на получение условий рамочного договора, информации и условий согласно Статье 43. О мерах безопасности: (а) при необходимости описания шагов, которые должен предпринять пользователь платежных услуг для безопасного использования платежного инструмента и уведомления провайдера платежных услуг для исполнения Статьи 56 (1) (b); (b) при достижении договоренности условия, при которых провайдер платежных услуг оставляет за собой право блокировать платежный инструмент, в соответствии со Статьей 55; © ответственность плательщика в соответствии со Статьей 61, включая предоставление соответствующей информации в необходимом объеме.	Статьи 40 и 47 и приложение 4имплементируют данные нормы	Параграф  205.7 (а) Финансовая организация должна сделать открытой информацию, указанную в данной статье в момент обращения клиента для осуществления электронного перевода денежных средств или до момента выполнения первого перевода с использованием счета клиента. (b) Раскрытие содержимого. Финансовая организация должна раскрыть следующую информацию: Ответственность клиента. Свод ответственности клиента в соответствии с параграфом 205.6 или законом штата или соглашением о неавторизованном электронном переводе денежных средств; Телефонный номер и адрес. Телефонный номер и адрес лица или офиса для информирования о случаях, когда клиент считает, что неавторизованный электронный перевод денежных средств имел место или может случиться; Рабочие дни. Рабочие дни финансовой организации; Типы переводов. Ограничения; Комиссия; Документы. Свод прав клиента на чеки и периодические выписки в соответствии с параграфом 205.9 и информированием касательно заранее акцептированных переводов в соответствии с параграфами 205.10 (а) и 205.10 (d); Остановка платежа. Свод прав клиента остановить платеж или заранее акцептированный перевод и порядок подачи стоп-команды в соответствии с параграфом 205.10 ©; Ответственность организации. В соответствии с параграфом 910 при невозможности выполнить или остановить некоторые переводы; Конфиденциальность; Порядок разрешения спорных операций; Комиссия, взимаемая при использовании банкоматов
Часть 4 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом	Статья 47 После того как сумма разовой платежной операции была снята со счета плательщика или если плательщик не использует расчетный счет после получения платежного поручения, провайдер платежных услуг плательщика должен безотлагательно предоставить ему следующую информацию в порядке, определенном Статьей 41 (1): (а) реквизиты, позволяющие плательщику идентифицировать каждую платежную операцию и при необходимости информацию, относящуюся к получателю средств; (b) сумму платежной операции в валюте дебетования расчетного счета плательщика или в валюте, использованной в платежном поручении; © объем любых сборов за проведение платежной операции и при необходимости их детализация или процентные выплаты плательщика; (d) при необходимости обменный курс проведенной провайдером платежных услуг плательщика платежной операции и ее объем после конвертации; и (е) дата дебетования или дата получения платежного поручения. Рамочный договор может содержать условие, что информация, указанная в параграфе 1, должна быть предоставлена как минимум один раз в месяц и согласно установленному порядку, в соответствии с которым плательщик будет иметь возможность хранить и воспроизводить информацию в неизменном виде. Между тем государства-участники могут потребовать от провайдеров платежных услуг бесплатно предоставлять информацию на бумажном носителе ежемесячно	Статьи 45 и 47 имплементируют данные нормы	Параграф 205.7 (6) Клиенту, использующему счет, который допускает совершение электронного перевода денежных средств, финансовая организация должна высылать информацию об операциях по счету раз в месяц, если они совершались, и раз в квартал, если операции не совершались. По каждому переводу, совершенному в отчетной период, должна быть представлена информация: Операция: (i) Сумма операции; (ii) Дата; (iii) Тип операции и тип счета; (iv) Месторасположение терминала, если операция совершалась в терминале; (v) Название третьей стороны которой/от которой был осуществлен перевод; Номер счета; Комиссия; Баланс; Контактная информация; Телефонный номер для подачи предварительного акцепта
Часть 5 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента	Статья 57 Провайдер платежных услуг, осуществляющий эмиссию платежного инструмента, имеет следующие обязательства: © обеспечить, чтобы в любое время были в наличии необходимые средства, позволяющие пользователю платежных услуг уведомить в соответствии со Статьей 56 (1) или потребовать разблокирования в соответствии со Статьей 55 (4); провайдер платежных услуг должен в течение 18 месяцев по запросу пользователя платежных услуг подтвердить факт получения уведомления	Статья 58 имплементирует данные нормы	Параграф 205.11 при невыполнении нижеприведенных требований, содержащихся в параграфе 205.7, клиент не несет ответственности за неавторизованные операции. Финансовая организация должна предоставить следующую информацию: (b) Раскрытие содержимого. Финансовая организация должна раскрыть следующую информацию: Ответственность клиента. Свод об ответственности клиента в соответствии с параграфом 205.6 или законом штата или соглашением о неавторизованном электронном переводе денежных средств; Телефонный номер и адрес. Телефонный номер и адрес лица или офиса для информирования о случаях, когда клиент считает, что неавторизованный электронный перевод денежных средств имел место или может случиться; Рабочие дни. Рабочие дни финансовой организации
Часть 6 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.			Нормы отсутствуют
Часть 7 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором	Статья 41 и 42 Приведены выше	Статьи 40 и 47 и приложение 4 имплементируют данные нормы	Параграф 205.9 Содержит схожие нормы
Часть 8 Статьи 9 Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств	Нормы отсутствуют. Примечание. Согласно вопросам и ответам Европейской Комиссии2 адекватное время расследования определяется для каждой спорной трансакции в зависимости от конкретных деталей	Нормы отсутствуют	Параграф 205.11 Финансовая организация должна в течение 10 рабочих дней определить, была ли совершена спорная операция. После рассмотрения три дня дается на информирование клиента и один — на восстановление счета. В спорных ситуациях финансовая организация может увеличить период рассмотрения до 45 дней. При этом она должна пополнить счет клиента на сумму спорной операции. Если спорная операция затрагивает новый счет (первая операция была совершена в течение месяца с момента открытия счета), указанные сроки увеличиваются в 2 раза. Кроме того, вместо 45 дней дается 90 дней на рассмотрение, если операция была не внутри штата3
Часть 9 Статьи 9 Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором	Статья 57 Провайдер платежных услуг, осуществляющий эмиссию платежного инструмента, имеет следующие обязательства: (d) предотвращать использование платежного инструмента, как только было сделано уведомление (Статья 56) (b).Статья 55 Если рамочный договор это предусматривает, провайдер платежных услуг может предусмотреть право блокировать платежный инструмент по объективным основаниям, относящимся к безопасности платежного инструмента, подозрениям в неавторизованном или мошенническом использовании платежного инструмента или — в случае платежного инструмента с кредитной линией — к серьезно возросшему риску неплатежеспособности плательщика. В подобных случаях провайдер платежных услуг должен информировать плательщика о блокировании платежного инструмента и его причинах в установленном порядке и по возможности до момента блокирования платежного инструмента или по крайней мере сразу после него. Исключение невозможно только по объективным причинам безопасности или в случае запрета предоставления информации в силу других законодательных актов Сообщества или его участников. Провайдер платежных услуг должен разблокировать платежный инструмент или заменить его другим после того, как причины его блокирования будут устранены. Примечание. Данная норма шире аналогичной нормы Закона о НПС	Статьи 56 и 58 имплементируют данные нормы	Нормы отсутствуют
Часть 10 Статьи 9 Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.	Нормы отсутствуют	Нормы отсутствуют	Нормы отсутствуют
Часть 11 Статьи 9 В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции	Статья 56 У пользователя платежных услуг, имеющего право применять платежный инструмент, есть следующие обязательства: (b) незамедлительно уведомить провайдера платежных услуг или назначенное им лицо обо всех известных пользователю случаях утери, кражи, незаконного присвоения или незаконного использования платежного инструмента	Статья 57 имплементирует данные нормы	Параграф 205.11 содержит схожие нормы4
Часть 12 Статьи 9 После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления	Статья 61 Параграф 4. После подачи уведомления плательщик в соответствии со Статьей 56 (1) (b) не должен нести никаких убытков, связанных с использованием утерянного, украденного или незаконно примененного платежного инструмента, за исключением случаев совершения мошеннических действий	Статья 62 имплементирует данные нормы	Нормы отсутствуют
Часть 13 Статьи 9 В случае если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента	Статья 58 Пользователь платежных услуг должен иметь право на исправление платежной операции провайдером платежных услуг, только если он безотлагательно уведомляет последнего об известных ему случаях проведения неавторизованных или ненадлежащим образом исполненных платежных операциях, дающих право на предъявление претензий, в том числе по Статье 75, и не позднее 13 месяцев с момента дебетования счета, если только провайдеру услуг не удалось предоставить информацию об этой платежной операции в соответствии с Разделом III.Статья 61 Параграф 5 Если провайдер платежных услуг не предоставляет средства, позволяющие в любое время уведомить о потере, краже или незаконном использовании платежного инструмента в соответствии со Статьей 57 (1) ©, плательщик не обязан отвечать за финансовые последствия использования этого платежного инструмента, если только с его стороны не было мошеннических действий	Статья 59 имплементирует данные нормы
Часть 14 Статьи 9 В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента	Статья 61 2. Плательщик несет все убытки, связанные с совершением неавторизованной платежной операции, если они возникли в результате его мошеннических действий или если он преднамеренно или в результате невнимательности не выполнил одно или несколько обязательств по Статье 56. В этих случаях максимальный объем указанный в параграфе 1 настоящей Статьи, не применяется (т. е. плательщику не возмещаются денежные средства)	Статья 62 имплементирует данные нормы	Нормы отсутствуют
