Интервью управляющего Отделением Киров Сергея Крюкова сетевому изданию «Первоисточник»
Микрофинансовые институты хорошо знакомы российским гражданам. Многие пользуются их услугами, когда возникает необходимость «перехватить» пару тысяч до зарплаты или, например, купить запчасти для срочного ремонта своего автомобиля. Какие организации имеют право предоставлять услуги на рынке микрофинансирования? В каких ситуациях микрозаймы не будут обременительными для семейного бюджета? Как отличить легального участника финансового рынка от мошенника? Какие меры предпринимает Центральный банк для защиты интересов и прав заемщиков? На эти и другие вопросы в интервью сетевому изданию «Первоисточник» ответил Сергей Крюков, управляющий Отделением Киров Волго-Вятского ГУ Банка России.
— Сергей Николаевич, многие граждане и организации, нуждающиеся в заемных средствах в небольших размерах, зачастую прибегают к услугам участников микрофинансового рынка. Какие организации имеют право предоставлять займы на рынке микрофинансирования?
— Право вести микрофинансовую деятельность имеют микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), жилищные накопительные кооперативы и ломбарды.
Организации, работающие на рынке микрофинансирования, обязаны состоять в реестрах, которые ведет Банк России. Кроме того, все участники рынка микрофинансирования (за исключением ломбардов) обязаны являться членами саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка. Информация об этом также есть на сайте Банка России.
— Сколько микрофинансовых институтов работает в Кировской области? Какой объем займов они выдали?
— На 1 апреля 2021 года в Кировской области функционировало 86 некредитных финансовых организаций, в том числе: 21 микрокредитная компания (МКК), 34 кредитных потребительских кооператива (КПК), 22 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива (СКПК) и 9 ломбардов.
По итогам первого квартала текущего года микрофинансовые институты Кировской области заключили более 17 тыс. договоров займа на сумму свыше 717 млн рублей.
— Существует мнение, что брать деньги в долг в МФО очень разорительно для личного бюджета. Вы согласны с этим?
— Все зависит от ситуации. Если вы часто обращаетесь за займами в МФО и берете их на длительный срок, то это действительно будет невыгодно, поскольку ежемесячные платежи могут «съесть» ваш личный бюджет. Но если человек взял деньги в долг на неделю — переплата будет небольшая, и такой заем поможет решить срочную проблему. Именно для таких случаев и созданы потребительные займы «до зарплаты». Их можно оформить на сумму не более 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. Ежедневная процентная ставка по таким займам не может составлять более 1% в день, а максимальный размер выплат (с учетом пени, штрафов, неустоек), которые МФО могут потребовать с заемщика, не должна превышать 1,5-кратного размера займа. После того как задолженность по указанным начислениям достигнет этого предела, все начисления прекращаются. Такие ограничения действуют по всем потребительским кредитам (займам) сроком до 1 года. Эти меры помогут заемщикам понять, какую именно сумму им следует вернуть. А значит, они смогут лучше оценивать свои финансовые возможности и планировать личный бюджет.
В любом случае, прежде чем обращаться за займом, подумайте, насколько он вам необходим. Оцените свои финансовые возможности, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Чтобы заем не обернулся неприятными последствиями, платежи по нему не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.
— Какие еще механизмы защиты заемщиков действуют на рынке микрофинансирования?
— За три последних года законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых институтов, значительно усовершенствовалось. Приняты законы, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг и пресечение недобросовестных практик в деятельности финансовых организаций. Банк России принимал активное участие в разработке большинства документов.
Так, с 2019 года МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче микрозаймов от 10 тыс. рублей. Это соотношение суммы платежей по всем кредитам и займам заемщика (включая кредит, за которым он обратился) к его среднемесячному доходу. Он помогает заемщику оценить свои риски, понять, какую долю дохода он будет тратить на обслуживание долга, а также защищает его от непрерывного роста долговой нагрузки. Если ПДН высокий, то это сигнал для заемщика, что могут возникнуть проблемы с возвратом долга. Одновременно это сигнал и для МФО по созданию повышенных резервов по таким займам. В результате политика МФО по выдаче займов заемщикам с высоким ПДН становится сдержанной и более взвешенной.
В июле текущего года уточнен порядок расчета неустойки по просроченным займам. Теперь она не может быть более 20% годовых от суммы просроченного долга, включая проценты, или более 0,1% от суммы просрочки за каждый день нарушения договора просрочки в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств. В обоих случаях такой платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа.
Также в июле был принят закон, разрешающий микрофинансовым организациям взаимодействовать с членами семьи должника, его родственниками, соседями и другими лицами только с их письменного согласия. Кроме того, они могут в любое время отозвать ранее данное согласие.
Полный текст интервью — на сайте сетевого издания «Первоисточник».
Фото на превью: Банк России
Отделение по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации