Период охлаждения по кредитам и займам

С 1 сентября 2025 года вводится обязательный период охлаждения по потребительским кредитам и займам (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).  Его продолжительность зависит от суммы кредита (займа). Средства от 50 тыс. до 200 тыс. рублей доступны к использованию только через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тыс. рублей — через 48 часов. Период охлаждения применяется при оформлении кредита как онлайн, так и в офисе банка или МФО.

При этом финансовая организация обязана незамедлительно сообщить клиенту в письменной форме о сроке предоставления денег, а также напомнить, что заемщик может отказаться от получения кредита (займа) (ч. 9.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ). Способ уведомления предусмотрен договором клиента с банком или МФО.

С момента подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ). На практике этот момент, как правило, совпадает с подписанием договора потребительского кредита (займа).

Период охлаждения не применяется в случаях оформления:

• кредитов и займов до 50 тыс. рублей;
• ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при зачислении денег продавцу автомобиля – юридическому лицу);
• покупки товаров (услуг) в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации;
• кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведет к увеличению их размера;
• кредитов, обязательства по которым принимают несколько созаемщиков или по которым у заемщика есть поручители;
• кредитов, по которым заемщик не позднее чем за 2 дня до заключения договора назначил уполномоченное (доверенное) лицо для подтверждения заключения договора (ч. 9.5 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Период охлаждения применяется при увеличении суммы кредита (займа) по действующему договору или при повышении лимита по кредитной карте (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В этих случаях длительность периода охлаждения зависит от суммы ранее предоставленного кредита (займа) и размера его увеличения. Например, если лимит по кредитной карте составляет 180 тыс. рублей и клиент увеличивает его на 30 тыс. рублей, то длительность периода охлаждения составит 48 часов.

Пока действует период охлаждения, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) без финансовых последствий. Для этого ему необходимо уведомить об отказе банк или МФО (ч. 1 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ). Способ уведомления кредитора предусмотрен договором потребительского кредита (займа).

Во время периода охлаждения проценты по договору потребительского кредита (займа) не начисляются.

Банк России может изменять параметры периода охлаждения для конкретного банка, если он принимает эффективные меры по противодействию мошенничеству. В частности, Банк России может сократить длительность периода охлаждения для банка, деятельность которого на протяжении минимум двух кварталов соответствовала критериям оценки регулятора (ст. 24.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Закон не запрещает банку предоставлять кредит человеку, сведения о котором есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях. Однако есть важное условие: банк не вправе перечислять заемные средства на счет такого человека, если клиент указал его реквизиты в качестве третьего лица для получения денег. Поэтому если по результатам проверки банк выявит, что сведения о получателе денег находятся в базе данных Банка России, то он откажет заемщику в перечислении денег на счет третьего лица. Банк должен незамедлительно уведомить клиента о причине отказа в перечислении денег и о том, что они могут быть переведены только на банковский счет самого заемщика (ч. 9.2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Микрофинансовая организация обязана отказать человеку в заключении договора займа, если сведения о нем есть в базе данных Банка России. При этом она должна уведомить человека об отказе в предоставлении займа и указать причину такого решения (ч. 9.2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

Если банк или МФО нарушили антимошеннические нормы, предусмотренные законом (ст. 24.2–24.4 ФЗ № 395–1, ч. 5-13 ст. 9 ФЗ № 151-ФЗ), и возбуждено уголовное дело по факту хищения заемных денег, то заемщик освобождается от исполнения обязательств по договору кредита (займа) и уплаты процентов до вступления в силу приговора суда по уголовному делу (ч. 7–9 ст. 13 Федерального закона № 353-ФЗ).

Примеры нарушения антимошеннических норм:

• кредит или заем выдан без периода охлаждения;
• МФО выдала заем человеку, данные о котором есть базе данных Банка России.

Если Вы оформили кредит (заем) под воздействием мошенников и передали им деньги, необходимо:

• обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денег по договору потребительского кредита (займа);
• направить в банк или МФО копию постановления об уголовном деле (способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, лично отдать сотруднику под расписку);
• направить в суд общей юрисдикции (подсудность определяется в соответствии со ст. 13 Федерального закона № 353-ФЗ) иск о признании договора потребительского кредита (займа) незаключенным;
• направить решение суда в банк или МФО (способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, лично отдать сотруднику под расписку).

Кроме того, гражданин вправе предъявить при разбирательстве уголовного дела в суде гражданский иск, содержащий требование о возмещении имущественного вреда и о компенсации морального вреда (ч. 1 ст. 44 УПК РФ).

С 1 сентября 2025 года банк, который предоставил клиенту токенизированную (цифровую) платежную карту, обязан отказать во внесении наличных денег через банкомат на сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента токенизации такой карты. Эта мера направлена на противодействие мошенничеству с использованием цифровых карт и предусмотрена законом (ст. 24.3 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Банк – владелец банкомата, через который человек пытается внести деньги на счет таким способом, обязан незамедлительно уведомить клиента о причинах отказа с помощью предупреждающей надписи на экране банкомата. Ограничение на внесение наличных перестанет действовать после 48 часов с момента токенизации карты.

С 1 сентября 2025 года банк обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании электронных средств платежа (карт, онлайн-банка), если сведения о клиенте или его платежных средствах есть в базе данных Банка России (ч. 2.1 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ). При этом банк должен уведомить об этом человека и указать причины отказа. Запрет на выдачу банковской карты действует на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных регулятора. При исключении информации из базы банк не вправе отказать человеку в предоставлении платежной карты или доступа в онлайн-банк.

При этом действие ранее предоставленных банком карт или доступа к онлайн-банку продолжается, за исключением предусмотренных законом ограничений (блокировка карт, лимит на онлайн-переводы).

По закону (ч. 16 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») банк обязан ограничить выдачу наличных через банкомат на сумму более 100 тыс. рублей в месяц клиенту, если сведения о нем или о его электронных средствах платежа (картах, онлайн-банке и прочее) находятся в базе данных Банка России. Ограничение устанавливается на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных. Для получения наличных на более крупную сумму человеку необходимо обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.

При исключении сведений о клиенте из базы данных банк обязан незамедлительно снять ограничение на выдачу наличных в банкомате.