Часть 15 Статьи 9 В случае если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента — физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент — физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица.	Статья 60 Государства-участники должны обеспечить, не нарушая положения Статьи 58, чтобы в случае совершения неавторизованной платежной операции провайдер платежных услуг плательщика немедленно возместил плательщику денежные средства в объеме операции и при необходимости восстановил дебетованный расчетный счет в то состояние, в котором он был бы, если бы не была совершена неавторизованная платежная операция. Дополнительная финансовая компенсация может быть установлена в соответствии с законодательством, касающимся договоров между плательщиком и его провайдером платежных услуг Статья 61 Исключение из Статьи 60: на плательщика возлагаются затраты размером до 150 евро за каждую неавторизованную платежную операцию, совершенную в результате использования потерянного или украденного платежного инструмента, или если плательщику не удалось обеспечить сохранность персонализированных средств безопасности платежного инструмента, или в случае незаконного использования платежного Плательщик несет все убытки, связанные с совершением неавторизованной платежной операции, если они возникли в результате его мошеннических действий или если он преднамеренно или в результате невнимательности не выполнил одно или несколько обязательств по Статье 56. В этих случаях максимальный объем, указанный в параграфе 1 настоящей статьи, не применяется. Если провайдер платежных услуг не предоставляет средства, позволяющие в любое время уведомить о потере, краже или незаконном использовании платежного инструмента в соответствии со Статьей 57 (1) ©, плательщик не обязан отвечать за финансовые последствия использования этого платежного инструмента, если только с его стороны не было мошеннических действий Примечание. Согласно вопросам и ответам Европейской Комиссии в случае спорной трансакции (например, клиент настаивает на своей невиновности) деньги должны быть возмещены немедленно. Если будет доказана вина клиента, его счет может быть дебетован на сумму возмещения.	Статья 61 имплементирует параграф 1 Статьи 60 Директивы, но не имплементируют параграф 2 Статьи 60 Директивы Статья 62 имплементирует нормы Статьи 61 Директивы. Отличие: вместо 150 евро за каждую неавторизованную платежную операцию максимальная ответственность клиента составляет 50 фунтов стерлингов	Параграф 205.11 В зависимости от времени информирования клиентом кредитной организации его ответственность ограничивается 50 или 500 долларами США5
Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом — физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона	Статья 53 Если в соответствии с рамочными договорами используются платежные инструменты исключительно для разовых платежных операций объемом, не превышающим 30 евро, или с расходным лимитом 150 евро, или объемом хранимых денежных средств не более 150 евро, провайдеры платежных услуг могут договориться с пользователями этих услуг о том, что: (b) Статьи 59, 60 и 61 (1), 61 (2) не применяются, если платежный инструмент используется анонимно или если провайдер услуг не в состоянии по причинам, не относящимся к платежному инструменту, представить свидетельства того, что платежная операция была авторизована	Статья 53 имплементирует данные нормы. Отличие: статья применима только к платежным инструментам, которые: Применимы только для платежей объемом, не превышающим 30 евро; или Применимы только на территории Великобритании для платежей объемом, не превышающим 60 евро, или; Имеют расходный лимит в 150 евро, или; Применимы только на территории Великобритании и имеют расходный лимит в 300 евро или Размер хранимых средств не превышает 500 евро в любой момент	Параграф 205.11 В зависимости от времени информирования клиентом кредитной организации его ответственность ограничивается 50 или 500 долларами США

Приложение 1

Ответственность клиента за неавторизованные операции по материалам «Consumer Compliance Handbook» (США)

Событиее	Время информирования	Максимальная ответственность
Потеря или кража устройства	Меньше 2 рабочих дней с момента потери или кражи устройства	Меньшее из двух: 50 долларов США; сумма неавторизованных операций до момента информирования финансовой организации
Потеря или кража устройства	Больше 2 рабочих дней с момента потери или кражи устройства, но менее 60 календарных дней с момента потери или кражи устройства	Меньшее из двух: 500 долларов США; сумма неавторизованных операций, совершенных после двух дней с момента потери или кражи устройства и до момента информирования финансового учреждения, при условии что операции не были бы совершены, если бы клиент проинформировал организацию + меньшее из двух: 50 долларов США; сумма неавторизованных операций за первые два дня с момента потери или кражи устройства
Потеря или кража устройства	Больше 60 календарных дней с момента потери или кражи устройств	За операции в первые 60 календарных дней — меньшее из двух: 500 долларов США; сумма неавторизованных операций, совершенных после двух дней с момента потери или кражи устройства и до момента информирования финансового учреждения, при условии что операции не были бы совершены, если бы клиент проинформировал организацию + меньшее из двух: 50 долларов США; сумма неавторизованных операций за первые два дня с момента потери или кражи устройства. Для операций после 60 календарных дней — полная ответственность
Неавторизованные операции, не включающие потерю или кражу устройства	В течение 60 календарных дней	Нет ответственности
Неавторизованные операции, не включающие потерю или кражу устройства	Более 60 календарных дней	За операции в первые 60 календарных дней — нет ответственности. За операций после 60 календарных дней — полная ответственность

• ¹ На всей территории Великобритании (кроме Гибралтара) вопросы имплементации регулируются «The Payment Services Regulations 2009». На территории Гибралтара действует «The Financial Services Regulations 2010», копирующий Директиву 2007/64/EC.
• ² European Сommission Transposition of PSD «Questions and Answers» от 22.02.2011, размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/framework/transposition/faq_en.pdff.
• ³ Более детальная информация представлена в приложении 1.
• ⁴ Более детальная информация представлена в приложении 1.
• ⁵ Более детальная информация представлена в приложении 1.