Алла Бакина: Главные критерии – быстрота, безопасность, удобство и низкая стоимость платежных сервисов для россиян
Какие ключевые тренды вы можете отметить на российском платежном рынке? Какими факторами они определяются? Какова динамика его основных показателей?
– Можно отметить несколько устойчивых трендов, и в первую очередь – рост активности населения в использовании банковских карт для оплаты товаров и услуг. Если еще несколько лет назад большинство наших граждан предпочитало лишь снимать наличные в банкомате, то теперь потребительское поведение в корне изменилось: россияне стали все активнее расплачиваться картами в повседневной жизни. Об этом свидетельствует и наша статистика: доля таких платежей в 2018 году впервые превысила долю операций по снятию наличных и по итогам января-сентября 2018 года составила 89% против 85% за аналогичный период 2017 года. Доля карточных операций за товары и услуги в общем объеме розничных платежей превысила 46%.
Еще один тренд – растущая популярность бесконтактных карт, что тоже подтверждается цифрами: на 1 октября 2018 года на руках у наших граждан находилось более 94 млн бесконтактных карт, или 35% от общего объема карточной эмиссии (270,8 млн карт на 01.10.2018), причем за последний год число таких карт возросло более чем в два раза. Совершать платежи быстрее, с минимальным количеством действий – это то, что нужно современному потребителю. И банки предлагают своим клиентам бесконтактные инструменты, развивают инфраструктуру для приема бесконтактных платежей. Сегодня POS-терминальная сеть в России, поддерживающая данную технологию, составляет 2,1 млн устройств, или 87% всей сети.
Следующая тенденция – проникновение электронных технологий во все сферы деятельности. Согласно той же статистике, каждый пятый платеж физического лица совершается в России через интернет или мобильное устройство. Характерно, что аналогичные предпочтения демонстрируют и юрлица, которые в 70 случаях из 100 направляли свои распоряжения в банк через дистанционные каналы. Безбумажная технология уже давно стала одним из целевых ориентиров во всех сегментах финансового рынка.
Мы также наблюдаем рост уровня обеспеченности населения инфраструктурой по приему платежных карт. В соответствии со Стратегией Банка России по повышению финансовой доступности на 2018–2020 годы реализуются мероприятия, направленные на развитие платежной инфраструктуры удаленных и малонаселенных районов нашей страны. И уже сегодня мы видим положительные шаги в этом направлении: на 1 октября 2018 года на 1 млн жителей страны приходилось почти 17 тыс. POS-терминалов, тогда как год назад их было 14 тысяч. Рост связан в первую очередь с расширением сети ТСП, принимающих безналичные платежи, которое удалось обеспечить последовательным стимулированием торговых точек к снижению доли расчетов исключительно наличными.
Можно ли говорить о том, что в последнее время сегмент безналичных платежей и сегмент НДО рассматриваются регулятором как две части одного целого – национальной платежной системы – без какого-либо принципиального противопоставления их друг другу?
– Безналичные платежи и наличное денежное обращение – действительно две составляющие одного целого. Да, сегодня баланс смещается в пользу безналичных платежей, и мы выступаем за максимальную прозрачность денежных потоков. При этом каждый участник платежной цепочки должен иметь возможность выбрать тот инструмент, который представляется ему наиболее удобным и подходящим в конкретной ситуации.
Здесь, наверное, логичным будет спросить о текущих результатах и планах по дальнейшему развитию ПС «Мир».
– Целью создания НСПК в 2014 году была необходимость обеспечить независимость и целостность платежного пространства России, а также безопасность, бесперебойность и гарантированность операций наших граждан по картам международных платежных систем. Мы полагаем что эта цель была успешно достигнута. За это время можно отметить большое количество достижений, которыми вместе с командой НСПК мы можем гордиться. На 1 октября 2018 года выпущено более 46,5 млн карт «Мир», что составляет около 17% от общего объема эмиссии, а объем операций по ним за январь-сентябрь 2018 года составил почти 13% от общего объема карточных операций. Это достаточно серьезный показатель, подтверждающий, что НСПК состоялась как платежная система.
В 2018 году в соответствии с требованиями законодательства завершился перевод бюджетников на карты «Мир». В этих целях была проведена огромная совместная работа с банками и госорганами. Мы заблаговременно начали эти процессы и равномерно распределили нагрузку в течение всего отведенного периода. Сейчас аналогичным образом реализуется планомерный перевод на национальные карты пенсионеров, которые получают выплаты на карты международных платежных систем. Ведется активная разъяснительная работа. Хочу обратить внимание, что все предусмотренные законодательством способы получения пенсионерами выплат сохраняются. Напомню, что этот процесс должен завершиться к 1 июля 2020 года. Времени достаточно, и мы рассчитываем, что эта цель также будет достигнута в срок.
