Ненадлежащее уведомление заемщиков о рисках неисполнения обязательств и применения штрафных санкций

Проблема

Действующее законодательство требует, чтобы кредитор информировал заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций. При этом кредитор должен обеспечить возможность заемщику своей подписью подтвердить факт ознакомления с этой информацией до заключения договора, а также в иных предусмотренных законом случаях. 

Однако некоторые микрофинансовые организации включают такое уведомление в индивидуальные условия договоров потребительского займа. При этом подпись клиента под договором не удостоверяет его ознакомление именно с существующими рисками в связи с превышением уровня ПДН и не может считаться надлежащим подтверждением уведомления о таких рисках.

Кроме того, на рынке встречаются практики, когда некоторые кредиторы уведомляют заемщиков способом, который может ввести заемщиков в заблуждение об относимости к ним указанных рисков (например, уведомление о вышеуказанных рисках содержит формулировку о наличии рисков в случае, если ПДН заемщика превышает установленный законом показатель 50%).  Данный формат уведомления не в полной мере обеспечивает информирование заемщиков, поскольку не формирует у них однозначного представления о том, имеются ли у них обозначенные риски.

Практики/Рекомендации

Банк России рекомендует кредиторам адресно уведомлять заемщиков о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций в письменной форме, позволяющей ознакомиться с информацией и подтвердить ознакомление собственноручной подписью (или аналогом собственноручной подписи) непосредственно под таким уведомлением (или напротив уведомления в правом столбце), в частности, при включении такого уведомления в качестве информации в индивидуальные условия договора потребительского займа.

В случае, если кредитор уведомляет об указанных рисках всех своих заемщиков, в том числе ПДН которых превышает 50%, то в целях недопущения введения заемщика в заблуждение Банк России рекомендует кредиторам использовать в уведомлении слова и выражения, позволяющие заемщику однозначно определить относимость к нему вышеуказанных рисков (без использования выражений «если», «в случае» и т.п.).