Большой интерес у участников рынка вызывает широкий набор нефинансовых сервисов НСПК. Во многих регионах РФ успешно реализуются проекты по размещению на картах «Мир» различных приложений, включая транспортные, студенческие, социальные и другие. Подчеркну, что речь не идет об универсальном сервисе для всех, напротив – платформенное решение НСПК обеспечивает возможность максимально гибко подходить к потребностям каждого конкретного региона и даже каждой отдельно взятой организации, университета, школы и т. д.
Не так давно успешно завершился пилот Банка России и АО «НСПК» совместно с Министерством финансов и Федеральным казначейством по осуществлению прямых выплат из Фонда социального страхования на карты «Мир», что позволяет обеспечить адресность бюджетных выплат и сократить время перечисления выплат застрахованным лицам. Сегодня такой механизм разворачивается по всем регионам страны.
В настоящее время мы совместно с Минфином и Федеральным казначейством обсуждаем перечень бюджетных выплат для прямого перечисления на карты «Мир».
Какие еще планы по дальнейшему развитию сервисов ПС «Мир» реализуются в настоящее время? В частности, какую роль в них играет программа лояльности?
– На сегодня к программе лояльности платежной системы «Мир» присоединились многие российские банки, включая крупнейшие, а также различные торговые сети и предприятия. ПС «Мир» работает над дальнейшим развитием программы. Речь идет как о расширении охвата, так и об эффективной ее интеграции с программами лояльности самих банков. Это позволит национальному платежному инструменту со всеми предлагаемыми сервисами и преференциями стать максимально интересным населению.
Как идет расширение присутствия ПС «Мир» на международном рынке, в том числе за счет интеграции с другими национальными системами?
– С момента создания ПС «Мир» мы принимали во внимание потребность выезжающих за границу граждан иметь возможность использовать национальную карту «Мир» не только для внутренних операций, но и за рубежом. И сегодня продолжается работа с нашими зарубежными партнерами в этом направлении. Как вы знаете, заключены кобейджинговые соглашения с рядом международных платежных систем, банки уже выпускают такие карты.
Кроме того, идет работа и с нашими стратегическими партнерами – странами ЕАЭС. Так, в 2017 году был обеспечен прием карт «Мир» в Республике Армения и прием карт ArCa в России. Российские граждане также могут сегодня пользоваться нашими картами «Мир» в сети одного из крупнейших российских банков (ВТБ. – Ред.) на территории Казахстана и Белоруссии. Аналогичные проекты реализуются с Киргизией, расширяем сеть приема в Казахстане и Белоруссии. Мы рассчитываем, что уже в следующем 2019 году, приезжая в эти страны, наши граждане смогут повсеместно пользоваться картами «Мир», а граждане стран ЕАЭС – на территории России.
Кроме того, продолжается сотрудничество и со странами традиционных туристических направлений – Турцией, Вьетнамом, Таиландом и рядом других. С каждой из этих стран ведется отдельная работа: где-то интеграция идет на уровне местных платежных систем или независимых процессинговых центров, а где-то мы работаем с конкретными банками. Так или иначе, но мы планируем в самое ближайшее время реализовать с ними соответствующие проекты, обеспечивающие присутствие там ПС «Мир».
Какое развитие получила со времени нашей беседы в прошлом году Платежная система Банка России?
– Со 2 июля 2018 года мы запустили новые сервисы в платежной системе Банка России, что позволило нашим пользователям без существенных технических и технологических доработок получить в свое распоряжение новые функциональные возможности. В том числе это новые сервисы срочных и несрочных переводов с системой многостороннего зачета, единый расширенный регламент работы системы, гибкая система управления собственной ликвидностью, возможность урегулирования ликвидности на межбанковском рынке.
Сегодня мы ушли от региональных компонент, централизовав платформу платежной системы Банка России. У наших клиентов от Калининграда до Владивостока независимо от того, в каком часовом поясе они работают, существенно расширилось рабочее окно – с 01.00 до 21.00 по московскому времени.
На мой взгляд, клиенты уже адаптировались к новым сервисам и достаточно эффективно используют новые возможности, предоставляемые платежной системой Банка России.
Как развивается Система передачи финансовых сообщений (СПФС)? Все чаще на мировом рынке появляются идеи создания альтернативы SWIFT, в том числе на уровне ЕС, особенно в нынешних внешнеполитических условиях. Как вы к этому относитесь? Может ли, например, СПФС стать частью такой системы и поддерживать трансграничные сообщения?
– Система передачи финансовых сообщений (СПФС) полностью закрывает потребности участников по внутрироссийским операциям, работает стабильно и позволяет обеспечивать очень высокую производительность с возможностью увеличения нагрузки. На сегодняшний день пользователями СПФС являются более 400 организаций, включая банки, Федеральное казначейство, юридические лица.
Если говорить о трансграничном взаимодействии, то законодательством предусматривается оказание Банком России услуг по передаче финансовых сообщений и иностранным участникам. Подключиться к СПФС может любое юридическое лицо-нерезидент, независимо от юрисдикции. Мы обеспечили эту возможность технически и технологически, а также в договорной части. И буквально в начале ноября с первым иностранным клиентом заключен такой договор.
Говоря о потенциальных иностранных партнерах, отмечу, что интерес уже проявляют представители из государств ЕАЭС, БРИКС, ряда других стран наших стратегических партнеров. Но в целом, повторюсь, мы открыты для всех участников. Важно понимать, что ни одна страна в мире не может решить задачу создания альтернативы SWIFT в одиночку. Поэтому здесь необходима интеграция систем всех заинтересованных государств. Недавно озвученную идею европейских институтов создать такую альтернативу необходимо тщательно обсуждать, и если такая система будет создана, она действительно сможет обезопасить своих участников и их расчеты от геополитических «неожиданностей».
В заключение нашей беседы хотелось бы коснуться реализации проекта по запуску Системы быстрых платежей (СБП). Когда она будет запущена, и какие этапы развития она должна будет пройти? Как система быстрых платежей повлияет на уже сложившийся платежный рынок с точки зрения физической инфраструктуры?
– Система быстрых платежей – один из ключевых и ответственных проектов, поскольку он решает задачи и национальной безопасности, и финансовой доступности, и конкуренции, и содействия внедрению технологий, и повышения доли безналичных расчетов, и конечно, расширения удобных платежных сервисов для граждан. Таким образом, мы говорим о комплексном инфраструктурном системном решении национального масштаба. Оператором и расчетным банком СБП выступает Банк России, а функции операционно-платежного клирингового центра взял на себя НСПК.
СБП позволит конечным пользователям системы осуществлять онлайн-платежи в режиме 24/7/365 по простым идентификаторам, например, по номеру мобильного телефона, в несколько кликов. Удобство, простота, доступность, дешевизна – вот те характеристики, которыми обладает СБП. При этом перевод можно будет совершить независимо от того, в каком банке открыты счета у плательщика и получателя платежа, что обеспечивает равный доступ к системе всех участников рынка.
На первом этапе операции в СБП смогут осуществить физические лица. В дальнейшем мы планируем развивать возможности системы. Ожидается, что во второй половине 2019 года система станет поддерживать расчеты с участием юрлиц, а также госорганов. Кроме того, будет расширен список идентификаторов: осуществлять переводы можно будет по e-mail, QR-коду, аккаунту в социальных сетях и другим идентификаторам.
СБП наряду с сервисами срочных и несрочных платежей будет третьим сервисом платежной системы Банка России, в рамках которого межбанковские расчеты также будут осуществляться в онлайн-режиме. Готовы соответствующие изменения в Правила платежной системы Банка России, а также ряд других нормативных документов, регулирующих порядок взаимодействия с участниками.
У нас уже реализованы все необходимые технические и технологические разработки как со стороны Банка России, так и со стороны НСПК. В октябре 2018 года мы завершили успешное тестирование взаимодействия систем. С ноября к тестированию приступят 11 пилотных банков. И уже с начала 2019 года мы планируем запустить систему в промышленную эксплуатацию.
Какие подходы по взиманию комиссий планируется реализовать в СБП? Стоимость вхождения банка в СБП – насколько бюджетной будет эта инициатива, особенно для средних и небольших кредитных организаций?
– Мы очень внимательно подходим к вопросам тарифной политики, понимая, что стоимость транзакции всегда крайне чувствительная тема как для конечных пользователей, так и для банков. Как оператор СБП мы установили минимальные тарифы для банков, чтобы у них в свою очередь была возможность установить низкие комиссии для своих клиентов, и мы будем это контролировать. Для нас очень важно, чтобы переводы в рамках Системы быстрых платежей были для пользователей существенно дешевле нынешних межбанковских платежей.
На днях Совет директоров Банка России утвердил тарифы в СБП, которые предусматривают градацию в зависимости от суммы перевода. Так, стоимость одной операции для банков не будет превышать 1 рубля по переводам до тысячи рублей и 6 рублей – по самым крупным транзакциям, до 600 тыс. рублей. Причем эта комиссия будет делиться в равных долях между банком-отправителем и банком-получателем. Мы планируем, что с течением времени комиссия по определенным категориям переводов, особенно для платежей физлиц, будет снижаться, а для отдельных диапазонов даже стремиться к нулю. Мы будем это обсуждать с рынком по мере того, как Система быстрых платежей будет развиваться и к ней будут присоединяться самые различные участники. Кроме того, на весь 2019 год установлен так называемый grace-period, в течение которого СБП будет работать без комиссии для банков, чтобы они могли комфортно подключиться и начать предоставлять эти сервисы своим клиентам.